每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O(píng)    

◎每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O(píng)

不用帶卡，無(wú)需預(yù)約，走到ATM機(jī)前，“刷臉”就可以取走現(xiàn)金……這并不是電影里的情節(jié)，而是現(xiàn)實(shí)生活中已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)的場(chǎng)景。

近日，招商銀行宣布推出“ATM刷臉取款”業(yè)務(wù)，用戶(hù)可通過(guò)“刷臉”、手機(jī)號(hào)碼和密碼實(shí)現(xiàn)取款業(yè)務(wù)。據(jù)了解，這是國(guó)內(nèi)銀行首次將人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用到自動(dòng)取款機(jī)上。

事實(shí)上，關(guān)于人臉識(shí)別等生物技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，業(yè)界已討論和探索許久。此前，微眾銀行、中國(guó)平安等都在某些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中加入了生物識(shí)別技術(shù)的使用。

在招商銀行總行信息技術(shù)部總經(jīng)理周天虹看來(lái)，相比其他生物識(shí)別技術(shù)，人臉識(shí)別可讓人和電腦更加自然和便捷的交互；同時(shí)，在金融服務(wù)場(chǎng)景化的大背景下，人臉識(shí)別技術(shù)的使用也有很大的想象空間。

單日“刷臉”限額3000元

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)了招行“刷臉取款”業(yè)務(wù)。在ATM屏幕首頁(yè)點(diǎn)擊選擇“刷臉取款”功能，將臉對(duì)準(zhǔn)攝像頭，3~8秒后系統(tǒng)給出驗(yàn)證結(jié)果；驗(yàn)證成功后，客戶(hù)需輸入手機(jī)號(hào)碼；最后，輸入取款金額和密碼，就可完成取款。

周天虹表示，人臉識(shí)別技術(shù)對(duì)光線和人臉角度要求比較高，目前行業(yè)在實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景中的拒絕率在10%左右。若要降低拒絕率，需收集更多可信片源。

據(jù)招行相關(guān)工作人員介紹，“刷臉取款”應(yīng)用了“三維成像技術(shù)”，可幫助排除視頻、照片等平面影像，還可進(jìn)一步利用核心算法對(duì)人的臉部的五官位置、臉型和角度進(jìn)行計(jì)算分析，將誤識(shí)率控制在較低水平，并保證較高的識(shí)別準(zhǔn)確率。

實(shí)際上，今年5月和8月，招行分別在可視柜臺(tái)、柜面應(yīng)用了人臉識(shí)別技術(shù)，輔助遠(yuǎn)程坐席及柜員完成客戶(hù)身份核驗(yàn)。

周天虹表示，人臉識(shí)別技術(shù)是輔助核身的，電腦可以按照算法更精細(xì)地對(duì)比。同時(shí)，有人的場(chǎng)景使用人臉識(shí)別，可以幫助招行收集大量可信片源。目前，招行每天收集到的客戶(hù)數(shù)有6萬(wàn)多，隨著片源庫(kù)的快速增長(zhǎng)，拒絕率會(huì)持續(xù)得到改善。

據(jù)悉，目前“刷臉”取款每日限額為3000元。招行已對(duì)深圳和上海的少量ATM機(jī)進(jìn)行改造，接下來(lái)還會(huì)對(duì)全行的ATM進(jìn)行評(píng)估，如果條件合適，會(huì)對(duì)這些機(jī)器進(jìn)行改造。

“人臉識(shí)別”更易推廣

目前來(lái)看，招行的“刷臉取款”業(yè)務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)的仍然是“無(wú)卡取款”，而“無(wú)卡取款”并不是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。此前，多家銀行都已推出了類(lèi)似業(yè)務(wù)，用戶(hù)事先在手機(jī)銀行、微信銀行等進(jìn)行預(yù)約，憑預(yù)約碼就可以在ATM機(jī)上取款。

前述招行相關(guān)人員表示，與現(xiàn)有的“無(wú)卡取款”相比，“刷臉取款”的優(yōu)勢(shì)在于進(jìn)一步簡(jiǎn)化了用戶(hù)的取款流程，無(wú)須事先通過(guò)手機(jī)銀行進(jìn)行預(yù)約。相對(duì)而言，這在很大程度上優(yōu)化了用戶(hù)體驗(yàn)。

