在9月12日由《每日經(jīng)濟(jì)新聞》主辦的“2015（第三屆）中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上，人人行科技有限公司（借貸寶）CEO王璐表示，借貸寶是朋友圈里的自貸自風(fēng)控自征信。

個(gè)人貸款行為遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有被滿(mǎn)足，我們希望互聯(lián)網(wǎng)重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融?；谶@樣一個(gè)思考和探索，我們推出了借貸寶這樣的平臺(tái)，模式很簡(jiǎn)單，三句話(huà)，服務(wù)于熟人之間的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，第二，無(wú)論借款還是投資，都是在朋友之間，信用判斷交給用戶(hù)自己。第三，平臺(tái)本身不對(duì)借款擔(dān)保，建立了一套專(zhuān)業(yè)的系統(tǒng)幫助催借方催借。

整個(gè)催收行業(yè)，分兩部分，第一，信息收集，第二，催收?qǐng)?zhí)行。信息收集是最重要的，只要找到這個(gè)人，或者找到關(guān)聯(lián)方，拿到這筆錢(qián)就比較容易，這一點(diǎn)也是借貸寶最大的優(yōu)勢(shì)，好友間的朋友都是沉淀在這個(gè)平臺(tái)上，通過(guò)好友提供信息，數(shù)據(jù)挖掘和分析，可以讓我們更快更精準(zhǔn)找到這個(gè)人，這也是基于連接的貸后管理。這是借貸寶的基本模式和一些我們做的最基本思考，可能有人說(shuō)在更廣泛意義上，借貸寶的價(jià)值。商業(yè)邏輯講，借貸寶的自風(fēng)控，自征信，違約生意的約束，以及好友互相提供催收信息的機(jī)制，本身就比傳統(tǒng)的信貸可能具備更多成本優(yōu)勢(shì)，它確實(shí)可以提高社會(huì)資產(chǎn)配置效率。

演講實(shí)錄：

人人行科技有限公司（借貸寶）CEO王璐：

王璐：大家下午好，非常開(kāi)心有這個(gè)機(jī)會(huì)，非常榮幸，在這里交流一些想法，熟悉九鼎的朋友知道，它有超前的想像力，推出的借貸寶可能引起大家很多關(guān)注，和大家交流一下我的思考。

這一段時(shí)間，無(wú)論是從政府高層，創(chuàng)業(yè)者，還是從企業(yè)家，投資機(jī)構(gòu)，大家都在討論互聯(lián)網(wǎng)+，大家都希望通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)+連接人和人，物與物，人與物，人與社會(huì)，甚至歷史和未來(lái)。連接這個(gè)詞語(yǔ)很爛，傳統(tǒng)行業(yè)里面，比如商店連接了顧客和商品生產(chǎn)，銀行連接借款人和儲(chǔ)蓄者，這種連接方式可能在效益方面，用戶(hù)體驗(yàn)方面很難滿(mǎn)足很多需求，尤其對(duì)于新生代來(lái)講。我們可以看到的是互聯(lián)網(wǎng)連接正在發(fā)生，是以什么形式發(fā)生呢？移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動(dòng)了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人的連接，比如優(yōu)步通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)方式，高效連接了空閑的車(chē)輛，以及不能被傳統(tǒng)的出行系統(tǒng)滿(mǎn)足的出行者。airbnb連接了房源，背后的核心都是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展突破了過(guò)去PC在時(shí)間、空間、入口以及設(shè)備上的限制，讓連接便捷。金融借貸領(lǐng)域的連接，目前來(lái)講比較初級(jí)，比如銀行填寫(xiě)一系列表，可能需要提交一些材料，需要很長(zhǎng)時(shí)間?，F(xiàn)在網(wǎng)貸發(fā)展使得連接更有效率，這個(gè)圖是現(xiàn)在比較典型的P2P運(yùn)作方式，借款人平臺(tái)提交借款申請(qǐng)，平臺(tái)競(jìng)調(diào)確定它的資質(zhì)，如果OK就進(jìn)行資金融通。首先九鼎作為一個(gè)投資機(jī)構(gòu)，我們對(duì)這個(gè)行業(yè)保持了關(guān)注，在之前我是九鼎工作，是董事長(zhǎng)助理，做一些投資業(yè)務(wù)，也看了很多企業(yè)。首先有一個(gè)大的基調(diào)，我們認(rèn)為金融非常互聯(lián)網(wǎng)化，就像當(dāng)年唱片一樣，純數(shù)據(jù)信息流，互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)使很多東西消失，我們認(rèn)為金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合是大的趨勢(shì)，而且有非常大的市場(chǎng)。

