魏薇：其實(shí)簡(jiǎn)單的來(lái)講，普惠是能夠以更低的門檻，更低的成本，更便捷和快速的手段服務(wù)于我們的客戶，或者讓我們的客戶獲得服務(wù)。其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融是我們整個(gè)金融體系的補(bǔ)充，普惠金融是靠我們所有金融或者是金融服務(wù)的從業(yè)者一起去完成的非常宏大的事業(yè)，包括我們現(xiàn)在在座的領(lǐng)導(dǎo)和銀行的各位同仁以及互聯(lián)網(wǎng)金融、財(cái)富管理方面等等的團(tuán)隊(duì)和成員。

我認(rèn)為如果從我們自身的業(yè)務(wù)模式和平臺(tái)來(lái)講，我們給客戶提供的是相對(duì)比較低的門檻。在我們的平臺(tái)上面，我們的起點(diǎn)是非常低的。在原有的傳統(tǒng)金融服務(wù)方面，更多是服務(wù)于高端客戶的，相對(duì)收益比較高的，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的產(chǎn)品，像信托和其他類型的產(chǎn)品，他對(duì)客戶整體的資產(chǎn)實(shí)力以及它的一些風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的能力要求是更高的。

現(xiàn)在有了互聯(lián)網(wǎng)金融，在這方面實(shí)現(xiàn)了更加相對(duì)比較寬泛的群體，能夠去觸及，并且能夠去采用的一種手段和方式?？吹轿覀兇蠖鄶?shù)平臺(tái)上面，我們的投資起點(diǎn)是百元，有的可能是千元的模式。包括我們項(xiàng)目的一些回報(bào)，目前在整個(gè)收益水平上來(lái)講，還是與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品略高一些的固定收益類產(chǎn)品，還有流動(dòng)性更強(qiáng)的新的產(chǎn)品和服務(wù)。

包括金融工廠在微信端做了理財(cái)項(xiàng)目，流動(dòng)性更強(qiáng)，是賬戶類的理財(cái)產(chǎn)品。這些都是更簡(jiǎn)單，更便捷的方式普惠于我們投資理財(cái)?shù)目蛻簟?/p>

從融資端來(lái)講，我們更多要考驗(yàn)?zāi)芰退?，在相?duì)比較復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境中，如何識(shí)別和輔助你的優(yōu)質(zhì)用戶獲得低門檻、更便捷快速的金融服務(wù)手段。不管是信用貸款也好，還是包括大宗貿(mào)易的客戶，獲得的手段并不是很多?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)和加入之后，這一類客戶有更多的方式和更多的渠道獲得融資，獲得金融的服務(wù)，能夠輔助他繼續(xù)做大規(guī)模，進(jìn)行發(fā)展，這些都是踐行普惠金融的理念，并且按照現(xiàn)在來(lái)講，普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)上升到頂層設(shè)計(jì)層面，符合整個(gè)近來(lái)和社會(huì)發(fā)展的需求，最主要還是非常有強(qiáng)大的社會(huì)需求，這是我們?cè)诂F(xiàn)在這個(gè)階段，所有從業(yè)者的機(jī)會(huì)，能夠調(diào)動(dòng)我們的資源，整合我們的資源，把我們的經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)的能力、水平提供給我們的用戶。

蘇琴：我們也在做很多業(yè)務(wù)的探索，市場(chǎng)定位的時(shí)候，像我們一開(kāi)始介紹的，民信希望全方位覆蓋市場(chǎng)的各個(gè)客戶。作為兩個(gè)重要的發(fā)展方向，做到全民的覆蓋。下一步我們會(huì)像魏總他們說(shuō)的有消費(fèi)金融，我們也在做上面的探索，我們會(huì)針對(duì)在校大學(xué)生做一些3C類的消費(fèi)金融的借貸，主要是為他們沒(méi)有跨出校園的學(xué)生們，從信貸角度來(lái)講，可能他們沒(méi)有穩(wěn)定的收入保障，可能在很多的傳統(tǒng)金融行業(yè)沒(méi)有辦法拿到貸款的，但是通過(guò)我們消費(fèi)金融的產(chǎn)品提供，能夠順利的買到3C產(chǎn)品，其實(shí)對(duì)我們互聯(lián)網(wǎng)金融有很大的貢獻(xiàn)。

