1.當前，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”蓬勃興起，您對此是如何認識的？目前，北京銀行在支持培育新的經濟增長點和經濟轉型升級方面，作出了哪些實踐與探索？

閆冰竹：“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”被譽為經濟增長的新引擎、轉型升級的新動能，可以與當年聯(lián)產承包責任制的重大效應相媲美，充分激發(fā)了無數(shù)人的激情夢想，對于發(fā)動人民群眾齊心協(xié)力推進改革，使改革獲得不竭的力量源泉，全面實現(xiàn)“四個全面”的戰(zhàn)略部署，共同建設更加繁榮美好的中國，都具有重大意義。為此，北京銀行積極響應國家政策號召，強化金融支持力度，不僅有效地支持了實體經濟的發(fā)展，也打造了新的業(yè)務增長點。

把服務小微企業(yè)作為立行之本，確保實現(xiàn)“三個不低于”，全力支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”。在北京地區(qū)累計投放資金超過1.2萬億元，支持8萬余家中小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，每4家中小微企業(yè)就有1家是北京銀行客戶，帶動就業(yè)數(shù)百萬人；在長三角、珠三角、中西部地區(qū)累計投入超過5000億元資金，支持3萬余家中小微企業(yè)成長壯大。完成銀監(jiān)會“三個不低于”監(jiān)管要求。探索小微企業(yè)“信貸工廠”業(yè)務模式，實行“批量化營銷、標準化審貸、差異化貸后、特色化激勵”。推出“小巨人”中小企業(yè)融資服務品牌，內含50種融資產品，為處于創(chuàng)業(yè)、成長、成熟期各階段的中小微企業(yè)提供服務。多次榮獲“小企業(yè)金融服務先進單位”稱號。

率先服務科技創(chuàng)新、文化創(chuàng)意、綠色環(huán)保等新的經濟增長點，持續(xù)打造特色金融品牌。一是打造科技金融品牌。率先進入中關村，目前為近8000家科技型小微企業(yè)提供貸款超過1200億元，在北京地區(qū)為66%創(chuàng)業(yè)板上市企業(yè)、56%中小板上市企業(yè)、55%“新三板”掛牌企業(yè)提供服務。特別是，在銀行業(yè)首家設立“創(chuàng)客中心”，探索股權投資和信貸投入聯(lián)動的新模式。2015年5月，李克強總理視察中關村創(chuàng)業(yè)大街，贊譽北京銀行是“在區(qū)域銀行中做得最好的銀行”。二是打造文化金融品牌。最早成立文化創(chuàng)意金融服務專營機構，創(chuàng)新推出“版權質押第一單”貸款，主承銷國內首只文化創(chuàng)意中小企業(yè)集合票據(jù)，累計為近2000家文創(chuàng)企業(yè)提供800億元資金支持，在北京市場占有率超過50%。三是打造綠色金融品牌。綠色信貸余額248億元，在國內首家與IFC共同推出節(jié)能減排融資項目貸款，創(chuàng)新設立“綠色金融事業(yè)部”，重點支持園林綠化、污水處理、環(huán)衛(wèi)工程、節(jié)能減排等環(huán)保項目。

積極拓展惠民金融、“三農金融”服務，為經濟轉型升級注入金融活力。創(chuàng)新打造“惠民通”惠民金融服務品牌，全面覆蓋醫(yī)療、教育、住房等百姓生活領域。獨家支持北京市近2000萬市民百姓醫(yī)保結算服務，累計發(fā)放社?？?694萬張、“京醫(yī)通”卡近400萬張。推出“鎮(zhèn)域金融”金融模式、“富民直通車”等惠農金融品牌，打造村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)支行、微型網點、直銷銀行、便民服務站、流動服務車等多層級、廣覆蓋的服務體系。目前，發(fā)放惠農貸款上千億元，惠及上千萬農民和農戶。

2.小微企業(yè)風險高、投入大，給它們貸款并不是銀行貸款的首選。然而，北京銀行卻將支持小微企業(yè)作為自身的核心定位，并進行了一系列積極探索。您認為銀行在支持小微企業(yè)過程中，還存在哪些現(xiàn)實困難？如何解決這些難題？