從具體模式講，核心在于風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，或者風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融融合處在一個(gè)相對(duì)初級(jí)階段，或者說(shuō)是一種資金端的互聯(lián)網(wǎng)化，大部分通過(guò)傳統(tǒng)的資產(chǎn)打包，或者一些方式，然后通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售，互聯(lián)網(wǎng)起到的作用都是渠道。對(duì)于金融核心的一塊，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)這個(gè)環(huán)節(jié)，我們找一些模式讓這個(gè)環(huán)節(jié)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式，通過(guò)連接提高效率。另外一個(gè)角度看金融的參與者，資產(chǎn)端、資金端、平臺(tái)、中介，資金端互聯(lián)網(wǎng)化在如火如荼進(jìn)行，資產(chǎn)端互聯(lián)網(wǎng)化比較初級(jí)，大部分比較傳統(tǒng)。傳統(tǒng)P2P核心競(jìng)爭(zhēng)力一定是對(duì)資產(chǎn)的掌控，很多在做布局，無(wú)論從人員結(jié)構(gòu)，資金布局上，他們都是在積極布局資產(chǎn)端，甚至經(jīng)歷一種平臺(tái)向自營(yíng)業(yè)務(wù)趨勢(shì)。小額信貸來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)控制成本很高，一定量的時(shí)候，很難做到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，未來(lái)這種模式具備一個(gè)比較強(qiáng)的天花板限制?；谶@些邏輯，對(duì)我們來(lái)講，我們對(duì)這個(gè)行業(yè)看法是，這個(gè)行業(yè)很大，但是可能更好的一種模式，或者說(shuō)我們想要的模式，它取決于能不能在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)這個(gè)環(huán)節(jié)?；谶@樣一個(gè)考慮，結(jié)合現(xiàn)在這種互聯(lián)網(wǎng)對(duì)已經(jīng)有的像消費(fèi)行業(yè)，像出行、住宿行業(yè)改變歷史來(lái)看，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融它大概有三個(gè)趨勢(shì)，第一，連接高效化，我們希望它直接匹配資金和資產(chǎn)，進(jìn)一步減少中間環(huán)節(jié)，甚至直接人與人的交易，同時(shí)資金和資產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)化，也更加市場(chǎng)化。第二，平臺(tái)功能純粹化，監(jiān)管大背景下，平臺(tái)一定要堅(jiān)持平臺(tái)概念，做信用中介。這樣的話(huà)，平臺(tái)風(fēng)控能力要更高。貸后管理更專(zhuān)業(yè)化，我們希望一些互聯(lián)網(wǎng)方式改變這個(gè)行業(yè)，在網(wǎng)貸信用貸款社會(huì)大背景下，產(chǎn)生大量個(gè)人的債券，這些債券可能面對(duì)大量不良資產(chǎn)，催收管理進(jìn)一步的優(yōu)化可以通過(guò)什么方式解決，這是我們思考的問(wèn)題，這肯定是一個(gè)趨勢(shì)。

再看一些個(gè)體行為，個(gè)人貸款行為遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有被滿(mǎn)足，我們希望互聯(lián)網(wǎng)重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融?；谶@樣一個(gè)思考和探索，我們推出了借貸寶這樣的平臺(tái)，模式很簡(jiǎn)單，三句話(huà)，服務(wù)于熟人之間的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，第二，無(wú)論借款還是投資，都是在朋友之間，信用判斷交給用戶(hù)自己。第三，平臺(tái)本身不對(duì)借款擔(dān)保，建立了一套專(zhuān)業(yè)的系統(tǒng)幫助催借方催借。人人行經(jīng)過(guò)九個(gè)月發(fā)展，核心員工500人，核心成員來(lái)自于國(guó)內(nèi)外PE機(jī)構(gòu)，投行或者咨詢(xún)機(jī)構(gòu)，以及BAT比較頂尖的互聯(lián)網(wǎng)人才，我們團(tuán)隊(duì)具備豐富的互聯(lián)、金融、支付、法律的經(jīng)驗(yàn)。投資就是投人，我們作為一家以投資為核心業(yè)務(wù)的公司，我們也是以投資的眼光來(lái)看。大概發(fā)展歷程，去年12月份，我接到公司董事長(zhǎng)電話(huà)，我到公司發(fā)現(xiàn)燈火通明，五個(gè)合伙人都在，提出這樣的想法，我們經(jīng)過(guò)幾天反復(fù)討論，我們認(rèn)為這個(gè)模式可能就是在之前思考的模式，我們第二天就組建了團(tuán)隊(duì)，開(kāi)始操作這個(gè)項(xiàng)目。在2015年4月份，這個(gè)產(chǎn)品內(nèi)測(cè)了，集團(tuán)內(nèi)部做了很多測(cè)試，公共體驗(yàn)，以及各方面的模式上的優(yōu)化，在22日正式出來(lái)，8月12日召開(kāi)了第一輪發(fā)布會(huì)，完成20億元首輪融資，很快這個(gè)產(chǎn)品進(jìn)入商店排行比較靠前的位置。