從第一步的智能手機(jī)開(kāi)始，接觸到我們互聯(lián)網(wǎng)金融普惠的概念，其實(shí)這方面也是民信在普惠金融上能夠想到的一些點(diǎn)。之前，我也聽(tīng)多了另外一個(gè)普惠大眾的平臺(tái)，（兩碗倉(cāng)）的幾乎，其實(shí)是糧食供應(yīng)鏈的一個(gè)產(chǎn)品。在普惠這一塊很早就布局了，我們?cè)谶@一方面做了很多調(diào)查。發(fā)現(xiàn)很多的糧農(nóng)和果農(nóng)，他們也是非常有金融方面的需求，但是因?yàn)榉椒矫婷娴年P(guān)系，經(jīng)常被拒于傳統(tǒng)之外。包括在果農(nóng)和糧農(nóng)上提供的金融服務(wù)，也體現(xiàn)了普惠金融的概念。

榮春獻(xiàn)：普惠這一塊我更贊同上一個(gè)論壇里面建行同仁的定義，普惠一定有一個(gè)前提，首先這個(gè)東西成本上是可以承受的，可持續(xù)的情況。我指的是資產(chǎn)端這一塊，資金端有很多人講了，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，讓更多的普羅大眾接受到不同渠道的投資，獲得高于銀行存款的回報(bào)，這是普惠的一個(gè)表現(xiàn)。

其實(shí)對(duì)于融資端或者資產(chǎn)端來(lái)講，我覺(jué)得普惠是有限的，首先我一定要篩選，只是說(shuō)篩選的方式不一樣。比如說(shuō)傳統(tǒng)金融更多的判斷它的主體信用和還款的能力和意愿。從我們的業(yè)務(wù)模式來(lái)講，更多的是判斷它的行為，同時(shí)在這個(gè)貿(mào)易行為當(dāng)中，它的物流和倉(cāng)儲(chǔ)，每一個(gè)環(huán)節(jié)我是不是可控，只要判斷這個(gè)行為是真實(shí)的，同時(shí)這個(gè)過(guò)程可控，我就可以給他提供資金上的支持。

在這個(gè)前提下，我們是有一定的普惠含義在里面，符合這個(gè)條件的，也許銀行不會(huì)愿意給他們提供貸款，因?yàn)樗麄儧](méi)有相應(yīng)的擔(dān)保，沒(méi)有相應(yīng)的抵押，我們這一塊不需要。我覺(jué)得這一款不管是對(duì)大宗貿(mào)易商品領(lǐng)域，還是對(duì)于資產(chǎn)融資端的需求，是我們做到了我們應(yīng)該做的，但是不可能是普惠。如果出現(xiàn)壞賬，第一受到損失的是平臺(tái)投資人，同時(shí)平臺(tái)會(huì)受到影響。我保持我的觀點(diǎn)，資產(chǎn)端一定是有限的匯集。

張然：普惠第一個(gè)是線上線下能夠覆蓋更多人群，第二點(diǎn)是我們公司從一線到四線城市都有網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，能夠全面覆蓋。第三點(diǎn)普惠我認(rèn)為第一個(gè)是是不是有多元化的理財(cái)產(chǎn)品，讓老百姓找到適合自己的一款方案進(jìn)行投資。第二點(diǎn)是從資金需求方，是不是有多種的借款成本，不同的借款方案給到它。

比如說(shuō)我們也有對(duì)中小企業(yè)主的一些借款，相對(duì)于我們的借款成本會(huì)高很多。在這里我用不同的借款成本，根據(jù)他們的承受能力去進(jìn)行一個(gè)切割，讓他們找到不同的可以獲得需求的借款方式。在理財(cái)端我們也會(huì)給更多的有資金比較雄厚的人，跟他們推薦一些半公益的理財(cái)產(chǎn)品，讓他們能夠獲得收益，在他們收益預(yù)期不會(huì)降的很低的情況下得到精神的滿足，同時(shí)教育他們自己的孩子如何看待老百姓的生活，或者更加的節(jié)儉。我也同意榮總說(shuō)的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下做適度的普惠，這是我們公司現(xiàn)在做的事情。

