每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹    

每經(jīng)記者 朱丹丹

遲遲未能發(fā)放的首批個(gè)人征信牌照，或許已經(jīng)臨近。

昨日（12 月2 日），一位個(gè)人機(jī)構(gòu)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，目前，已收到央行近期下發(fā)的針對(duì)個(gè)人征信等機(jī)構(gòu)的《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》）。該《指引》對(duì)征信機(jī)構(gòu)保證金以及股權(quán)變更等方面進(jìn)行了規(guī)定，其中，個(gè)人征信機(jī)按照其注冊(cè)資本總額10%提取保證金，未來(lái)最高可上浮至30%。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，上述《指引》的下發(fā)，有利于規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而征信機(jī)構(gòu)保證金在可用于發(fā)生征信公司侵犯?jìng)€(gè)人隱私信息等糾紛時(shí)的賠償，顯得十分必要。

此外，關(guān)于個(gè)人征信牌照發(fā)放的時(shí)間，上述個(gè)人征信機(jī)構(gòu)人士向記者透露，“最近的消息是年內(nèi)（元旦前），但不知會(huì)不會(huì)有變數(shù)。”

牌照未發(fā)《指引》先出

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，《指引》在“征信機(jī)構(gòu)保證金”條款中規(guī)定，個(gè)人征信機(jī)按照其注冊(cè)資本總額的10%提取保證金。央行會(huì)根據(jù)征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)合規(guī)情況，包括上一年度風(fēng)險(xiǎn)賠償總額、業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，決定上浮特定個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的保證金提取比例，而上浮后的保證金總額不超過(guò)征信機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本的30%。

所謂“征信機(jī)構(gòu)保證金”，是指征信機(jī)構(gòu)為應(yīng)對(duì)信息主體法律訴訟、侵權(quán)賠償?shù)仁马?xiàng)建立的風(fēng)險(xiǎn)基金。

實(shí)際上，我國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)仍處于起步階段，面臨諸多困難與挑戰(zhàn)。在這種背景下，防止個(gè)人隱私被侵犯甚至泄露尤為重要，而保證金可以用于發(fā)生征信公司侵犯?jìng)€(gè)人隱私信息方面的糾紛賠償。

值得注意的是，上述《指引》還對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)股權(quán)變更審批做出了規(guī)定，具體是“擬變更出資額占公司資本總額5%以上，或者擬變更持股占公司股份5%以上的股東，需報(bào)央行批準(zhǔn)；5%以下的應(yīng)當(dāng)自變更之日起10 日內(nèi)向中國(guó)人民銀行備案。”

對(duì)此，有專(zhuān)家分析指出，目前個(gè)人征信體系、征信服務(wù)還不完善，相關(guān)法規(guī)制度也有待探索，而《指引》的出臺(tái)在一定程度上給各個(gè)征信機(jī)構(gòu)提供了一定的指導(dǎo)，有利于規(guī)范個(gè)人征信行業(yè)的發(fā)展。

上述個(gè)人征信機(jī)構(gòu)人士也表示，對(duì)于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)能力的要求，央行在驗(yàn)收的過(guò)程中就有提出，比如具備征信業(yè)務(wù)所需的信息技術(shù)（IT）系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和管理能力、員工隊(duì)伍具備相應(yīng)業(yè)務(wù)能力、穩(wěn)定的信用信息來(lái)源和數(shù)據(jù)采集渠道等。

“根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和征信行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，個(gè)人征信公司經(jīng)營(yíng)成功的關(guān)鍵在于：一、數(shù)據(jù)來(lái)源的范圍和準(zhǔn)確性；二、數(shù)據(jù)處理能力；三、數(shù)據(jù)產(chǎn)品是否能夠滿足客戶(hù)要求、是否具有多樣性。”平安證券在一份研報(bào)中指出。

央行征信中心有先發(fā)優(yōu)勢(shì)

經(jīng)過(guò)央行多次調(diào)研和驗(yàn)收，今年7月以來(lái)，首批個(gè)人征信牌照發(fā)放的消息也不時(shí)傳出。

緊接著，又有消息稱(chēng)，8 家征信機(jī)構(gòu)恐怕無(wú)法都獲得牌照，央行可能會(huì)只下發(fā)6個(gè)或7個(gè)征信牌照。

“的確有一家驗(yàn)收沒(méi)通過(guò)，但也一直在和央行溝通，把整個(gè)（發(fā)放牌照）的節(jié)奏都拖下來(lái)了。”一位業(yè)內(nèi)人士向記者坦言。

天翼征信有限公司總經(jīng)理陳建立早前也分析指出，未下發(fā)或是因?yàn)闆](méi)有準(zhǔn)備好，央行和這8 家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)還需要一個(gè)磨合期。央行需要認(rèn)知個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)也需要去理解央行的政策。

不過(guò)，上述個(gè)人征信機(jī)構(gòu)人士昨日向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，最近的消息是元旦前發(fā)放牌照，但最近又沒(méi)什么動(dòng)靜，不知是否還有變數(shù)。

實(shí)際上，除了大家關(guān)注的民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)牌照之外，央行征信中心似乎也將正式轉(zhuǎn)型，開(kāi)展市場(chǎng)化運(yùn)作。

據(jù)財(cái)新網(wǎng)日前報(bào)道，央行征信中心以及其控股的子公司——上海資信有限公司，均有望取得個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的牌照。

平安證券在上述報(bào)告中指出，央行征信中心及上海資信在個(gè)人征信方面，有著先發(fā)制人的優(yōu)勢(shì)。

從數(shù)據(jù)來(lái)源來(lái)看，央行征信中心有運(yùn)行多年的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)覆蓋范圍廣闊，數(shù)據(jù)精度很高；在數(shù)據(jù)處理能力方面，他們有著多年數(shù)據(jù)處理經(jīng)驗(yàn)和領(lǐng)先的建模技術(shù)；在個(gè)人征信產(chǎn)品方面，有個(gè)人信用報(bào)告、個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)、小微金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)服務(wù)等。

此外，其產(chǎn)品種類(lèi)多樣，且已在市場(chǎng)中迚行多年實(shí)踐，并不斷得到優(yōu)化，在開(kāi)展市場(chǎng)化運(yùn)作后，將為產(chǎn)品創(chuàng)新增添更多動(dòng)力。

平安證券還表示，如果央行征信中心和上海資信拿到個(gè)人征信牌照，將在未來(lái)的個(gè)人征信市場(chǎng)上占據(jù)重要地位。由此可見(jiàn)，我國(guó)將與德國(guó)相似，發(fā)展政府主導(dǎo)的個(gè)人征信業(yè)模式，建立“公私結(jié)合、大小結(jié)合、多類(lèi)型、多層次的”個(gè)人征信機(jī)構(gòu)體系。