近日，央行發(fā)布的《2015年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，今年上半年信用卡壞賬規(guī)模環(huán)比增長17.65%，壞賬率為1.21%。去年，信用卡的不良貸款同樣增長迅猛，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書2014》顯示，信用卡不良貸款余額普遍攀升，截至2014年年末，逾期半年未償還信貸總額達(dá)到了357.6億元，較2013年年末增長42%。

上述數(shù)據(jù)的背后，除了消費(fèi)者因透支額度過高還不上原因之外，銀行發(fā)卡門檻過低或者審核不嚴(yán)也是信用卡不良貸款大幅增加的原因之一?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者暗訪發(fā)現(xiàn)，對(duì)于透支額度達(dá)到20萬元甚至更高的大額信用卡，在擔(dān)保公司的包裝下，普通的工薪階層只要繳納申請(qǐng)額度3%左右的手續(xù)費(fèi)(以20萬元額度為例，需要6000元)就可獲得。

5000元月薪

包裝后變3萬元

所謂大額信用卡，即信用額度在20萬元以上甚至更高的信用卡，與普通的信用卡相比，對(duì)于申請(qǐng)人資質(zhì)的審批會(huì)更加嚴(yán)格。

一般來說，除了本人身份證原件、單位開具收入及在職證明，需蓋公章或財(cái)務(wù)章、勞資章、完稅證明等常規(guī)證明以外，大額信用卡的一些補(bǔ)充條件更為苛刻。

光大銀行信用卡中心人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“一般來說，大額信用卡需要客戶的資質(zhì)較高，系統(tǒng)評(píng)分中，已婚、名下有住房、較高學(xué)歷和職稱，工作單位性質(zhì)較高，例如機(jī)關(guān)事業(yè)單位、大型國企以及世界500強(qiáng)的企業(yè)的員工申請(qǐng)信用卡，都會(huì)得到加分”。

不過這些嚴(yán)格的條件，在本報(bào)記者的暗訪中，都被所謂的擔(dān)保公司一一避開。一名姓李的信用卡代辦人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行所需要的材料都是可以進(jìn)行包裝的，只要有正常的流水和社保，擔(dān)保公司會(huì)為客戶重新打造一個(gè)全新的申請(qǐng)表，月薪5000元甚至更低也不用擔(dān)心，經(jīng)過包裝月薪可以達(dá)到3萬元甚至更高，這樣就可以符合銀行的申請(qǐng)條件。

而當(dāng)記者擔(dān)心申請(qǐng)是否能夠成功時(shí)，該人士表示完全不用擔(dān)心，“我們目前能夠幫忙辦理4家銀行信用卡，通過率基本在80%以上，下卡時(shí)間為3天到15天不等”，記者發(fā)現(xiàn)，這4家銀行中有3家為股份制商業(yè)銀行、1家為國有大行。

而為了在銀行審查過程中加分，上述人士還告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，在銀行下卡后，一定要在卡中存1萬元左右的保證金，讓銀行看到你有還款的能力，這樣額度才能批下來。此外，在銀行卡額度審批下來后，需要支付給公司審批額度的3%作為酬勞，也就是說20萬元的，需要支付代辦費(fèi)6000元，如果信用卡沒有申請(qǐng)下來則分文不取。

像小李這樣代辦大額信用卡的中介和公司還有很多，本報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，許多理財(cái)公司也都著類似的業(yè)務(wù)，而且均承諾辦理成功下卡才收取費(fèi)用。

對(duì)于這些代辦信用卡的行為，事實(shí)上，早在2009年央行就發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》中明確規(guī)定，“對(duì)申領(lǐng)首張信用卡的客戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要對(duì)客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式”。

今年3月份，支付清算協(xié)會(huì)又印發(fā)了《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與安全管理指引》，《指引》提出，對(duì)申請(qǐng)首張信用卡的客戶，發(fā)卡銀行要對(duì)客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式。

其中，信用卡申請(qǐng)材料必須由申請(qǐng)人本人親自簽名，而發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請(qǐng)材料則可以由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名或其他方式確認(rèn)。并強(qiáng)調(diào)“申領(lǐng)信用卡必須由申請(qǐng)人本人持其身份證原件親自辦理，不允許其他個(gè)人代辦”。

然而顯然，目前依舊有許多公司“頂風(fēng)作案”。

信用卡壞賬激增

不良貸款率攀升

央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，信用卡授信總額為6.4萬億元，同比增長25.64%，環(huán)比增長2.69%；信用卡應(yīng)償信貸余額為2.79萬億元，同比增長36.28%，環(huán)比增長9.15%。而受實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響，信用卡不良貸款率仍在攀升。

截至二季度末，信用卡逾期半年未償信貸(壞賬)總額為337.33億元，環(huán)比增長17.65%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額(壞賬率)的1.21%，占比較一季度末增長0.09個(gè)百分點(diǎn)。

有專家提醒，對(duì)于消費(fèi)者來說，信用卡的使用是建立個(gè)人信用記錄的過程，隨著征信系統(tǒng)的完善，個(gè)人征信的作用越來越大，消費(fèi)者必須嚴(yán)肅對(duì)待信用卡的使用。

從各個(gè)銀行公布的中期報(bào)告中也不難看出，信用卡的不良貸款正在不斷增加。

平安銀行數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，平安銀行信用卡應(yīng)收賬款不良貸款率達(dá)到3.22%，比年初上升了0.45個(gè)百分點(diǎn)。平安銀行認(rèn)為，該行信用卡不良貸款率上升主要因貸款規(guī)模增速較緩，而目前已實(shí)施改善新戶發(fā)卡品質(zhì)、執(zhí)行更審慎的額度策略、加強(qiáng)存量客戶早期管控、提高催收效率等措施，組合風(fēng)險(xiǎn)整體可控，收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)

招商銀行上半年的信用卡不良貸款率同樣增加明顯，去年年末，其信用卡不良貸款率僅為0.94%，而今年中期，該行信用卡不良貸款率已經(jīng)達(dá)到了1.22%，增幅接近30%。招商銀行認(rèn)為，信用卡不良貸款增加是受國內(nèi)整體宏觀經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)影響，不過總體趨勢(shì)可控。

沉睡卡占比居高不下

連續(xù)四年低于及格線

沉睡卡是指辦理信用卡后并不激活的信用卡，而中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)此前公布的數(shù)據(jù)顯示，2011到2014年間，用戶信用卡的活躍率分別為53.3%、56.1%、57.8%和58.7%，連續(xù)四年低于及格線。換句話說，信用卡的發(fā)行數(shù)量雖然很高，但是有四成以上正在沉睡，很多信用卡發(fā)出后從來沒有激活過。

雖然此項(xiàng)數(shù)據(jù)并不是中報(bào)必須公布的內(nèi)容，但是從一些數(shù)據(jù)上來看，沉睡卡增加的現(xiàn)象并沒有得到減緩。

一家股份制銀行中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，其上半年未使用的信用卡額度為485.27億元，比去年年末增加1.46%，增幅為6.97億元，該行上半年信用卡累計(jì)發(fā)卡6443萬張，流通卡數(shù)3470萬張，報(bào)告期增加306萬張。

對(duì)于沉睡卡的現(xiàn)象，經(jīng)濟(jì)學(xué)家余豐慧認(rèn)為，隨著網(wǎng)絡(luò)支付，包括掃碼支付的不斷發(fā)展，慢慢到支付寶、微信支付，國外的蘋果支付、谷歌支付等對(duì)傳統(tǒng)銀行卡的沖擊相當(dāng)大。