每經(jīng)編輯 每經(jīng)實習記者 袁園    

每經(jīng)實習記者 袁園

在去擔保趨勢的推動下，P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)平臺開始尋求更多元化的增信手段，保證保險正是其中之一，如今這項業(yè)務也將迎來嚴格的監(jiān)管時代。

近日，中國保監(jiān)會發(fā)文規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務，針對互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務存在的問題，重點對互聯(lián)網(wǎng)平臺選擇、信息披露、內(nèi)控管理等提出明確要求。

有業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，信用保險有其一定的獨特性，它針對的是企業(yè)和個人信用，因此在風控等方面存在一定的風險性，尤其是與P2P等互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，風險性更大。保監(jiān)會此次發(fā)文規(guī)范，肯定了這種業(yè)務模式并給出了相關(guān)的規(guī)范細則，但從目前的情況來看，這種合作模式的深入發(fā)展仍需要時間。

保監(jiān)會為保證保險立規(guī)

1月29日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務管理的通知》(以下簡稱《通知》)，針對互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務存在的問題，重點對互聯(lián)網(wǎng)平臺選擇、信息披露、內(nèi)控管理等提出明確要求。

《通知》顯示，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務應當遵守償付能力監(jiān)管，在企業(yè)資本實力的基礎(chǔ)上開展業(yè)務。此外，還要嚴格選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺，不得與存在提供增信服務、設(shè)立資金池、非法集資等損害國家利益和社會公眾利益行為的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展合作，并在與互聯(lián)網(wǎng)平臺簽訂的協(xié)議中，明確合作互聯(lián)網(wǎng)平臺不得存在上述禁止行為，同時，還要嚴格審核投保人資質(zhì)。

此外，《通知》還要求保險公司明確合作互聯(lián)網(wǎng)平臺的信息披露義務。在保險公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺簽署的協(xié)議中，應當明確互聯(lián)網(wǎng)平臺不得采取擴大保險責任等方式開展誤導性宣傳。應當明確互聯(lián)網(wǎng)平臺上的相關(guān)業(yè)務界面包含對應的保險條款（或鏈接），且需出借人、借款人閱知確認，確保借貸雙方充分知悉該互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的保險公司及保險條款信息。

值得注意的是，《通知》對保險公司的內(nèi)控和業(yè)務經(jīng)營情況也做出了規(guī)范。要求保險公司加強內(nèi)控管理制度建設(shè)，建立完善的風控管理制度和規(guī)范的操作流程，并于2016年3月15日前將相關(guān)風控管理制度報送保監(jiān)會。同時，還要求險企建立互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務經(jīng)營情況季度報送制度，自2016年1月1日起，每季度后15個自然日內(nèi)將統(tǒng)計表通過保監(jiān)會電子文件傳輸系統(tǒng)報送信息欄目報送至財產(chǎn)保險監(jiān)管部。

保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，《通知》的發(fā)布有助于加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務管理，促進互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。

深入合作尚待時日

當前，在去擔保的趨勢下，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)平臺把與保險合作視為增信手段，保證保險也成為很多平臺的保障模式之一。同時，險企也在嘗試這種合作模式，希望跟互聯(lián)網(wǎng)平臺開展更深入的合作。

然而，由于準入門檻較高，真正實現(xiàn)保證保險合作的平臺和險企并不多。據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)平臺引入保證保險的模式主要有兩種：一是保險公司直接向P2P產(chǎn)品資產(chǎn)端提供信用保證；二是對不同風險程度的P2P產(chǎn)品設(shè)定差異化履行保險賠付額度的費率。

據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者不完全統(tǒng)計，截至2016年初，與險企開展合作的平臺約有50家左右，但真正引入保證保險模式的僅有10家左右。

業(yè)內(nèi)人士稱，信用保證保險屬于傳統(tǒng)險種，其以往的合作對象也主要是銀行，銀行是信用保證保險的合作主體。近幾年，隨著P2P等互聯(lián)網(wǎng)平臺逐步發(fā)展，信用保證保險也成為這些平臺與險企合作的一個點，一些險企也在嘗試這個業(yè)務，但以P2P平臺為主的互聯(lián)網(wǎng)平臺存在高風險，所以險企在選擇合作對象時也十分慎重。

中國工商大學保險系主任王緒瑾表示，此次保監(jiān)會下發(fā)《通知》，可以看做是對這種合作業(yè)務模式的肯定，《通知》內(nèi)容也有助于對險企業(yè)務進行規(guī)范和引導。然而，由于保證保險本身的風險問題，其很難在短時間內(nèi)發(fā)展起來。

一些業(yè)內(nèi)人士亦認為，受互聯(lián)網(wǎng)平臺自身發(fā)展條件約束，真正能通過保險企業(yè)測評的平臺并不多，即便有一些平臺與險企開展了保證保險合作，其合作條款中也是有諸多條件和限制的。具體的深入合作還需看未來互聯(lián)網(wǎng)平臺的市場環(huán)境和發(fā)展方向，但必須承認，這種保障保險肯定會成為一個合作趨勢，因為互聯(lián)網(wǎng)平臺和險企都有這方面的訴求。

編輯：姚茂敦 審核：劉小英 終審：靳水平