每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹    

每經(jīng)記者 朱丹丹

從線上到線下，移動(dòng)支付之爭(zhēng)愈演愈烈。

除了支付寶在多個(gè)城市推出線下消費(fèi)5折優(yōu)惠活動(dòng)之外，12月12日，中國(guó)銀聯(lián)更是聯(lián)合20余家商業(yè)銀行共同發(fā)布“云閃付”，消費(fèi)者出門(mén)除了帶上銀聯(lián)卡，還可以通過(guò)手機(jī)“云閃付”一揮即付。

“此次亮相的‘云閃付’產(chǎn)品基于全球領(lǐng)先的HCE（主機(jī)模擬卡片）和Token（支付標(biāo)記）技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)支付安全性與便利性的最佳結(jié)合，代表了未來(lái)移動(dòng)支付主要發(fā)展方向之一。”中國(guó)銀聯(lián)方面人士表示。

有業(yè)內(nèi)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者分析指出，可以看出，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)首先考慮的是安全性，但目前來(lái)看市場(chǎng)接受度還是一個(gè)懸念；其次，NFC移動(dòng)支付要求POS機(jī)支持非接觸閃付功能，所以在一定程度上還是得依賴于閃付POS的推廣。

此外，對(duì)于銀聯(lián)與蘋(píng)果合作一事，一位知情人士告訴記者，不久就會(huì)對(duì)外公布。

聯(lián)手銀行推“云閃付”

據(jù)介紹，“云閃付”作為以非接觸支付技術(shù)為核心的銀聯(lián)移動(dòng)支付新標(biāo)志，涵蓋NFC、HCE、TSM和Token等各類(lèi)支付創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用。此前，中國(guó)銀聯(lián)還通過(guò)與運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠商、穿戴設(shè)備廠商等多方合作，已陸續(xù)推出SWP-SIM、eSE全手機(jī)以及可穿戴智能支付設(shè)備等多種模式的移動(dòng)支付產(chǎn)品及服務(wù)。

“云閃付”需一部具備N(xiāo)FC功能的手機(jī)（操作系統(tǒng)為安卓4.4.2以上版本），持卡人可直接在手機(jī)銀行APP中生成一張銀聯(lián)卡的“替身卡”或“虛擬卡”，即云閃付卡。

然后帶上手機(jī)，就可在線下具有銀聯(lián)“閃付”標(biāo)識(shí)的聯(lián)機(jī)POS機(jī)揮手機(jī)支付，也可在線上商戶通過(guò)銀聯(lián)在線支付進(jìn)行安全付款（無(wú)需短信驗(yàn)證碼）。

“相比于市場(chǎng)上其他移動(dòng)支付方式，首先，銀聯(lián)‘云閃付’憑借創(chuàng)新技術(shù)帶來(lái)了動(dòng)態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證等多重安全保障，支付時(shí)不顯示真實(shí)卡號(hào)，有效保護(hù)持卡人隱私及支付敏感信息；其次，支付體驗(yàn)更便捷，支付時(shí)則無(wú)需手機(jī)聯(lián)網(wǎng)，也不必打開(kāi)手機(jī)銀行APP，只要點(diǎn)亮屏幕靠近POS即可完成支付。”上述中國(guó)銀聯(lián)人士表示。

實(shí)際上，近年來(lái)，Visa、萬(wàn)事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通亦逐步推動(dòng)上述HCE和Token技術(shù)的開(kāi)發(fā)和普及，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付安全性與便利性的結(jié)合。

央行副行長(zhǎng)范一飛亦在發(fā)布會(huì)上表示，人民銀行始終關(guān)注新興支付市場(chǎng)的變化，此次商業(yè)銀行和銀聯(lián)順應(yīng)移動(dòng)支付創(chuàng)新趨勢(shì)推出“云閃付”，為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入了新的內(nèi)涵，很好地體現(xiàn)了主力軍的作用。以此為開(kāi)端，希望各機(jī)構(gòu)整合資源、加強(qiáng)合作，完善產(chǎn)品體驗(yàn)，滿足消費(fèi)者便捷、安全的支付需求，共同推動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康規(guī)范發(fā)展。