而采用生物識(shí)別技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)無(wú)卡取款，此前亦有其他銀行進(jìn)行過(guò)嘗試。比如，此前攀枝花銀行就推出了掌靜脈存取款業(yè)務(wù)。簽約“掌靜脈”識(shí)別業(yè)務(wù)的客戶(hù)，在該行的ATM設(shè)備上選擇“掌靜脈”，輸入預(yù)存手機(jī)號(hào)，再掃描手掌靜脈，輸入密碼，即可辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢(xún)等業(yè)務(wù)。

不過(guò)，依靠掌靜脈識(shí)別技術(shù)，需先采集客戶(hù)的掌靜脈數(shù)據(jù)，相比人臉識(shí)別增加了一道應(yīng)用門(mén)檻。

此前，某華南地區(qū)銀行人士認(rèn)為，掌靜脈、虹膜等生物識(shí)別方式是比較安全可靠的；但這類(lèi)設(shè)備的成本較高，導(dǎo)致這一技術(shù)更適合在一定范圍內(nèi)使用，難以大規(guī)模推廣。而且，前期錄入個(gè)人信息，客戶(hù)還是要去銀行。

“招行推出人臉識(shí)別技術(shù)也需要對(duì)設(shè)備進(jìn)行改造，但改造的成本并不算高。”周天虹認(rèn)為，生物識(shí)別技術(shù)非常多，但人臉識(shí)別相對(duì)而言可運(yùn)用范圍更廣。首先，它具有非接觸性，不需要特別的設(shè)備；同時(shí)，這一技術(shù)不涉及客戶(hù)的隱私數(shù)據(jù)，提取和運(yùn)用也不會(huì)讓客戶(hù)有不適感。

前述華南地區(qū)銀行人士亦表示，相對(duì)其他生物識(shí)別技術(shù)來(lái)說(shuō)，人臉識(shí)別比較便宜、而且有可能實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程使用。

“場(chǎng)景化”運(yùn)用空間大

在金融業(yè)在探討人臉識(shí)別時(shí)，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)問(wèn)題是繞不開(kāi)的。

前述華南地區(qū)銀行人士認(rèn)為，人臉識(shí)別技術(shù)具有大面積推廣的條件，通過(guò)攝像頭就能完成，可彌補(bǔ)一些銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)不足的問(wèn)題。但業(yè)內(nèi)對(duì)這一技術(shù)還在探討，監(jiān)管也沒(méi)有完全放開(kāi)。

今年5月，在“清華大學(xué)五道口全球金融論壇”上，央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文表示，通過(guò)人臉識(shí)別遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)應(yīng)先訂立一個(gè)普遍性的標(biāo)準(zhǔn)，在此基礎(chǔ)上再制定金融標(biāo)準(zhǔn)。在人臉識(shí)別尚沒(méi)有技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的情況下，貿(mào)然放開(kāi)可能還有一些顧慮，“沒(méi)把握這一顧慮何時(shí)打消，也沒(méi)有很明確的時(shí)間表。”

周天虹表示，目前監(jiān)管層并沒(méi)有放開(kāi)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)，而且短期也沒(méi)有看到放開(kāi)的可能性；親見(jiàn)、親簽一定有金融穩(wěn)定和安全的考慮，目前機(jī)構(gòu)想通過(guò)人臉識(shí)別來(lái)解決獲客問(wèn)題可能還不行。“目前，招行正在逐步推進(jìn)和驗(yàn)證人臉識(shí)別。人臉識(shí)別技術(shù)的運(yùn)用，可以讓人和電腦更加自然地交互。”周天虹表示，在金融服務(wù)場(chǎng)景化的背景下，金融服務(wù)需要深入到各個(gè)場(chǎng)景中去；而這些場(chǎng)景基本都不在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，這就需要通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)的運(yùn)用來(lái)實(shí)現(xiàn)。所以，這方面的市場(chǎng)應(yīng)該有很大的想象空間。