每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 吳林靜    

每經(jīng)記者 吳林靜

"個(gè)人征信牌照發(fā)放在即"，年初，市場就開始期待，2015年都快過去，這句話仍未兌現(xiàn)。

深圳前海一位征信從業(yè)人員告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，今年1月5日央行通知稱，6個(gè)月后將發(fā)放個(gè)人征信牌照，然而距離7月5日，即將過去半年，卻遲遲不見允許民營機(jī)構(gòu)進(jìn)入征信行業(yè)的"門票"。

記者了解到，目前互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的發(fā)展，仍處于基礎(chǔ)大數(shù)據(jù)庫的搭建中。

金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)量化派創(chuàng)始人周灝表示，"這個(gè)行業(yè)首先要數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，把已經(jīng)存在的數(shù)據(jù)聯(lián)通起來"。民生銀行直銷銀行專家翟南賓亦強(qiáng)調(diào)"數(shù)據(jù)流動(dòng)的價(jià)值"。

政策倒逼出互聯(lián)網(wǎng)征信

"牌照現(xiàn)在都還沒發(fā)下來"，12月11日席間，一位深圳前海征信從業(yè)人員對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者聊起央行許諾發(fā)放的"個(gè)人征信牌照"，表示無奈。本該今年7月5日發(fā)放，如今卻遲遲不見其蹤影。和他們一同在等待這個(gè)牌照的還有眾多互聯(lián)網(wǎng)征信公司，此前首批批準(zhǔn)籌備的就有8家。

目前我國征信系統(tǒng)由央行征信中心負(fù)責(zé)。周灝介紹，目前中國人僅三成擁有信用記錄，開通了信用卡的平均每人擁有2張，相較之下，美國則非常成熟，上述數(shù)據(jù)分別為八成和7張。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，許多沒有信用記錄的人開始在互聯(lián)網(wǎng)上消費(fèi)，傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)已無法匹配，由此催生出互聯(lián)網(wǎng)征信--不再是僅僅基于一個(gè)人在金融系統(tǒng)中的借貸歷史和還款表現(xiàn)，而是通過其在互聯(lián)網(wǎng)上的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、社交活動(dòng)形成的海量數(shù)據(jù)，描繪出其信用報(bào)告。

"比如要形成反欺詐網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)征信基于的是用戶的關(guān)系鏈"，周灝稱，"這類似公安辦案，拿到100萬黑名單和300萬的灰名單，將生成3000萬用戶關(guān)系網(wǎng)"。

一旦傳統(tǒng)征信牌照頒發(fā)，勢(shì)必打破央行征信中心一家獨(dú)大的格局，國內(nèi)個(gè)人征信行業(yè)正式宣告市場化。

記者注意到，在首批獲準(zhǔn)籌備的8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)中，既有互聯(lián)網(wǎng)公司、綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，也有第三方征信公司。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，從這里可以一窺未來3~5年的競爭格局。

周灝預(yù)計(jì)，未來在這個(gè)領(lǐng)域的將有三類企業(yè)，諸如阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，擁有數(shù)據(jù)資源和用戶流量；第二類是互聯(lián)網(wǎng)化的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)；第三類則是一些創(chuàng)業(yè)公司，以不同的角度和能力切入這個(gè)市場。

征信產(chǎn)業(yè)亟待打破"數(shù)據(jù)孤島"

機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，未來個(gè)人征信市場規(guī)模應(yīng)該不低于1000億元，但現(xiàn)在中國國內(nèi)個(gè)人和企業(yè)征信總規(guī)模只有20億元。

多位業(yè)內(nèi)人士均認(rèn)為，目前征信市場的做大做強(qiáng)有賴機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享。在北明軟件2015金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用專業(yè)論壇上，民生銀行直銷銀行專家翟南賓直陳行業(yè)痛點(diǎn)，"目前銀行并不愿意將數(shù)據(jù)拿出來共享，因此數(shù)據(jù)流動(dòng)才能產(chǎn)生價(jià)值"。

以量化派的建模數(shù)據(jù)源為例，其中信貸歷史占比最多，約占30~40%，其次是社交數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)和行為特征。

然而，對(duì)于民營征信機(jī)構(gòu)而言，并不擁有原生的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，央行的征信中心又未向非信貸機(jī)構(gòu)開放，購買數(shù)據(jù)成本高企。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，央行本身的數(shù)據(jù)并不完整，騰訊征信、芝麻信用等民營征信機(jī)構(gòu)有相當(dāng)多央行征信范圍之外的"草根"用戶，數(shù)據(jù)無法對(duì)接，信用報(bào)告便不能真切反應(yīng)信用狀況。

前述深圳前海征信行業(yè)從業(yè)人員透露，目前各單位間能互通的主要是黑名單，"這算是比較好的一方面"。打破"數(shù)據(jù)孤島"，才是目前個(gè)人征信業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。