剛才我介紹的借貸寶三個(gè)基本的模式，可以細(xì)化一下。首先，前面提了很多問(wèn)題也好，一些困難也好，借貸寶這個(gè)模式?jīng)]有問(wèn)題嗎，我們可以分析一下，一個(gè)正常人的借貸場(chǎng)景，我們做了一些調(diào)研，每個(gè)人可能遇到各種各樣融資問(wèn)題，比如短期消費(fèi)，大額支出，投資導(dǎo)向的融資，每個(gè)人都遇到這樣的場(chǎng)景，當(dāng)我需要借錢(qián)我找熟人，一般來(lái)講，銀行的信貸審批很?chē)?yán)，而且比較繁瑣，可能拿到錢(qián)這個(gè)事情已經(jīng)過(guò)去了。第二，找P2P網(wǎng)貸公司，這是很偉大的創(chuàng)新，現(xiàn)在有一個(gè)事實(shí)是借款一般面臨比較高的成本，這是一個(gè)事實(shí)。第三，我們做過(guò)調(diào)研，每個(gè)人需要錢(qián)的時(shí)候，第一反映一定是找朋友，第二反映算了，熟人借貸很多痛點(diǎn)，比如可能現(xiàn)在最有可能借錢(qián)的好朋友可能沒(méi)有錢(qián)，信息不對(duì)稱(chēng)，真正有錢(qián)人，和我覺(jué)得可以借錢(qián)的人可能不匹配，即使我張口借，朋友可能拒絕，即使它答應(yīng)了，朋友間很難協(xié)商利率，如果朋友借給我，他其實(shí)虧。我們商量好一個(gè)利率，一個(gè)還款時(shí)間，但是還款日可能逾期，很多朋友做不了。基于這樣的痛點(diǎn)，熟人借貸這個(gè)領(lǐng)域，它的借款需求被壓抑了，借貸寶可以做到嗎？可以，我們有一個(gè)最基本的模式，單向匿名，向朋友圈發(fā)布需求，比如我的朋友認(rèn)可借給我，我并不知道是誰(shuí)借的，這樣有好處，避免尷尬，也不用露面，避免撕破臉，另外這個(gè)模式很自由，利率、金額、期限自己定，可以按照符合現(xiàn)狀來(lái)發(fā)布需求。另外解決信息不對(duì)稱(chēng)，可能我的朋友圈很多人愿意借給我，但是我不知道，以前群發(fā)短信，現(xiàn)在只要拋出借款需求就可以。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間驗(yàn)證，這個(gè)模式還是可以運(yùn)轉(zhuǎn)很好，比如我做了一個(gè)實(shí)驗(yàn)，我在我的朋友圈，300多人好友，我發(fā)布了一筆30萬(wàn)借款需求，11分鐘就借到了，這個(gè)速度非常快。

借貸寶是這樣一個(gè)平臺(tái)，把每個(gè)用戶(hù)獨(dú)立的個(gè)人節(jié)點(diǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式串聯(lián)在一起，形成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，讓借款更加高效，幫助低成本快速借到資金。很多人說(shuō)我平時(shí)不需要借錢(qián)，這個(gè)平臺(tái)有價(jià)值嗎，它的功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于此。這樣一個(gè)場(chǎng)景，借貸寶的功能賺利差，比如我現(xiàn)在有一個(gè)朋友，可能因?yàn)橥话l(fā)狀況需要借10萬(wàn)塊錢(qián)，10%利率，借半年，基于我對(duì)這個(gè)朋友的理解，我認(rèn)為他很靠譜，我愿意借，但是我可能沒(méi)錢(qián)，我點(diǎn)擊賺利差功能，新的頁(yè)面輸入利率10%，就可以我再的朋友圈，以我的名義，10%的需求，我的朋友看到我覺(jué)得靠譜，就借給我了，從我的賬戶(hù)直接流轉(zhuǎn)到需要借錢(qián)的賬戶(hù)，這樣一個(gè)環(huán)聯(lián)動(dòng)起來(lái)，效率非常高，我?guī)臀业呐笥驯M快借錢(qián)的同時(shí)，我還可以賺錢(qián)一筆利差。這筆錢(qián)怎么來(lái)的，其實(shí)是信用價(jià)值，每個(gè)人可能花費(fèi)了大量的時(shí)間、精力成本，跟每個(gè)人建立信任，建立友好關(guān)系。沒(méi)有任何一個(gè)工具可以讓這個(gè)信任產(chǎn)生一種更現(xiàn)實(shí)的價(jià)值，這個(gè)平臺(tái)上就可以這樣做，一方面可以幫你朋友盡快借錢(qián)，另外還可以把你自己的信用變成現(xiàn)金，我們是讓信用產(chǎn)生價(jià)值。

