每經(jīng)編輯 蔡雅蕓    

（本文原載于“邦地產(chǎn)”微信公眾號real-estate-circle）

“延遲退休”4個字一直狂刷熱度榜，但并非人人都清楚細(xì)節(jié)如何。

直到中國社科院發(fā)布了《人口與勞動綠皮書：中國人口與勞動問題報告NO.16》，有些人才從相關(guān)計劃中，嗅出了一些眉目，但相信這些先知先覺的人，內(nèi)心一定是崩潰的→

·干部工人沒區(qū)別

第一步，2017年完成養(yǎng)老金制度并軌，取消女干部與女工人的身份區(qū)別，將職工養(yǎng)老保險的女性退休年齡統(tǒng)一規(guī)定為55歲。

·每3-6年延遲1歲退休

第二步，從2018年開始，女性退休年齡每3年延遲1歲，男性退休年齡每6年延遲1歲，直到2045年同時達(dá)到65歲。

這也就是說，2018年之前還沒有退休的人，你們都會受到影響。而且1990年（含1990）年出生的女性、1985年（含1985年）出生的男性，都將在65歲退休！

小時候老師教我們活到老學(xué)到老，現(xiàn)在我們要活到老干到老。有人安慰自己，晚退休養(yǎng)老金能多一些，太天真！

養(yǎng)老金能拿多久？

按照世界衛(wèi)生組織今年5月份公布的數(shù)據(jù)，中國人的平均壽命為：男性74歲，女性77歲。

也就是說，65歲退休后，平均男性能拿到9年的退休工資，女性能拿12年退休工資。而如果一個90后女性、85后男性從22歲開始工作，要交43年養(yǎng)老保險才能拿到錢，還只能拿9～12年！

而且現(xiàn)在空氣環(huán)境如此惡劣，我國現(xiàn)在肺癌發(fā)病率每年增長26.9%，預(yù)計到2025年，我國肺癌病人將達(dá)到100萬，成為世界第一肺癌大國，興許有人還活不到65歲呢~

養(yǎng)老金能拿多少？

邦爺算了筆帳，把自己嚇得不輕——交了43年養(yǎng)老金，到手的錢只夠買菜！

舉個例子，小李，男，現(xiàn)年30歲（1985年生），還有35年退休。以現(xiàn)在每月收入8000元計，按照中國2011～2015平均CPI為2.9%假定，未來35年的平均CPI也為此，那么2050年的月收入應(yīng)為21758元，才能達(dá)到現(xiàn)在8000元的購買力。

但是，再假定小李自22歲工作至今現(xiàn)月收入8000元不變，按個人8%單位20％比例繳納，那么養(yǎng)老金賬戶余額為17920元。每年按平均CPI漲幅2.9%，2050年退休后，小李每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金為5024.77元，另外還得加上一點(diǎn)點(diǎn)的政府補(bǔ)貼。

可是就這五千多的養(yǎng)老金，到2050年大概也只能買買菜吧。

而且2009年至2014年，企業(yè)養(yǎng)老保險基金收益率為2．2％、2．0％、2．5％、2．6％、2．4％、2．9％，都低于同期一年期銀行存款利率，以及中國年均2.9%的CPI！

現(xiàn)在存銀行定期都等于貶值，更不要說期待攢43年卻一直貶值的養(yǎng)老金了！

跑贏CPI的只有房子

很多八零后跟邦爺吐槽，65歲再退休肯定是干不動了，實在不行只有辭職。

可如果拼到60歲辭職，未來五年沒有月收入也沒有養(yǎng)老金，就算有了養(yǎng)老金，也不夠養(yǎng)活自己。怎么辦？

與股票、基金、債券不同，房產(chǎn)是唯一可以長年投資的產(chǎn)品。只要房價漲幅跑贏CPI，就是升值的！說說美國，他們的房價在過去100多年中年平均增長率約為3%，略高于美國的通脹率2.8%。

在中國以房價最堅挺的上海為例，從2000年3327元/平方米的均價到如今的32000元/平方米，漲幅為960%！

65歲后，年紀(jì)大了，一旦生病必然需要大筆資金，杯水車薪的養(yǎng)老金根本不抵用。就算未來35年總過房價趨于穩(wěn)定，按照美國經(jīng)驗漲幅略高于年均通脹2.9%。我們以3%計算，到了2050年，一套200萬的房子也已升值到562.77萬！

而且房子自己不住，租出去，租金也將是一筆很穩(wěn)定的收入。

“以房養(yǎng)老”比養(yǎng)老金靠譜

所以房子看起來比養(yǎng)老金靠譜，“以房養(yǎng)老”是不錯選擇。

廣州就出臺了試點(diǎn)政策，如果65周歲老人有房產(chǎn)價值500萬，拿每月可以領(lǐng)取養(yǎng)老金15155元，直至去世。

其實“以房養(yǎng)老”，本質(zhì)是住房抵押貸款，上面那種試點(diǎn)便是三種方式之一。

1.老人將房子抵押給政府背景的公益機(jī)構(gòu)或銀行，老人的養(yǎng)老費(fèi)用由公益機(jī)構(gòu)或者銀行按月提供，老人過世后剩余部分交給他的繼承人。

2.老年人把房子交給福利機(jī)構(gòu)，然后享受福利機(jī)構(gòu)的服務(wù)，他的房子由福利機(jī)構(gòu)出租，等他過世后房產(chǎn)由福利機(jī)構(gòu)處置，即所謂的“以房換養(yǎng)”：

3.老人把房產(chǎn)提前賣給公益機(jī)構(gòu)，公益機(jī)構(gòu)一次性把錢給他，他再以較低的價格從公益機(jī)構(gòu)把房子租回來，自己還住在家里，自己付租金。這就是 “以房自助養(yǎng)老”。

以房養(yǎng)老，看起來是不錯的，只不過瓶頸也很多。比如機(jī)制上，中國或還沒有完善的制度和機(jī)構(gòu)支撐；觀念上，中國老人”傳子“的傳統(tǒng)會讓很多人不能接受房子拿給”外人“。

目前來說，“以房養(yǎng)老”這種補(bǔ)充養(yǎng)老的方式，更適合手中有多套高品質(zhì)房產(chǎn)的老年人。

說到這里，您對延遲退休到65歲怎么看呢？（快進(jìn)入邦地產(chǎn)微信<搜邦地產(chǎn)或real-estate-circle>參與投票吧?。?/p>