每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬(wàn)敏    

每經(jīng)記者 萬(wàn)敏

近年來(lái)，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的興起，我國(guó)銀行業(yè)也刮起了一股擁抱互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)潮。一些業(yè)內(nèi)人士一度認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行在加緊推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，將會(huì)逐漸收縮傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)。

如今，各大上市銀行的2015年年報(bào)逐漸公布，伴隨著銀行進(jìn)軍“互聯(lián)網(wǎng)+”的步伐加快，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)是否已出現(xiàn)整體減少的局面？各銀行在網(wǎng)銀、手機(jī)銀行方面的發(fā)展情況如何，呈現(xiàn)出哪些特點(diǎn)？銀行業(yè)在擁抱互聯(lián)網(wǎng)的過(guò)程中，該如何避免產(chǎn)品同質(zhì)化的局面？對(duì)此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者對(duì)已公布年報(bào)的銀行進(jìn)行了梳理。

近年來(lái)，隨著傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的快速推進(jìn)，物理網(wǎng)點(diǎn)收縮被認(rèn)為是行業(yè)大趨勢(shì)。然而，事實(shí)果真如此嗎？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理已發(fā)布銀行2015年年報(bào)發(fā)現(xiàn)，各家銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量上有進(jìn)有退，并未呈現(xiàn)明顯收縮態(tài)勢(shì)。

記者注意到，雖然各家銀行自助渠道的使用率和交易規(guī)模在持續(xù)提升，但對(duì)于物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和布局則出現(xiàn)分化。如工行、中行減少了境內(nèi)分支網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，農(nóng)行、建行、交行則有所增加；此外，中信、民生等銀行則更強(qiáng)調(diào)社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的布局建設(shè)。

與此同時(shí)，遠(yuǎn)程銀行、智能銀行作為新的發(fā)展趨勢(shì)，正越來(lái)越受到重視。

●物理網(wǎng)點(diǎn)“進(jìn)退”步伐不一

根據(jù)年報(bào)，2015年末，工行有物理網(wǎng)點(diǎn)16732家，比上年末有所減少；中國(guó)銀行在內(nèi)地商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)（含總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行及基層分支機(jī)構(gòu)）10687家，較上年末的10693減少了6家。

而建行2015年末境內(nèi)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)總計(jì)14917個(gè)，包括總行、37個(gè)一級(jí)分行、335個(gè)二級(jí)分行、12254個(gè)支行、2289個(gè)支行以下網(wǎng)點(diǎn)及1個(gè)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的總行信用卡中心；營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)較上年增加61個(gè)。

農(nóng)行2015年末境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)共計(jì)23670個(gè)，較上年增加了58個(gè)，其中二級(jí)分行增加了9個(gè)，一級(jí)支行減少了2個(gè)，新增基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)51個(gè)。

交通銀行2015年末境內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)合計(jì)達(dá)3141家，較年初增加356家，其中，新開(kāi)業(yè)363家，整合低產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)7家。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，物理網(wǎng)點(diǎn)既是財(cái)富也是負(fù)擔(dān)，一方面龐大的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)穩(wěn)定的獲客和銷售渠道，另一方面經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所帶來(lái)的成本壓力也不言而喻，在布局上各家銀行更強(qiáng)調(diào)取舍。

“區(qū)域布局突出特大城市、中心城市、強(qiáng)縣富鎮(zhèn)等地。”建行在年報(bào)中稱。

而一些中型銀行則更注重特色經(jīng)營(yíng)，如方興未艾的社區(qū)銀行，從已披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也快速增長(zhǎng)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，中信銀行2015年全行新建和在建精品、社區(qū)（小微）網(wǎng)點(diǎn)124家，占全部新建、在建網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的56.62%。民生銀行2015年持有社區(qū)支行牌照的1576家，較上年末增長(zhǎng)833家，該行2015年社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)項(xiàng)下金融資產(chǎn)1190億元，比年初新增433億元；社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)客戶數(shù)達(dá)到398萬(wàn)，比年初新增156萬(wàn)戶。

●遠(yuǎn)程智能銀行占比仍低

與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，智能型銀行網(wǎng)點(diǎn)在提升客戶體驗(yàn)，提高服務(wù)效率上占有明顯優(yōu)勢(shì)。從2014年起，一些大型銀行開(kāi)始加快智能型銀行的設(shè)立。但與其龐大的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相比，智能銀行占比仍然較低。

比如，工行在2015年有物理網(wǎng)點(diǎn)16732家，但其全年累計(jì)完成網(wǎng)點(diǎn)智能化改造3121家，占比不到20%；中行全年建成智能化網(wǎng)點(diǎn)2598家，占其所有分支機(jī)構(gòu)比例約25%。

盡管網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造成本較大，但示范效果較好。工行方面表示，智能服務(wù)模式在釋放人力資源、提升服務(wù)效率、改進(jìn)客戶體驗(yàn)等方面取得顯著成效。

相較之下，將智能機(jī)具在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行布放的推廣則較為迅捷。農(nóng)行2015年超級(jí)柜臺(tái)已推廣到全國(guó)1.4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)60%。建行也在年報(bào)中表示，其創(chuàng)新研發(fā)智慧柜員機(jī)，實(shí)現(xiàn)柜臺(tái)約80%的對(duì)私、對(duì)公等主要業(yè)務(wù)智能化自助服務(wù)，個(gè)人開(kāi)戶動(dòng)網(wǎng)銀簽約、個(gè)人結(jié)售匯等主要業(yè)務(wù)處理效率較柜臺(tái)提高6倍。交通銀行2015年遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)（iTM）全行共布放693臺(tái)。

2015年12月，央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）?！锻ㄖ芬?guī)定，今后開(kāi)戶申請(qǐng)人可通過(guò)柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開(kāi)立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。

隨著智能機(jī)具的技術(shù)不斷提升，政策和市場(chǎng)對(duì)銀行智能機(jī)具的認(rèn)可接受度提高，未來(lái)智能銀行對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的替代率或?qū)⒉粩嗵嵘?/p>