“出來(lái)混，遲早是要還的！”

商業(yè)銀行近年來(lái)信貸業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為，近期被各地監(jiān)管部門集中曝光。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，10月中旬以來(lái)，各地銀監(jiān)局至少集中披露了279張罰單，其中約半數(shù)罰單是今年內(nèi)開出的；被處罰的銀行涉及國(guó)有大行、股份制銀行、地方銀行乃至村鎮(zhèn)銀行和信用社。

此外，由于部門地方監(jiān)管部門還在陸續(xù)披露相關(guān)信息，以上近300張罰單或并非商業(yè)銀行違規(guī)行為全貌，但如果從違規(guī)手法來(lái)分析，仍具有樣本意義。

貸款變身存款

再抵押授信或設(shè)立非標(biāo)

在溫州銀監(jiān)局開出的罰單中，某股份制銀行溫州分行貸款資金經(jīng)他行賬戶過賬后，轉(zhuǎn)回借款人在該分行的賬戶，轉(zhuǎn)存為一年期定期存款。

《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，此類操作手法并非個(gè)案。從監(jiān)管披露信息來(lái)看，股份制銀行發(fā)生此類違規(guī)行為較多。更有甚者，貸款資金變身存款后還并沒有老老實(shí)實(shí)躺在賬戶中，而是為授信業(yè)務(wù)提供擔(dān)?；蛘邽榉菢?biāo)業(yè)務(wù)提供質(zhì)押。

云南銀監(jiān)局2015年的5張罰單中，2張明確處罰了“流動(dòng)資金貸款轉(zhuǎn)為定期存款并為非標(biāo)業(yè)務(wù)提供質(zhì)押”的行為，另有1張指向“流動(dòng)資金貸款轉(zhuǎn)為銀行承兌匯票保證金”。

此外，江蘇銀監(jiān)局的行政處罰通知也顯示，某股份制銀行南京分行向如皋XX有限公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款，部分貸款資金受托支付后被劃回至如皋XX有限公司在該分行賬戶并開立定期存單，隨后以此存單資產(chǎn)管理計(jì)劃作質(zhì)押辦理融資業(yè)務(wù)。

“這顯然是貸款企業(yè)加杠桿的行為，將貸款洗白成存款再進(jìn)行抵押，抵押物明顯不足，等于將第二次貸款的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際全部轉(zhuǎn)嫁給銀行。”一家股份制銀行有關(guān)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“其實(shí)這類操作的痕跡還是比較明顯的，銀行如果加強(qiáng)風(fēng)控，應(yīng)該是能夠發(fā)現(xiàn)的。”

《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，除了上述舉例外，多地罰單都對(duì)此類行為有所警示，這也從側(cè)面驗(yàn)證，違規(guī)加杠桿貸款的行為并不具有特定地域性，而是有一程度的普遍性。

承兌匯票業(yè)務(wù)

貿(mào)易背景虛假

在各地銀監(jiān)局所開出的罰單中，“未盡票據(jù)業(yè)務(wù)貿(mào)易背景審查職責(zé)”是最主要的違規(guī)行為。幾乎各地銀監(jiān)局披露的違規(guī)行為都包含此類行為。商業(yè)銀行最令人無(wú)語(yǔ)的風(fēng)控疏忽，是類似以下案例的情況：貸款背景為放貸給江蘇某公司，用于向南京某公司購(gòu)買水泥，但借款人申請(qǐng)貸款時(shí)提供的水泥采購(gòu)合同的供方為江蘇XX有限公司，需方為南京XX有限公司，貿(mào)易合同交易關(guān)系顛倒，該問題在銀行審查、放款、貸后管理環(huán)節(jié)均未被發(fā)現(xiàn)。

“業(yè)內(nèi)一般認(rèn)為，100%保證金足額到位、貿(mào)易合同原件與復(fù)印件審核一致，就基本能夠控制住風(fēng)險(xiǎn)。”上述業(yè)內(nèi)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，保證貿(mào)易背景真實(shí)，其實(shí)還有幾個(gè)方面需要注意：一是簽發(fā)前最好到企業(yè)實(shí)地調(diào)查其資信狀況、經(jīng)營(yíng)情況；二是對(duì)貿(mào)易合同的審核，要包括合同要素是否齊全，合同金額與企業(yè)規(guī)模是否具有合理性等方面；三是留意企業(yè)在銀行開立的結(jié)算賬戶使用是否正常，是否有一定的資金結(jié)算業(yè)務(wù)往來(lái)；四是監(jiān)控申請(qǐng)承兌金額與當(dāng)期銷售收入是否匹配；五是及時(shí)收集企業(yè)的增值稅發(fā)票，并查看購(gòu)銷雙方、金額及用途與簽發(fā)的銀行承兌匯票是否一致。

消費(fèi)貸擅自轉(zhuǎn)向

流入樓市股市

此外，雖然仍屬于比較“小眾”的違規(guī)行為，但是被各類銀行視為重點(diǎn)發(fā)力方向的消費(fèi)貸涉及的違規(guī)也越發(fā)受到關(guān)注。在監(jiān)管罰單中，部分消費(fèi)貸資金被發(fā)現(xiàn)流入樓市和股市，外資銀行甚至“未能免俗”。

“我們并不監(jiān)管您貸款資金的去向，我有好幾個(gè)客戶貸款就是去保定買房了，這幾個(gè)客戶都是北京人，也不去保定住，房子就是用來(lái)投資的。”此前北京某擔(dān)保公司信貸專員阿杰（化名）就曾向《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

“貸款金額在50萬(wàn)元以上基本都要有北京本地的房地作為抵押，沒有抵押的信用貸款需要客戶名下有注冊(cè)時(shí)間超過一年的北京本地公司。”阿杰介紹起“業(yè)務(wù)”規(guī)則，“我需要對(duì)您的資料進(jìn)行評(píng)估，再給您選擇適合的產(chǎn)品和銀行，并對(duì)資料進(jìn)行包裝，而且我們僅收取銀行放款金額的2%作為服務(wù)費(fèi)，如果貸款操作沒有成功，我們公司不收取任何費(fèi)用，您也沒有風(fēng)險(xiǎn)。”

《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，只要客戶支付0.5%的購(gòu)買發(fā)票費(fèi)用，擔(dān)保公司就可以通過受托支付的方式將消費(fèi)貸放款資金導(dǎo)入與其合作的奢飾品經(jīng)銷商的賬戶，并由經(jīng)銷商開具真實(shí)發(fā)票（但無(wú)真實(shí)交易背景）應(yīng)對(duì)銀行的貸款審查，擔(dān)保公司則負(fù)責(zé)將資金從經(jīng)銷商處轉(zhuǎn)給貸款客戶。由于擔(dān)保公司通過包裝材料后給客戶申請(qǐng)的貸款總期限比較長(zhǎng)（一般可以達(dá)到九年），如果客戶在每個(gè)貸款周期（通常為一年）的期末不能歸還本金，擔(dān)保公司還可以提供墊資的一條龍服務(wù)，不過其要收取比較高的月息（也就是通常理解的高息過橋資金），待客戶進(jìn)入下一個(gè)貸款周期后再用銀行的放款還給擔(dān)保公司。