相比外面的喧囂，借貸寶方面則比較平靜。人人行科技有限公司CEO王璐對(duì)筆者表示，我們的心態(tài)一直很平和，也能理解任何新生事物都會(huì)引起大家的關(guān)注和議論。我們相信自己做的是一件非常有意義的事情，目前要做的就是做好自己的平臺(tái)和產(chǎn)品。

在爭(zhēng)議之中，借貸寶依然創(chuàng)新不斷，新版迭代頻繁，17日借貸寶發(fā)布最新的1.5版，新增了轉(zhuǎn)賬和理財(cái)模塊。據(jù)王璐透露，增加了更多功能的2.0版本也在籌備中，將會(huì)擇機(jī)上線。

在王璐看來，未來自金融將會(huì)有很大的機(jī)會(huì)，而借貸寶這種單向匿名熟人圈借貸的模式，將會(huì)有非常大的空間和發(fā)展機(jī)會(huì)。

專注普惠金融

借貸寶主打的是熟人圈借貸模式，由借款人實(shí)名，出借人匿名，利率期限由用戶自行定義。據(jù)借貸寶官方的介紹，這個(gè)模式的優(yōu)勢(shì)在于“通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立人與人之間的高效連接機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)直接金融交易；并且用熟人之間的天然關(guān)系，極大程度地減少甚至消除信息不對(duì)稱；同時(shí)利用熟人圈的聲譽(yù)機(jī)制和信息收集便利，實(shí)現(xiàn)對(duì)惡意欠債者的天然約束與高效催收?！?/p>

具體操作來說，借款人在借貸寶平臺(tái)上發(fā)布你的借款需求，包括資金額度、期限、利率等信息，其在借貸寶平臺(tái)上的朋友就可以通過平臺(tái)出借資金給借款人。當(dāng)然，目前來看，借款人在平臺(tái)上的借款金額也有所限制，會(huì)根據(jù)個(gè)人的信息和朋友的情況來限制每個(gè)人的借款金額。

“我們主要還是想主打一個(gè)普惠的概念，希望這是一個(gè)小額普惠的平臺(tái)，更多的是面對(duì)一些需要借錢的個(gè)人或小微企業(yè)主，一些小的借款?！蓖蹊幢硎?，目前借款額度有所控制，后期可能會(huì)根據(jù)實(shí)際使用的情況逐漸增加額度。

除了熟人圈普通的借貸以外，借貸寶還有一項(xiàng)“賺利差”功能，用戶在無(wú)需投入任何成本的情況下，將朋友的借款信息轉(zhuǎn)發(fā)到熟人圈，幫助朋友迅速借錢的同時(shí)，也可賺取利差回報(bào)。

具體來說，A在朋友圈發(fā)起了一項(xiàng)年利率12%的借款，B想借錢給A，但是資金不夠，B就可以在朋友圈發(fā)起一項(xiàng)年利率10%的借款，B的朋友C最終出借資金。系統(tǒng)自動(dòng)把這筆錢從B的賬戶轉(zhuǎn)給A。B可從中賺取一定的利差。當(dāng)然，這里面有了兩個(gè)借款關(guān)系，及A和B的關(guān)系，以及B和C的關(guān)系，B必須為他自己借的資金負(fù)責(zé)。

王璐認(rèn)為，賺利差可讓需求和借貸信息更高效地流動(dòng)，不僅可以幫朋友盡快借錢，還可以把自己的信用價(jià)值挖掘和盤活，真正實(shí)現(xiàn)信用產(chǎn)生價(jià)值，人脈變錢脈。

王璐表示，任何一個(gè)人都有借錢需求，但是通過其他渠道，有的人可能借不到錢，有的可能期限比較長(zhǎng)，而有的產(chǎn)品利率還很高，借貸寶這種熟人圈借貸的模式，可以直擊客戶痛點(diǎn)，不但能借錢，還能夠通過平臺(tái)理財(cái)，這種模式未來肯定是大有所為的。

從容面對(duì)爭(zhēng)議

借貸寶上線之初，曾經(jīng)大力發(fā)展線上營(yíng)銷，并且推出了“拉上好友搶現(xiàn)金，輕輕松松玩出錢”活動(dòng)。

具體來說，好友點(diǎn)擊你分享的鏈接，好友成功下載借貸寶App、完成注冊(cè)綁卡，雙方均可獲得20元現(xiàn)金。如果被邀請(qǐng)好友又成功邀請(qǐng)其他好友，你可再獲10元獎(jiǎng)勵(lì)，活動(dòng)邀請(qǐng)獎(jiǎng)勵(lì)僅限一級(jí)邀請(qǐng)和二級(jí)邀請(qǐng)關(guān)系。

