每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬敏    

每經(jīng)記者 萬敏

12月25日，央行下發(fā)了《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù) 加強賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》），同時，央行支付結(jié)算司司長謝眾對媒體表態(tài)，明年（2016年）4月1日以后，對還沒有實現(xiàn)電子渠道轉(zhuǎn)賬匯款費用減免的銀行，央行會對銀行收費，以督促銀行實現(xiàn)免費。

大家用網(wǎng)銀的都知道，現(xiàn)在銀行的轉(zhuǎn)賬匯款收費主要集中在跨行業(yè)務(wù)上。但央行表示，銀行的跨行轉(zhuǎn)賬是通過央行的網(wǎng)上跨行支付清算系統(tǒng)實現(xiàn)的，而且這個系統(tǒng)央行是免費供銀行使用的。

同時，謝司長透露，央行將要求各商業(yè)銀行建立風(fēng)險補償機制，由于個人客戶被冒名開戶、欺詐的案件時有發(fā)生，而普通存款人通過司法渠道耗時耗力、投訴無門，商業(yè)銀行建立風(fēng)險補償機制之后，只要銀行不能證明是客戶的責(zé)任，就要先行賠付，最大限度服務(wù)存款人。

上述《通知》稱，以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，今后開戶申請人可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。存款人可通過Ⅰ類銀行賬戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費和繳費支付、支取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)；通過Ⅱ類銀行賬戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品、限定金額的消費和繳費支付等業(yè)務(wù)；通過Ⅲ類銀行賬戶辦理限定金額的消費和繳費支付服務(wù)。Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶不得存取現(xiàn)金，不得配發(fā)實體介質(zhì)。

也就是說，只要你有任何一家銀行的Ⅰ類戶，就可以申請開立不限于這一家銀行的Ⅱ類戶和Ⅲ類戶，存款人大可不必為了開立Ⅱ類戶和Ⅲ類戶去跑趟銀行，在線上完成即可。據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者現(xiàn)場與央行支付結(jié)算司有關(guān)負責(zé)人溝通了解，當(dāng)前大家手上拿的銀行卡、存折賬戶對應(yīng)的都是Ⅰ類銀行賬戶

為什么要增設(shè)Ⅱ類戶？

央行稱，為有效滿足銀行創(chuàng)新需求，便利存款人開立和使用銀行賬戶，在現(xiàn)有的個人銀行賬戶基礎(chǔ)上，允許銀行為存款人開立Ⅱ類戶，并對Ⅱ類戶進行了規(guī)定：一是電子渠道開立的Ⅱ類戶主要通過綁定開戶申請人他行同名的Ⅰ類戶進行身份認證，支持該類戶與其綁定的同名Ⅰ類戶進行資金劃轉(zhuǎn)，以保障客戶資金安全。二是進一步拓展直銷銀行現(xiàn)有功能，支持存款人通過Ⅱ類戶辦理單日10000元以內(nèi)的消費和公用事業(yè)繳費支付。

記者解讀：各家銀行的直銷銀行開戶方式五花八門，Ⅱ類戶對這些存量直銷銀行賬戶開戶方式進行認可，并對今后可能出現(xiàn)的方式進行統(tǒng)一和規(guī)范。

為什么要增設(shè)Ⅲ類戶？

央行稱，主要出于以下考慮：一是隨著移動支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，客戶支付需求日益多樣化，對支付效率提出了更高要求，部分銀行推出了方便、快捷的小額免密支付服務(wù)，以便利其日常消費支付。二是由于Ⅰ類戶和Ⅱ類戶功能多、資金相對較大，如允許存款人通過上述賬戶辦理免密支付等業(yè)務(wù)時，一旦發(fā)生風(fēng)險事件，將給存款人帶來較大的資金損失，不利于保障客戶資金安全。

《通知》對Ⅲ類戶設(shè)置1000元賬戶資金限額，賬戶僅能辦理小額消費及繳費支付業(yè)務(wù)，剩余資金原路返回同名Ⅰ類戶。

記者解讀：比如你有一張10萬元存款的銀行卡，綁定了各種某寶或某信支付工具，萬一賬戶被盜，直接損失10萬?，F(xiàn)在你可以有一個Ⅲ類戶，萬一被盜，頂多就損失1000元。

為什么要對Ⅱ類戶設(shè)置10000元單日支付限額、Ⅲ類戶設(shè)置1000元賬戶余額？

央行稱，主要考慮兼顧效率與安全，在滿足客戶基本需要的前提下，有效控制客戶資金風(fēng)險。

記者解讀：央行一直強調(diào)的就是"安全第一"！

業(yè)內(nèi)人士比較關(guān)注的是"遠程開戶"問題，這關(guān)系到一些沒有線下網(wǎng)點的新型網(wǎng)絡(luò)銀行的生死存亡，之前央行一直沒有對這個問題進行官方表態(tài)，這次終于給了一顆定心丸。《通知》稱，"今后開戶申請人可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。"

但是，央行支付結(jié)算司人士對記者表示，"人臉識別等技術(shù)還沒有任何部門將其認定為成熟技術(shù)，在它沒有成熟之前，只能作為開立二類和三類賬戶的輔助依據(jù)。"

也就是說，各種"刷臉"、"刷掌紋"、"刷虹膜"等等看起來高大上的生物特征識別技術(shù)在開立個人銀行賬戶時，依然只能是作為核驗存款人身份信息的"輔助手段"。

對于幾家新型網(wǎng)絡(luò)銀行來說，還是無法通過遠程方式直接開立Ⅰ類賬戶，努力提供更多更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，才是目前"吸收存款"的主要渠道。但至少央行表達了 "結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景和銀行賬戶服務(wù)創(chuàng)新需求，按照支持創(chuàng)新與加強監(jiān)管相協(xié)調(diào)的管理思路。"

業(yè)內(nèi)人士認為，對個人銀行賬戶進行分類管理，根據(jù)身份信息核驗手段的強弱賦予相應(yīng)的賬戶功能，能夠切實保障存款人資金安全，在安全的前提下，實質(zhì)上是給各類型銀行探索開拓新技術(shù)賬戶開立模式提供了更多的可能空間。

編輯：柴剛 審核：趙慶  終審：涂勁軍