每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O(píng)    

◎每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O(píng)

互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼，銀行在這上面的布局和探索也不少。除了常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行以外，銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”上面的嘗試還有很多，比如直銷(xiāo)銀行、電子商務(wù)平臺(tái)、搭建生活服務(wù)類(lèi)平臺(tái)等等。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，從已發(fā)布的銀行2015年年報(bào)來(lái)看，雖然各家銀行在互聯(lián)網(wǎng)方面的探索并不完全相同，但也各具特點(diǎn)，比如大行搭建的電商平臺(tái)，以及股份制銀行熱衷的直銷(xiāo)銀行模式。

對(duì)于此前頻繁受到“同質(zhì)化”質(zhì)疑的直銷(xiāo)銀行，銀行人士認(rèn)為，隨著賬戶(hù)分類(lèi)管理以及銀行自身的逐步探索，銀行這方面的空間將會(huì)越來(lái)越寬。

做電商旨在增強(qiáng)客戶(hù)粘性

實(shí)際上，各家銀行在電子商務(wù)方面的探索和嘗試已有一段時(shí)間，比如建行在2013年就推出了電子商務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”。此后，中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行都在這方面有所嘗試。

農(nóng)業(yè)銀行在年報(bào)中提到，聚焦互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶(hù)在金融、生活和生產(chǎn)三大領(lǐng)域的綜合需求，著力打造金融服務(wù)、社交生活和電子商務(wù)三大平臺(tái)。電子商務(wù)平臺(tái)順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式變革趨勢(shì)，以B2B電子商務(wù)為突破，打造覆蓋城鄉(xiāng)，連接農(nóng)行、企業(yè)和終端消費(fèi)者的全產(chǎn)業(yè)鏈商務(wù)平臺(tái)，不斷強(qiáng)化對(duì)公客戶(hù)和“三農(nóng)”資源優(yōu)勢(shì)在商業(yè)生態(tài)體系構(gòu)建中的作用。

根據(jù)建設(shè)銀行的年報(bào)，善融商務(wù)堅(jiān)持“精專(zhuān)特優(yōu)”和“涉農(nóng)深耕”的思路，推廣信用卡積分直接購(gòu)物功能和差旅機(jī)票購(gòu)買(mǎi)服務(wù)，引入微軟官方旗艦店入駐，開(kāi)展聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。累計(jì)成交金額670.99億元，當(dāng)年活躍商戶(hù)數(shù)11087戶(hù)。

工商銀行的“融e購(gòu)”平臺(tái)業(yè)務(wù)范圍則更加廣泛。按照年報(bào)中的表述，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域涵蓋B2C、B2B和B2G（企業(yè)與政府采購(gòu)電商平臺(tái)），所提供的商品和服務(wù)涵蓋日常消費(fèi)品、金融產(chǎn)品、地產(chǎn)、旅游、汽車(chē)、交易、集中采購(gòu)等領(lǐng)域。聯(lián)合國(guó)內(nèi)多家知名房地產(chǎn)公司打造“線(xiàn)上選房、線(xiàn)上按揭、線(xiàn)上支付”的業(yè)務(wù)模式，銷(xiāo)售額超過(guò)220億元。上線(xiàn)西班牙館、加拿大管等8家海外館，提供跨境電商服務(wù)。以旅游和農(nóng)產(chǎn)品為切入點(diǎn)，探索基于銀證合作的電商新模式。2015年，融e夠平臺(tái)全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)交易額超過(guò)8000億元，注冊(cè)客戶(hù)超過(guò)3000萬(wàn)戶(hù)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行做電商不僅是看中電商的利潤(rùn)，而是想通過(guò)這些服務(wù)增加用戶(hù)的黏性，獲取用戶(hù)的交易信息。工商銀行也在年報(bào)中提到，通過(guò)融e購(gòu)電商平臺(tái)聚合客戶(hù)和商戶(hù)，連接交易與融資，創(chuàng)新金融與商業(yè)相融合的新型客戶(hù)關(guān)系，提升客戶(hù)的粘性和活躍度。

直銷(xiāo)銀行優(yōu)缺點(diǎn)均明顯

此外，銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”上的嘗試還包括各家銀行此前都非常關(guān)注的直銷(xiāo)銀行。實(shí)際上，很多銀行的直銷(xiāo)銀行都有自己的品牌，比如，平安銀行的“橙子銀行”、光大銀行的“陽(yáng)光銀行”等，而中信銀行還與百度公司聯(lián)合發(fā)起設(shè)立百信銀行。中信銀行在年報(bào)中稱(chēng)，目前正履行監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批程序，預(yù)計(jì)未來(lái)可成為國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人模式的直銷(xiāo)銀行。

而從披露了相關(guān)數(shù)據(jù)的銀行年報(bào)中可以看出，起步較早的銀行在直銷(xiāo)銀行方面有一定的成效，客戶(hù)數(shù)量有較大規(guī)模的增長(zhǎng)。民生銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至205年末，民生銀行直銷(xiāo)銀行客戶(hù)286.72萬(wàn)戶(hù)，比上年末增加139.91萬(wàn)戶(hù)，該平臺(tái)上的貨幣基金產(chǎn)品“如意寶”申購(gòu)總額8475.32億元。而平安銀行的直銷(xiāo)銀行平安橙子客戶(hù)數(shù)506萬(wàn)戶(hù)，較年初增長(zhǎng)883%。

此前，有業(yè)內(nèi)人士表示，直銷(xiāo)銀行的優(yōu)勢(shì)在于無(wú)需依托物理網(wǎng)點(diǎn)、運(yùn)營(yíng)成本低、業(yè)務(wù)辦理便捷。但其也面臨產(chǎn)品單一、同質(zhì)化嚴(yán)重等問(wèn)題，比如大部分都是投資理財(cái)、繳費(fèi)、申請(qǐng)信用卡等方面的業(yè)務(wù)。

某銀行電子銀行業(yè)務(wù)部門(mén)人士曾對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，很多銀行的直銷(xiāo)銀行確實(shí)面臨業(yè)務(wù)種類(lèi)同質(zhì)化的問(wèn)題，但隨著賬戶(hù)分類(lèi)管理，以及銀行的逐步探索，銀行在這方面的空間將會(huì)越來(lái)越寬。