2015年對(duì)于中國(guó)人來(lái)講，可謂驚心動(dòng)魄。新年伊始，“熔斷”的風(fēng)波剛過(guò)，南國(guó)卻飄起了百年難遇的雪花。這是預(yù)示著經(jīng)濟(jì)的寒冬還是瑞雪兆豐年？2015年也是互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)最熾熱的一年，而一次又一次的平臺(tái)誠(chéng)信危機(jī)事件給投資人的心上撒下寒霜。

許小年曾說(shuō)“P2P不創(chuàng)造價(jià)值”，這一句我不認(rèn)同，但是接下來(lái)的一句我很認(rèn)同——“因?yàn)镻2P沒(méi)有解決金融的關(guān)鍵問(wèn)題——信用問(wèn)題”。據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，目前P2P行業(yè)累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量為1253家，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)為1962家，P2P行業(yè)淘汰率為39%，陣亡率接近一半。為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的情況？我認(rèn)為都是誠(chéng)信問(wèn)題。

平臺(tái)創(chuàng)始人的誠(chéng)信問(wèn)題，在國(guó)家沒(méi)有推出P2P平臺(tái)準(zhǔn)入門(mén)檻之前，只要簡(jiǎn)單的網(wǎng)絡(luò)備案平臺(tái)就可以上線(xiàn)運(yùn)營(yíng)。于是傳統(tǒng)的民間借貸和擔(dān)保公司蜂擁而至，而這些人本身不懂互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)于金融也是一知半解。在網(wǎng)站數(shù)據(jù)監(jiān)管機(jī)制不夠完善的大環(huán)境下，很容易通過(guò)數(shù)據(jù)造假來(lái)制造虛假繁榮，利用自融和高回報(bào)誘惑很容易快速吸收大量資金。這讓很多創(chuàng)始人的初心經(jīng)不住誘惑，進(jìn)而拋棄誠(chéng)信鋌而走險(xiǎn)。

在正常運(yùn)營(yíng)的1962家P2P平臺(tái)中，沒(méi)有幾家能真正解決企業(yè)誠(chéng)信的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。所有能夠發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)效應(yīng)的行業(yè)網(wǎng)站，都是能高效、精準(zhǔn)、真實(shí)地解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，但是中國(guó)的P2P平臺(tái)卻沒(méi)有。他們只是把企業(yè)和銀行湊在一起，把企業(yè)和投資人湊在一起，讓他們之間發(fā)生借貸關(guān)系，至于這個(gè)關(guān)系發(fā)生有多危險(xiǎn)，發(fā)生關(guān)系后該怎么去管理，本質(zhì)問(wèn)題他們是沒(méi)有解決的，大多平臺(tái)的風(fēng)控基本只是流程。但是做金融可不是這么簡(jiǎn)單，互聯(lián)網(wǎng)金融不是增加風(fēng)險(xiǎn)，而是要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的手段去降低投資者的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，也不是這些平臺(tái)沒(méi)有想到這些，而是他們很難做到。企業(yè)誠(chéng)信不是短時(shí)間能打造出來(lái)的，一個(gè)平臺(tái)的企業(yè)誠(chéng)信系統(tǒng)必須是多年數(shù)據(jù)的積累和大數(shù)據(jù)分析得出來(lái)的結(jié)果。

“誠(chéng)信是企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)，但是在中國(guó)卻不值錢(qián)”，在中國(guó)的金融體系里，無(wú)形資產(chǎn)并不能拿到授信并不能貸到款，或者說(shuō)是成本低的款。而互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P平臺(tái)，放貸方幾乎看不到借貸方的實(shí)物抵押，這些信息都是平臺(tái)披露的，而這些并不是一個(gè)企業(yè)的完整誠(chéng)信?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的企業(yè)誠(chéng)信應(yīng)該是數(shù)據(jù)表象，一個(gè)企業(yè)在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中所表現(xiàn)出的誠(chéng)信參數(shù)，這些對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融做風(fēng)控才是真正有價(jià)值的。對(duì)中國(guó)企業(yè)誠(chéng)信數(shù)據(jù)最為了解的要屬金蝶集團(tuán)，旗下的金鏈、企業(yè)云貸款、云理財(cái)都是基于金蝶23年來(lái)企業(yè)大數(shù)據(jù)而推出的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

對(duì)于未來(lái)幾年中國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，不樂(lè)觀的聲音不少，其中包括一些權(quán)威的經(jīng)濟(jì)學(xué)家。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)模式正在發(fā)生結(jié)構(gòu)性的變化，企業(yè)家和市場(chǎng)將會(huì)扮演更重要的角色，接下來(lái)創(chuàng)造與創(chuàng)新顯得尤為重要。許小年教授說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)只是工具這點(diǎn)沒(méi)有錯(cuò)，蒸汽機(jī)、汽車(chē)、電腦難道不是工具？但它們依然推動(dòng)了社會(huì)的進(jìn)步，信心永遠(yuǎn)是第一生產(chǎn)力。

在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要靠政府的監(jiān)管，若想進(jìn)步必須靠能解決企業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題的平臺(tái)，一切沒(méi)有“企業(yè)誠(chéng)信”依據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融都是耍流氓，必將被時(shí)代所淘汰。

編輯：姚祥云 審核：姚茂敦 終審：靳水平