閆冰竹：小微企業(yè)融資問題是世界性難題，對于高科技、高成長、高風險的科技型、創(chuàng)新型小微企業(yè)而言更是如此。金融企業(yè)渴望支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，但也確實面臨著風險與收益不匹配、成本與產出相背離的現(xiàn)實困境。比如，商業(yè)銀行發(fā)放一筆幾萬元的創(chuàng)業(yè)貸款，操作流程和發(fā)放一筆數(shù)十億元的大國企貸款完全一樣，承擔的風險和VC、PE一樣，但是收益卻是天壤之別。因此，破解這一問題，最根本的還是要加快金融改革的步伐，破解現(xiàn)有制度框架和體制機制層面的藩籬和障礙，特別是，中小銀行在服務小微企業(yè)、支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新方面，具有獨特優(yōu)勢，應該進一步釋放中小銀行的金融活力，讓金融活水更好地澆灌“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”生根發(fā)芽。

加快金融體系創(chuàng)新，適當提升中小金融的比重，激發(fā)金融體系的競爭活力。一個國家如果只有大銀行，中小銀行不發(fā)達，這說明國家的銀行業(yè)、金融業(yè)是不全面的。在政協(xié)調研中，有人提出，當前中國不缺少大銀行，缺的是真正有特色、差異化發(fā)展的中小銀行。我國廣大中小銀行的發(fā)展實踐也充分證明，中小銀行的建立和發(fā)展，通過“鯰魚效應”激發(fā)了金融體系的活力，提升了金融服務的質量，降低了社會融資的成本，為實體經濟和小微企業(yè)提供了廣覆蓋、差異化、高效率的金融服務。因此，在金融體系的創(chuàng)新層面，應把支持和促進中小銀行發(fā)展，作為緩解經濟下行、推動經濟轉型、服務“雙創(chuàng)”戰(zhàn)略、實現(xiàn)“中國夢”的戰(zhàn)略措施來考慮，提升中小金融的比重，構建起服務小微企業(yè)“門當戶對”的金融體系，激發(fā)金融體系的競爭力和創(chuàng)新力。

加快金融監(jiān)管創(chuàng)新，改變“以出身定終身”的分類模式，激發(fā)各類銀行的創(chuàng)新激情。目前，銀行利率已經基本市場化。大、中、小銀行面臨的利率政策、稅收政策等完全相同，并全部改制成為股份制銀行，但是監(jiān)管分類還沒有市場化，還是以計劃經濟時代的“出身”來劃分為“城市商業(yè)銀行”、“農村商業(yè)銀行”等，并以此確定市場準入、區(qū)域限制，這制約了中小銀行的市場化發(fā)展。對此，“金融國十條”明確提出，進一步優(yōu)化銀行分類監(jiān)管，期望加快推進，讓各類銀行都擁有“出彩”的機會，這也是實現(xiàn)“中國夢”的應有之義。

加快金融模式創(chuàng)新，鼓勵探索“投貸聯(lián)動”的業(yè)務模式，形成創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的持續(xù)推動力。習近平總書記指出，實施創(chuàng)新驅動戰(zhàn)略是“大勢所趨”，要“圍繞產業(yè)鏈部署創(chuàng)新鏈，圍繞創(chuàng)新鏈完善資金鏈”，明確把資金鏈與創(chuàng)新鏈緊密聯(lián)系在一起。如何更好地支持實體經濟發(fā)展、服務國家創(chuàng)新戰(zhàn)略，實現(xiàn)科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新的完美融合，是金融企業(yè)面臨的重要課題。其中，“投貸聯(lián)動”是解決小微企業(yè)融資難的一種有效模式。“投貸聯(lián)動”是商業(yè)銀行通過“股權+債權”的模式，為處于初創(chuàng)期或成長期的中小科技型企業(yè)提供融資。目前，“投貸聯(lián)動”已得到國家有關部委、金融監(jiān)管部門的積極支持，我國很多中小銀行也在積極嘗試。比如，北京銀行已經在中關村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)推出了國內首家創(chuàng)客中心，積極探索“投貸聯(lián)動”模式，取得初步成效。