這種方式一經(jīng)推出，就引起了廣泛的關(guān)注和討論，質(zhì)疑聲音也不斷出現(xiàn)。借貸寶也曾經(jīng)非常正式地回應(yīng)過相關(guān)的問題。

面對(duì)質(zhì)疑，王璐笑談，我們的心態(tài)一直比較平和，任何新生事物大家接受起來都會(huì)比較困難?！氨热缟暇€的時(shí)候大家都會(huì)說我們是騙子，宣傳的獎(jiǎng)金不會(huì)給，但是我們不擔(dān)心，因?yàn)槲覀兇_實(shí)給錢了。后來又說我們是傳銷，這個(gè)我們也不用擔(dān)心，傳銷有他的定義。而最讓人哭笑不得的是，我們的人臉識(shí)別認(rèn)證會(huì)被人認(rèn)為是點(diǎn)頭視頻，這其實(shí)是非常有用的安全驗(yàn)證手段?！?/p>

“隨著時(shí)間的推移和我們自己的不斷努力，這些謠言也都會(huì)煙消云散，沒有一家優(yōu)秀的企業(yè)會(huì)因?yàn)橘|(zhì)疑而停止發(fā)展和倒下。”王璐表示，現(xiàn)在的推廣活動(dòng)也仍然還在繼續(xù)。

過去一段時(shí)間，借貸寶取得了非?？焖俚匕l(fā)展。據(jù)悉，目前借貸寶員工人數(shù)已經(jīng)超過3000人，在全國(guó)還有推廣團(tuán)隊(duì)等等。據(jù)人人行方面的透露，在第三季度的蘋果App Store 的全球下載排名中，借貸寶排名第16位。

此外，借貸寶的創(chuàng)新方向，近期也收獲了不少業(yè)內(nèi)人士的認(rèn)同。11月18日，在“2015全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)CEO峰會(huì)”上，王璐就斬獲“年度新銳人物”這一殊榮。該獎(jiǎng)項(xiàng)是這位80后出生的金融新秀獲得的首個(gè)個(gè)人價(jià)值嘉獎(jiǎng)，組委會(huì)贊許王璐“帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)研發(fā)、推出創(chuàng)新型移動(dòng)金融App借貸寶，短期內(nèi)將這一模式創(chuàng)新的熟人借貸產(chǎn)品打造成為移動(dòng)金融領(lǐng)域的生態(tài)爆品，令更多用戶享受到無(wú)門檻便捷快速的金融服務(wù)體驗(yàn)”，指出他獲得此項(xiàng)嘉獎(jiǎng)是“真正實(shí)至名歸”。

除了王璐獲得了個(gè)人獎(jiǎng)項(xiàng)外，在此次峰會(huì)上，借貸寶也因?yàn)槠鋭?chuàng)新的商業(yè)模式、針對(duì)于普惠金融市場(chǎng)的有效推廣實(shí)驗(yàn)，而獲得”年度最具品牌影響力獎(jiǎng)”。據(jù)悉，與它同期獲獎(jiǎng)品牌有Uber、中國(guó)電信天翼云等，均是各自領(lǐng)域內(nèi)的創(chuàng)新領(lǐng)軍企業(yè)。

王璐表示，我們目前仍然會(huì)堅(jiān)持不斷創(chuàng)新，優(yōu)化和豐富我們的產(chǎn)品，給用戶更好的用戶體驗(yàn)。

不忘初心 小步快跑

平和的另外一種表現(xiàn)，則是毫不停滯的產(chǎn)品迭代。11月17日，借貸寶1.5版本上線。在最新上線的版本中，推出了轉(zhuǎn)賬功能和理財(cái)功能。最新版本用戶每日最高可向好友轉(zhuǎn)賬50萬(wàn)元，“實(shí)時(shí)到賬，零手續(xù)費(fèi)”。

在大額轉(zhuǎn)賬的背后，是基于借貸寶實(shí)名認(rèn)證與賬戶體系的安全性、便利性的強(qiáng)大自信。借貸寶采用“五要素”實(shí)名認(rèn)證體系以及人臉識(shí)別驗(yàn)證技術(shù)。另外，借貸寶還與保險(xiǎn)公司達(dá)成了戰(zhàn)略合作協(xié)議，一旦用戶在使用借貸寶過程中發(fā)生賬戶因他人盜用而導(dǎo)致的直接資金損失，將由保險(xiǎn)公司提供資金賠償。