據(jù)介紹，目前，首批發(fā)布“云閃付”的商業(yè)銀行已超過(guò)20家，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行等。

值得注意的是，有消息稱，蘋(píng)果已經(jīng)與銀聯(lián)就Apple Pay通過(guò)銀聯(lián)POS機(jī)網(wǎng)絡(luò)在中國(guó)提供支付服務(wù)達(dá)成初步合作協(xié)議，Apple Pay有望在2016年初進(jìn)入中國(guó)。上述知情人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者證實(shí)了此事，稱“不久就會(huì)對(duì)外公布”。

券商：兩種支付模式將并存

雖然中國(guó)銀聯(lián)長(zhǎng)期以來(lái)致力于NFC移動(dòng)支付，但其對(duì)二維碼支付并沒(méi)有放棄。去年以來(lái)，不時(shí)有消息稱銀聯(lián)正在布局二維碼支付。

上述知情人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，銀聯(lián)是在研究二維碼支付，不過(guò)從沒(méi)有對(duì)外進(jìn)行推廣，在市場(chǎng)上從未啟動(dòng)過(guò)二維碼支付的商業(yè)應(yīng)用，還在測(cè)試階段。的確，二維碼支付提供了便捷，但安全性還有待逐步驗(yàn)證。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一直以來(lái)更謹(jǐn)慎，更看重安全性，畢竟它的試錯(cuò)成本要遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)控制部安全建設(shè)聯(lián)盟團(tuán)隊(duì)高級(jí)主管王宇日前也發(fā)文坦言，從交易場(chǎng)景看，二維碼支付在便捷與效率上確實(shí)具有優(yōu)勢(shì)，但在安全確實(shí)面臨諸多挑戰(zhàn)。這也是監(jiān)管方面十分糾結(jié)的主要原因。

王宇還表示，如果二維碼支付能夠依托未來(lái)更為先進(jìn)的安全技術(shù)，采用更多的“暗語(yǔ)”提升風(fēng)險(xiǎn)安全措施，也不失為一種安全支付方式。

不過(guò)，二維碼支付與NFC誰(shuí)將成為主導(dǎo)一直以來(lái)是業(yè)內(nèi)爭(zhēng)論的話題。

對(duì)此，長(zhǎng)江證券研報(bào)認(rèn)為，與二維碼支付相比，NFC 移動(dòng)支付閃付便捷性優(yōu)勢(shì)明顯?？梢钥吹?，2015年中國(guó)NFC移動(dòng)支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)明顯加劇。比如，三大運(yùn)營(yíng)商加大NFC移動(dòng)支付推廣力度；眾多商業(yè)銀行陸續(xù)推出自身的移動(dòng)支付產(chǎn)品等。

此次蘋(píng)果Apple Pay謀求進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，再次加劇中國(guó)NFC移動(dòng)支付競(jìng)爭(zhēng)程度。“我們認(rèn)為，多方競(jìng)爭(zhēng)將能加快培養(yǎng)NFC移動(dòng)支付消費(fèi)習(xí)慣，在需求端推動(dòng)中國(guó)NFC移動(dòng)支付進(jìn)入加速發(fā)展期。”

國(guó)金證券則分析指出，移動(dòng)支付是未來(lái)的新方向且滲透率依然較低，近場(chǎng)支付是最大熱點(diǎn)，潛力較大；而二維碼和NFC是主流的近場(chǎng)支付路線。二維碼產(chǎn)業(yè)鏈由互聯(lián)網(wǎng)巨頭主導(dǎo)，占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)；NFC產(chǎn)業(yè)鏈參與方眾多，HCE和Apple Pay有望帶來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)，預(yù)判未來(lái)兩種技術(shù)路線將并存。