3.多年來，小微企業(yè)融資難問題一直備受關注。北京銀行在小微企業(yè)金融服務方面做了哪些嘗試和探索？隨著經濟步入新常態(tài)，互聯(lián)網金融快速崛起，北京銀行在服務小微方面有何轉型考慮？

閆冰竹：多年來，北京銀行與小微企業(yè)相伴成長，從戰(zhàn)略定位、產品創(chuàng)新和機制優(yōu)化等方面，著力破解小微企業(yè)融資難、貴、慢等問題。截至目前，北京銀行為首都11萬戶小微企業(yè)提供金融服務，北京每4家小微企業(yè)就有1家是北京銀行的客戶，累計投放小微企業(yè)貸款上萬億元。

強化戰(zhàn)略創(chuàng)新，解決小微企業(yè)“融資難”問題。與商務部、文化部、北京市科委、中關村管委會等部門建立戰(zhàn)略合作關系，探索適合小微企業(yè)特點的合作模式，并從全行戰(zhàn)略層面，創(chuàng)新推出小微企業(yè)“四單管理”，即單設機構、單列計劃、單獨管理和單獨考評，確保小微貸款實現(xiàn)“兩個不低于”。

強化產品創(chuàng)新，解決小微企業(yè)“融資貴”問題。創(chuàng)新?lián)７绞?，設計推出“創(chuàng)意貸”、“智權貸”、“軟件貸”、“節(jié)能貸”等特色融資產品，解決小微企業(yè)“輕資產、弱擔保”難題；探索網絡供應鏈融資模式，推出“科技鏈”、“制造鏈”、“京東”等模式，與91金融、暢捷通等互聯(lián)網企業(yè)共同拓展互聯(lián)網金融；開展中小企業(yè)集合信托業(yè)務，在滿足小微企業(yè)融資需求的同時，幫助其改善負債結構，降低融資成本。

強化機制創(chuàng)新，解決小微企業(yè)“融資慢”問題。設立專營機構，充分發(fā)揮中小企業(yè)事業(yè)部制垂直管理職能，全面推進專營支行和中小企業(yè)金融服務中心建設，為小微企業(yè)提供“一站式”金融服務。優(yōu)化審批流程，參照零售銀行業(yè)務模式，優(yōu)化小微企業(yè)貸款審批流程，構建服務于小微企業(yè)的綠色審批通道。提升服務效能，借鑒工廠流水線的操作方式，持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)批量化服務模式——“信貸工廠”，推動小微業(yè)務實現(xiàn)“批量化營銷、標準化審貸、差異化貸后、特色化激勵”，為小微企業(yè)提供最方便、最快捷的金融服務。

面向未來，北京銀行將積極適應經濟新常態(tài)，貫徹落實服務小微企業(yè)、降低社會融資成本的監(jiān)管要求，進一步提升小微業(yè)務專業(yè)化水平：首先堅持小微市場定位，確保信貸額度優(yōu)先支持小微，“用好增量，盤活存量”；同時，推進事業(yè)部制升級，推廣“信貸工廠”模式，強化專營機構建設；廣泛運用“小微貸”、“循環(huán)貸”等產品，解決小微企業(yè)續(xù)貸之困；以小微業(yè)務標準化、大數(shù)據(jù)化思維建立小微評分卡模型，建立系統(tǒng)觸發(fā)式規(guī)則探測引擎和預審批模型，建立高標準、智能化的審批決策流程，實行專業(yè)化審貸；另外，創(chuàng)新完善線上融資，設立互聯(lián)網金融創(chuàng)新中心，推廣直銷銀行服務模式，探索建立線上“信貸工廠”模式，打造線上自主融資品牌“網速貸”，實現(xiàn)企業(yè)融資線上申請、線上審批、線上放款的全流程服務。