而新增理財(cái)模塊，首次接入的理財(cái)產(chǎn)品是由國(guó)內(nèi)知名金融機(jī)構(gòu)九鼎投資旗下成員九信金融傾力打造，其在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)獲取方面具備顯著優(yōu)勢(shì)。借貸寶將與九信金融合力共進(jìn)，為投資者提供更安全、更多樣化的理財(cái)產(chǎn)品。

借貸寶方面稱，升級(jí)后借貸寶平臺(tái)提供的理財(cái)服務(wù)將更加豐富，這將有利于其更高效地整合有效資源，發(fā)力普惠金融。而其不懼競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，大膽引入理財(cái)產(chǎn)品入口的嘗試，也體現(xiàn)了該平臺(tái)立足于用戶需求，創(chuàng)新開放的合作心態(tài)與模式，這一點(diǎn)十分值得其它同業(yè)平臺(tái)引為借鑒。

王璐認(rèn)為，引入理財(cái)產(chǎn)品，可以讓用戶的閑置資金有很好的投資渠道。而隨著借貸寶平臺(tái)的不斷發(fā)展，借貸寶的應(yīng)用場(chǎng)景將會(huì)逐漸增加，接入更多的場(chǎng)景進(jìn)來，產(chǎn)品未來將具有更大的靈活性。

據(jù)悉，除了此次的1.5版本以外，借貸寶的更新版本功能也正在開發(fā)中，將會(huì)有新的功能增加進(jìn)來。

王璐表示，借貸寶本身的模式就是一個(gè)非常大的創(chuàng)新，而在發(fā)展過程中，也沒有忘記這個(gè)理念，產(chǎn)品也會(huì)不斷創(chuàng)新，為用戶帶來更好的用戶體驗(yàn)。

創(chuàng)新“從0到1”賦能強(qiáng)大

在借貸關(guān)系中，最繞不開的則是關(guān)于風(fēng)控和安全的問題。借貸寶的熟人借貸模式，風(fēng)控的關(guān)鍵點(diǎn)在于出借人本身對(duì)借款人的判斷，“自風(fēng)控”占了非常大的模式。

王璐稱，朋友可能是對(duì)你了解最深的一群人，朋友間應(yīng)該可以精確感知朋友的還款能力和還款意愿，從而極大地降低甚至消除信息不對(duì)稱。

而在借貸寶平臺(tái)上，也有一套風(fēng)控措施。通過網(wǎng)絡(luò)，可能會(huì)發(fā)生借款人并非本人的事情。借貸寶在這方面加強(qiáng)風(fēng)控，首先是比較常規(guī)的判斷，比如銀行卡驗(yàn)證、手機(jī)、身份證等信息驗(yàn)證，此外，還推出了人臉識(shí)別系統(tǒng)，通過技術(shù)的手段來判斷借款人是否是本人。

“經(jīng)過驗(yàn)證，通過機(jī)器的驗(yàn)證確實(shí)會(huì)比人眼的判斷要更準(zhǔn)確，而且也是一個(gè)非常便捷有效的手段，用戶體驗(yàn)非常好?！蓖蹊捶Q，我們還有和專業(yè)的機(jī)構(gòu)和團(tuán)隊(duì)一起開發(fā)研究這方面的技術(shù)，在提高用戶體驗(yàn)的同時(shí)也增加安全性。

在熟人借貸中，除了可能的欺詐風(fēng)險(xiǎn)以外，還可能會(huì)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。為了解決這個(gè)問題，借貸寶目前自建了一套完整的催收體系，來幫助借款人催收，而如果經(jīng)過多次溝通協(xié)商不還款，還會(huì)在朋友圈進(jìn)行通告；如果還不還錢，人人行會(huì)代理債權(quán)人通過法律手段解決問題。

王璐表示，熟人借貸一個(gè)痛點(diǎn)就是一旦逾期，出借人不好意思去催收，所以我們建立了專業(yè)化的催收體系系統(tǒng)性地幫忙用戶催收。在他看來，熟人間違約成本是非常高的。所以一般人不會(huì)愿意去違約。一些違約的人可能也是因?yàn)橥浟嘶蛘咭粫r(shí)資金周轉(zhuǎn)不開，所以催收的回款率是非常高的。目前沒有發(fā)生有真正借款不還的情況。

“任何事物的發(fā)展都是從0到1的過程，我們很幸運(yùn)我們現(xiàn)在在做這樣一件事情?！蓖蹊幢硎荆诮栀J寶上，任何一個(gè)人都可以在上面便捷、快速地借款和進(jìn)行資產(chǎn)配置，未來一定會(huì)有很好的發(fā)展空間。