關(guān)于風(fēng)控，做互聯(lián)網(wǎng)金融肯定離不開(kāi)風(fēng)控，我們有一些非常基本的風(fēng)控措施，每個(gè)平臺(tái)都會(huì)涉及到。借貸寶的風(fēng)控很多模式核心邏輯是基于連接，基于互聯(lián)網(wǎng)，首先貸前，我們?cè)趺磁袛嘁粋€(gè)人信用好不好，一個(gè)信用分兩個(gè)維度，還款能力和意愿，能力有可能被第三方客觀的資料證實(shí)，還款意愿很難量化，我們不做量化，朋友基于人腦數(shù)據(jù)，他可能很難對(duì)這個(gè)人信用做數(shù)據(jù)定價(jià)，但是很靠譜，通過(guò)這種互聯(lián)網(wǎng)人與人連接，直接看到風(fēng)險(xiǎn)。第二步貸中，我們后臺(tái)一系列模型挖掘，請(qǐng)了亞馬遜這樣的公司過(guò)來(lái)，建立一套模型，可以過(guò)在這個(gè)平臺(tái)上沉淀的用戶(hù)公共信息，做一系列交叉驗(yàn)證，不斷學(xué)習(xí)，讓模型更好，從而判斷這個(gè)人是不是本人。如果判斷有風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)介入這個(gè)交易。最后可能也是大部分人所擔(dān)憂(yōu)的，如果我把錢(qián)借給朋友，他不還怎么辦，這是我們做的一個(gè)核心比較重要的創(chuàng)新，我們建立了一套第三方系統(tǒng)，如果一個(gè)人不還錢(qián)，可能面臨以下三個(gè)方面。第一，每天電話(huà)催收，再不還，上來(lái)找你，一定是合法的。第二，如果還不還，可能把你的違約記錄上傳公司和朋友圈，第三，如果還不還，最法律程序，有訴訟途徑，黑名單，就不能買(mǎi)高鐵票這些了。大家可以看到這一套貸后措施是非常的嚴(yán)厲，它極大提高了這些人違約成本。

在座很多專(zhuān)家是非常了解整個(gè)催收行業(yè)，分兩部分，第一，信息收集，第二，催收?qǐng)?zhí)行。信息收集是最重要的，只要找到這個(gè)人，或者找到關(guān)聯(lián)方，拿到這筆錢(qián)就比較容易，這一點(diǎn)也是借貸寶最大的優(yōu)勢(shì)，好友間你的朋友都是沉淀在這個(gè)平臺(tái)上，通過(guò)好友提供信息，數(shù)據(jù)挖掘和分析，可以讓我們更快更精準(zhǔn)找到這個(gè)人，這也是基于連接的貸后管理。這是借貸寶的基本模式和一些我們做的最基本思考，可能有人說(shuō)在更廣泛意義上，這是借貸寶的價(jià)值。商業(yè)邏輯講，借貸寶的自風(fēng)控，自征信，違約生意的約束，以及好友互相提供催收信息的機(jī)制，本身就比傳統(tǒng)的信貸可能具備更多成本優(yōu)勢(shì)，它確實(shí)可以提高社會(huì)資產(chǎn)配置效率。用戶(hù)來(lái)講，這個(gè)產(chǎn)品不需要審核，不需要提交任何材料，只要有信用，你有朋友，你會(huì)使用智能手機(jī)，有網(wǎng)絡(luò)，就可以參與到這個(gè)圈子，就可以在好友圈合法的便捷獲取資金，這個(gè)意義上來(lái)講，我們希望通過(guò)這樣一個(gè)平臺(tái)每個(gè)人都不再是傳統(tǒng)金融被動(dòng)參與者，而是主動(dòng)的成為一個(gè)自運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，每個(gè)人在這個(gè)平臺(tái)合法便捷的獲取資金，參與金融，這也是我們一個(gè)非常樸素的理想。借貸寶在九鼎在互聯(lián)網(wǎng)金融一小步，我們可能做很多布局，包括我們投了一些云計(jì)算平臺(tái)，未來(lái)也會(huì)做一系列投資。這是我們一小步，其實(shí)我覺(jué)得普惠金融這個(gè)理念可能一直鞭策我們不斷進(jìn)步，我們也希望未來(lái)有一天，所有中國(guó)人可能在工資性收入和財(cái)產(chǎn)性收入之外，還有信用收入，這是我們對(duì)整個(gè)平臺(tái)的一些愿景，人人都有參與，人人都是金融家，每個(gè)人都是價(jià)值創(chuàng)造者，這是我的演講。