主持人：普惠概念提出源自于我們對(duì)美好事物的向往，其實(shí)過(guò)去還是比較遙遠(yuǎn)的。前幾天從臺(tái)灣回來(lái)的時(shí)候，當(dāng)?shù)劂y行提供的居民儲(chǔ)蓄利息是一點(diǎn)幾，普通人的財(cái)富是不通過(guò)這些方式的，促使銀行只是作為通道幫助更多的人找到合適它的理財(cái)通道和方法，這是我覺(jué)得在世界自由經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上的運(yùn)行法則。

可能國(guó)家出于銀行約束的角度，實(shí)現(xiàn)更多的分配，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資本流轉(zhuǎn)。這一部分的普惠有一定的距離，也有可能互聯(lián)網(wǎng)的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)演變?yōu)槭謾C(jī)互聯(lián)網(wǎng)、智能連接終端的網(wǎng)絡(luò)人人金融的時(shí)候會(huì)打破這樣一個(gè)束縛，每一個(gè)個(gè)體不一定是優(yōu)惠的，而是每個(gè)普通人都有它能享有的金融服務(wù)，這種服務(wù)是貼合它的本身需求的，也是界定互聯(lián)網(wǎng)新生態(tài)，有這樣的新模式和思考理論，實(shí)現(xiàn)每一個(gè)個(gè)體人人金融的普及。

這是我們最終的思考，最終希望四位嘉賓做一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)判斷，用比較簡(jiǎn)短的語(yǔ)言描述一下。

魏薇：我覺(jué)得在未來(lái)不管是中期還是長(zhǎng)期也好，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種服務(wù)的手段。其實(shí)我們?cè)诮鹑谏厦娣?wù)的需求也是生活中的一部分，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的一部分。所以，我覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)會(huì)和更多的現(xiàn)有的線下O2O模式，還是說(shuō)目前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)甚至電商也好，等等更多的手段還會(huì)有更多的融合。

我相信未來(lái)更多的是服務(wù)屬性，服務(wù)于我們的用戶，我們的用戶到底需要什么我們就提供給他什么，更多的讓他體會(huì)到互聯(lián)網(wǎng)手段的快速、便捷。同時(shí)，金融服務(wù)是其中很重要的一部分，能夠讓所有用戶以普惠的形式享受到金融服務(wù)，這是未來(lái)從大的服務(wù)手段和方式當(dāng)中，其中很重要的基因和要素，未來(lái)應(yīng)該是相對(duì)綜合的服務(wù)手段。

蘇琴：我個(gè)人始終認(rèn)為金融是本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)只是手段，我認(rèn)為將來(lái)不管是中期還是長(zhǎng)期，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融絕對(duì)是并行互存的，互相依托和互相發(fā)展的業(yè)態(tài)。

榮春獻(xiàn)：第一個(gè)從資金端角度來(lái)講，對(duì)于普羅大眾來(lái)說(shuō)未來(lái)是百花齊放，有眾多選擇的投資渠道。從融資端角度來(lái)講，可以獲得融資的渠道，越來(lái)越拓寬。從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)到我們所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融渠道，再到多層次、多維度的資本市場(chǎng)，這一塊會(huì)越來(lái)越廣。而且也可以很明顯的看到這個(gè)趨勢(shì)，現(xiàn)在很多的資產(chǎn)慢慢的先成為非標(biāo)資產(chǎn)，逐漸的形成一種標(biāo)準(zhǔn)化，比如說(shuō)ABS，實(shí)際上就是把社會(huì)上的存量資產(chǎn)越來(lái)越拓寬。

張然：我覺(jué)得兩個(gè)詞：高度融合和經(jīng)營(yíng)操守。