每經(jīng)編輯 黃俊玲    

每經(jīng)記者 黃俊玲

10月14日，國務(wù)院法制辦發(fā)布《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉的決定（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》）。據(jù)了解，此次保險(xiǎn)法修改共新增24條，刪除1條，修改54條，修改后共9章208條，此次征求意見將在2015年11月14日前結(jié)束。

《征求意見稿》涉及到保險(xiǎn)法的很多方面，但歸納起來主要集中在幾個(gè)方面：一是人身保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展至年金業(yè)務(wù)領(lǐng)域，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的"年度自留保險(xiǎn)費(fèi)不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍"被取消，同時(shí)在保險(xiǎn)公司償付能力方面考慮了"償二代"的因素，而償付能力指標(biāo)也由原來的一個(gè)指標(biāo)變?yōu)榱藘蓚€(gè)指標(biāo)，即核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率。此外，在保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面、保險(xiǎn)行業(yè)組織和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)方面也有一些變化。

人身保險(xiǎn)猶豫期不得低于20天

《征求意見稿》在人身保險(xiǎn)方面寫入了猶豫期，其增加的內(nèi)容為" 保險(xiǎn)期間超過1年的人身保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)約定猶豫期。投保人在猶豫期內(nèi)有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)退還全部保險(xiǎn)費(fèi)，其中猶豫期自投保人簽收保險(xiǎn)單之日起算不得少于20日"。

在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)方面，《征求意見稿》對(duì)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)修改人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括"人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)"；較之前的《保險(xiǎn)法》增加了年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，此外該《征求意見》還增加了一項(xiàng)即作為第三項(xiàng)："（三）年金業(yè)務(wù)，包括企業(yè)年金、職業(yè)年金等業(yè)務(wù)"。

國務(wù)院法制辦在（《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉的決定（征求意見稿）》的說明）（以下簡(jiǎn)稱《說明》）中稱，進(jìn)一步放松業(yè)務(wù)管制，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)自主權(quán)：一是在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍中增加年金保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍中增加年金業(yè)務(wù)：二是拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用形式，允許保險(xiǎn)資金投資股權(quán)、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品和以風(fēng)險(xiǎn)管理為目的運(yùn)用金融衍生品。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司取消自留保費(fèi)限額

在人身保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍中增加年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后，而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司該《征求意見稿》稿取消了其年度自留保費(fèi)的限額。

據(jù)了解，此前的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，"一百零二條 經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍"，而此次《征求意見稿》則將此條刪除。

一位長(zhǎng)期從事財(cái)險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，之前保險(xiǎn)公司遇到這種情況，最簡(jiǎn)單直接的辦法就是辦理再保險(xiǎn)的分出，但是隨著"償二代"出來之后，保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)需要根據(jù)"償二代"的要求進(jìn)行調(diào)整，償二代是一個(gè)更科學(xué)、全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。取消這一條硬性的杠桿，表面上是給了保險(xiǎn)公司在再保險(xiǎn)方面的自由度，但是償二代又給了保險(xiǎn)公司更加科學(xué)的體，以前各家保險(xiǎn)公司必須嚴(yán)格執(zhí)行這一硬性指標(biāo)，有了一定的自由度，但現(xiàn)在可以根據(jù)償二代的要求來執(zhí)行。

上述《說明》稱，適度放松資金管制，釋放保險(xiǎn)資本運(yùn)作活力。一是取消財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自留保費(fèi)限額。二是明確保險(xiǎn)公司保證金為"資本保證金"，資本保證金按照公司注冊(cè)資本總額的10%提取，達(dá)到2億元后可以不再提取。

險(xiǎn)企將有兩個(gè)償付能力指標(biāo)

記者注意到，《征求意見稿》對(duì)償付能力方將原來《保險(xiǎn)法》第一百零一條改為第一百零二條，修改為："保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力。保險(xiǎn)公司的償付能力應(yīng)當(dāng)符合下列要求：（一）核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率符合國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)；（二）實(shí)際資本減去最低資本的差額、認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額；（三）保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)結(jié)果符合國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。"

而原來《保險(xiǎn)法》的表述為，"第一百零一條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力。保險(xiǎn)公司的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求采取相應(yīng)措施達(dá)到規(guī)定的數(shù)額。"

這意味著以后保險(xiǎn)公司將會(huì)有兩個(gè)償付能力指標(biāo)，即核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率，而且這兩個(gè)指標(biāo)都需要滿足保監(jiān)會(huì)的要求。

某險(xiǎn)企人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率都屬于"償二代"體系里的東西。

《說明》稱，完善以"償二代"為核心的償付能力監(jiān)管法律制度。一是將中國保監(jiān)會(huì)自主創(chuàng)新的新一代償付能力監(jiān)管體系在保險(xiǎn)法中確立下來。二是將"償二代"核心的資本分級(jí)制度、測(cè)算評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)資本補(bǔ)充機(jī)制寫入保險(xiǎn)法。三是建立償付能力風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)約束機(jī)制，增加完善保險(xiǎn)公司償付能力不符合規(guī)定的監(jiān)管處置措施。