每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬敏    

每經(jīng)記者 萬敏

昨日（12月28日），央行正式發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》），將于2016年7月1日起施行。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，與今年7月的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》相比，正式版出現(xiàn)了兩大變化：一是對支付賬戶分類增設(shè)了一類，改為三類。其中，通過至少5個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的，開立Ⅲ類賬戶；二是對支付機(jī)構(gòu)實(shí)施分類監(jiān)管，體現(xiàn)監(jiān)管彈性。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《辦法》貫徹了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中對互聯(lián)網(wǎng)支付“堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)”的要求，在當(dāng)前階段具有合理性。

此外，《辦法》還明確，要建立支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管工作機(jī)制，對支付機(jī)構(gòu)及其相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)施差別化管理。

個(gè)人支付賬戶分三類

《辦法》將個(gè)人支付賬戶分為三類：Ⅰ類賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，余額付款交易自賬戶開立起累計(jì)不超過1000元；Ⅱ類賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過10萬元；Ⅲ類賬戶年余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過20萬元。

上述限額是僅針對支付賬戶余額付款額度，對于客戶常用的銀行卡快捷支付和網(wǎng)關(guān)支付，就不受此額度限制。

根據(jù)《辦法》，個(gè)人支付賬戶將根據(jù)開立支付賬戶時(shí)客戶身份驗(yàn)證方式和渠道的不同進(jìn)行區(qū)分。支付賬戶可以通過線下面對面和線上非面對面兩種方式開立。面對面開立支付賬戶，客戶可在Ⅰ到Ⅲ類賬戶中自主選擇；對非“面對面”開立支付賬戶，通過至少1個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的，開立Ⅰ類賬戶；通過至少3個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的，開立Ⅱ類賬戶；通過至少5個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份的，開立Ⅲ類賬戶。

與征求意見稿相比，央行增設(shè)了Ⅰ類賬戶的設(shè)計(jì)。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這主要是為了便民、快捷，同時(shí)也對當(dāng)前已存在的一些支付方式給予一定的空間。

中國支付清算協(xié)會(huì)秘書長蔡洪波對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，《辦法》貫徹了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中對互聯(lián)網(wǎng)支付“堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)”的要求，在當(dāng)前階段具有合理性。

中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰認(rèn)為，對使用支付賬戶余額支付的客戶而言，新規(guī)對絕大多數(shù)客戶交易認(rèn)證機(jī)制的使用體驗(yàn)影響不大。

對“優(yōu)等生”給予獎(jiǎng)勵(lì)

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對支付機(jī)構(gòu)實(shí)施分類監(jiān)管措施，體現(xiàn)了監(jiān)管彈性，各類型支付機(jī)構(gòu)差異較大，分類監(jiān)管使監(jiān)管措施具備更多靈活性。

《辦法》明確，對于綜合評級較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)，在客戶身份驗(yàn)證方式、個(gè)人賣家管理方式、支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能、支付賬戶單日交易限額等方面，提升了監(jiān)管彈性和靈活性。例如，若支付機(jī)構(gòu)被評為A類且Ⅱ類和Ⅲ類賬戶實(shí)名比例達(dá)到95%以上，則可以享受到一些“特權(quán)”。

央行表示，不久將發(fā)布非銀行支付機(jī)構(gòu)的分類評價(jià)辦法，綜合考慮支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)資質(zhì)、客戶權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶備付金管理等因素，確立支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管指標(biāo)體系，建立持續(xù)分類評價(jià)工作機(jī)制，對支付機(jī)構(gòu)實(shí)施動(dòng)態(tài)分類管理。

《辦法》對綜合評級較低、實(shí)名制落實(shí)較差、對零售支付體系或社會(huì)公眾非現(xiàn)金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機(jī)構(gòu)，增加了信息披露等義務(wù)，同時(shí)人民銀行將依法對其重點(diǎn)加強(qiáng)監(jiān)管。

東方證券股份有限公司銀行業(yè)首席分析師王劍表示，《辦法》對支付機(jī)構(gòu)實(shí)施分類管理，對“優(yōu)等生”給予獎(jiǎng)勵(lì)和信任（“監(jiān)管優(yōu)惠”），允許其提高靈活性，創(chuàng)新空間較大。而對于其他表現(xiàn)不佳的機(jī)構(gòu)，則加強(qiáng)監(jiān)管。該監(jiān)管方式毫無疑問會(huì)導(dǎo)致行業(yè)格局更加集聚化，行業(yè)龍頭地位進(jìn)一步加強(qiáng)。“而排名靠后的支付機(jī)構(gòu)，則發(fā)展更加艱難，甚至退出市場。從某種程度上說，如果市場參與者數(shù)量下降，則有助于減輕監(jiān)管難度。”

董俊峰表示，面對差別監(jiān)管的支付機(jī)構(gòu)，銀行需厘定合作策略。因?yàn)橹Ц稒C(jī)構(gòu)被分類監(jiān)管，所以在業(yè)務(wù)合作伙伴的選擇上，銀行面臨與高類別支付機(jī)構(gòu)和一般支付機(jī)構(gòu)合作的策略選擇問題。在銀行卡快捷支付業(yè)務(wù)、銀行卡網(wǎng)關(guān)支付業(yè)務(wù)的合作方選擇上，面臨授權(quán)方式、認(rèn)證機(jī)制、交易限額、損失賠付責(zé)任等方面的差別管理問題。