稅優(yōu)健康險上市銷售一周時間，熱度持續(xù)不減。然而面對首批獲準銷售的三家險企六款產(chǎn)品，普通的消費者要想選擇適合自己的稅優(yōu)健康險，還得仔細比較。

好在3月4日，保監(jiān)會掛網(wǎng)公布首批獲準銷售的三家險企陽光人壽、泰康人壽、人保健康共6款產(chǎn)品詳細的條款和費率，給了消費者一個明明白白一探究竟的機會。

“醫(yī)療保障+個人賬戶+健康管理”成主流模式

此前財政部、國家稅務總局和保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)的稅優(yōu)健康險示范條款中是采用“醫(yī)療保障+個人賬戶”的模式。而此次6款產(chǎn)品中，陽光人壽2款產(chǎn)品、泰康養(yǎng)老2款產(chǎn)品和人保健康的1款產(chǎn)品共計5款產(chǎn)品采用了“醫(yī)療保障+個人賬戶+健康管理”模式，只有人保健康的另一款產(chǎn)品采用“醫(yī)療保障+個人賬戶”的模式。

可以看出，在健康管理逐漸被國人關注和接受的大背景下，保險公司也憑借其專業(yè)性將健康管理注入到保險產(chǎn)品中，給投保人提供更全面的服務和保障。

在具體健康管理項目的提供上，陽光人壽的產(chǎn)品中包含腫瘤早篩、腫瘤就醫(yī)導醫(yī)導診、電話醫(yī)生和電子期刊四項服務，泰康養(yǎng)老的產(chǎn)品主要圍繞導醫(yī)導診做文章，人保健康在健康管理服務上提供腫瘤導醫(yī)問診和健康咨詢評估等?？梢哉f各有特色，消費者可以根據(jù)自身的需求進行相應的選擇。

保障期限差異較大

根據(jù)國家三部委的明確要求，稅優(yōu)健康險不得因被保險人既往病史而拒保，并且保證續(xù)保。相比其他健康險種對既往癥者的諸多限制，動輒拒?；蛘咴黾颖ＹM，稅優(yōu)健康險可以說是一次重大的突破。

此次保監(jiān)會公示的六款產(chǎn)品中，泰康養(yǎng)老和人保健康的產(chǎn)品在保障期限上采用了行業(yè)示范條款的標準“法定退休年齡”，現(xiàn)行法定退休年齡是男性60周歲，女性50周歲。陽光人壽的產(chǎn)品則延長了保障期限，采用了“41周歲之前投?？衫m(xù)保至75周歲，41周歲之后投?？衫m(xù)保至65周歲”的方式，不區(qū)分性別。

根據(jù)中國保監(jiān)會公布《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006~2010）》中數(shù)據(jù)顯示，重大疾病的發(fā)病率，隨年齡遞增而不斷升高。重大疾病的死亡人數(shù)在全部死亡人數(shù)中的占比，在中老年期快速升高，男女不同年齡段的分布有所差異，其中男性49~78歲，女性45~72歲，致死率超過60%。所以說，保障期限的延長無疑更好的保障了消費者的利益。

保障內(nèi)容和保障額度各有區(qū)別

人保健康兩款產(chǎn)品都采用了國家三部委示范條款的保障內(nèi)容和保障范圍，分別為年度責任保額為20萬，包含住院、特定門診和慢性病門診（糖尿病、高血壓和冠心?。K身保額為80萬。

陽光人壽兩款產(chǎn)品在示范條款上，將年度保額提升到25萬，另外增加了治療惡性腫瘤較為先進且副作用低的靶向治療責任。

泰康養(yǎng)老的兩款產(chǎn)品，一款保障額度與示范條款一致，同樣增加了靶向治療責任，另外一款僅針對投保人年度自負醫(yī)療費用超過3萬元以上時的報銷補償。

在惡性腫瘤靶向治療責任上，陽光人壽和泰康養(yǎng)老都額外提供10萬額度的保障，區(qū)別在于陽光人壽是年度限額10萬，泰康養(yǎng)老是年度限額3萬元。

報銷比例三家保持一致

在報銷比例上，三家公司不約而同，采用了與行業(yè)示范條款相同的標準。對于社保內(nèi)的費用100%報銷，社保外的費用80%報銷，綜合計算下來如果低于90%，還要補足90%。

定價策略各有選擇

記者看了一下公示的六款產(chǎn)品價格差異較大，主要是因為稅優(yōu)健康險產(chǎn)品均由保監(jiān)會審批，費率與責任對等，尤其是醫(yī)保目錄外的保障范圍大小導致費率有明顯差異。此次人保健康的兩款產(chǎn)品保障范圍最全，所以定價最高；陽光人壽的兩款產(chǎn)品則追求性價比，保障較全，價格適中；泰康養(yǎng)老的兩款產(chǎn)品因為醫(yī)保目錄外的保障范圍最小，因此價格也最低。消費者可以根據(jù)自身的保障需求和價格承受水平選擇相應的產(chǎn)品。

費率和無理賠優(yōu)惠引人關注

針對有些企業(yè)已經(jīng)提供了補充醫(yī)療保險的客戶，陽光人壽和泰康養(yǎng)老提供了費率的優(yōu)惠，可以享受標準費率8折左右的優(yōu)惠。另外陽光人壽還推出了無理賠優(yōu)惠，如果被保險人前兩年未發(fā)生理賠，從第三年起部分保障范圍將上調(diào)保額至120%，終身保額也由80萬元上調(diào)至100萬元；如果前三年未發(fā)生理賠，則從第四年起部分保障范圍將上調(diào)保額至150%，終身保額也上調(diào)至120萬元。考慮到未來醫(yī)療費用的不斷上漲和通貨膨脹等因素，可以說是一個很不錯的福利。

個人賬戶投資收益各有不同

稅優(yōu)健康險與此前的普通健康險還有一大區(qū)別，設立了個人萬能險賬戶，年輕人投?？梢酝ㄟ^個人賬戶充分利用2400元稅前列支紅利。如果被保險人多繳納費用，除了扣除風險保費之外，所有的資金將自動轉(zhuǎn)入個人萬能險賬戶，以獲得保險公司給予的投資收益。

目前來看，三家險企在萬能險賬戶最低保證利率方面略有不同，如人保健康、陽光人壽設立的稅優(yōu)健康險萬能險賬戶的最低保證利率為2.5%，而泰康兩款產(chǎn)品則為3%。記者查了一下，人保健康和陽光人壽官網(wǎng)上類似產(chǎn)品最近一個月實際結算利率均為5%，泰康養(yǎng)老官網(wǎng)上未查到相關數(shù)據(jù)。

綜合以上的比較，可以說三家公司的產(chǎn)品在行業(yè)示范條款上都賦予了更多的內(nèi)容，顯示出第一批獲準經(jīng)營的公司對國家政策紅利的積極落實。消費者可以根據(jù)自身需求，選擇最適合自己的稅優(yōu)健康險，在享受國家稅優(yōu)政策紅利的同時，還可以享受高額的醫(yī)療保障和貼心的健康管理服務。