每經(jīng)編輯 每經(jīng)實習記者 袁園    

每經(jīng)實習記者 袁園

據(jù)北京商報報道稱，近日，一份保險監(jiān)管部門直指部分互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務的內(nèi)部文件在網(wǎng)上流傳，關于借助互助提供保障服務是否可行隨即引起了熱議。報道稱，名為《建議關注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務存在的風險》的送閱信息文件中提到，部分互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務，對消費者利益保護和市場秩序維護帶來隱患，并以“夸克聯(lián)盟”為典型模式，提示風險。

《每日經(jīng)濟新聞》記者發(fā)現(xiàn)，截至發(fā)稿時，保保集網(wǎng)站的“夸克駕車風險互助計劃”并未停止或下架，所有的注冊、繳費等流程仍可進行。

保保集相關工作人員對記者稱，由于考慮不周全，這一產(chǎn)品確實存在缺陷，目前，夸克聯(lián)盟正在積極溝通協(xié)調(diào)，相關結果會在保保集網(wǎng)站公布。對于已經(jīng)加入的會員，保保集工作人員表示，會員繳納的錢不會出問題，所有的保障也會按照計劃進行。

對此，業(yè)內(nèi)人士表示，車險互助商業(yè)味道太濃，不具有公益性，而且以高額回報為吸引，容易引起跟風炒作，導致不正當競爭。其次，資金管理和可行性也是監(jiān)管層尤為擔憂的一個問題，特別是資金管理方面存在較大的道德風險。

事實上，去年保監(jiān)會已對網(wǎng)絡平臺推出的各種“互助計劃”發(fā)布了兩次公開風險提示。

●“夸克聯(lián)盟”被點名

近日，據(jù)北京商報報道稱，保監(jiān)會財險部起草的內(nèi)部文件《建議關注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務存在的風險》指出，近期，部分互聯(lián)網(wǎng)公司脫離保險監(jiān)管，以“駕車風險互助計劃”、“第一家UBI車險公司”等名義面向社會公眾開展車輛風險保障業(yè)務，涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務，對消費者利益保護和市場秩序維護帶來隱患。并以“夸克聯(lián)盟”為例，對此類涉嫌非法經(jīng)營車險業(yè)務的問題進行分析。

上述報道稱，今年 3 月 22 日，微信公眾號“保保集微服務”發(fā)布“夸克駕車風險互助計劃”，宣布消費者支付9元初始加入費用即可成為會員。若會員駕駛車輛發(fā)生交通事故，在交強險和三責險賠付后，超額部分可享受最高80萬元車損和人傷保障額度。

公開信息顯示，“夸克駕車風險互助計劃”由“夸克聯(lián)盟”提出，“夸克聯(lián)盟”是“保保集”旗下產(chǎn)品，二者均由上海卓保網(wǎng)絡科技有限公司運營。

同時，“夸克聯(lián)盟”首輪獲得1000萬元投資后，正在積極尋找后續(xù)融資，但一直未果。此外，“夸克聯(lián)盟”在開展車險業(yè)務前，還吸納其他會員費，會員費在該公司內(nèi)部形成資金池，規(guī)模應在400萬元以上。

值得注意的是，《每日經(jīng)濟新聞》記者獲得的文件顯示，該文件送閱日期是4月1日，但時至今日，保保集網(wǎng)站的“夸克駕車風險計劃”仍未下架或停止，所有的注冊、繳費等流程還在開放中。

保保集工作人員在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，由于考慮不周全，這一產(chǎn)品確實存在缺陷，目前夸克聯(lián)盟正在積極溝通協(xié)調(diào)，相關結果會在保保集網(wǎng)站公布。對于已經(jīng)加入的會員，保保集工作人員表示，會員繳納的錢不會出問題，所有的保障也會按計劃進行。

●資金安全和道德風險存疑

《每日經(jīng)濟新聞》記者登錄保保集網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，“夸克駕車風險計劃”打出的宣傳是“9元加入，最高80萬元三者補充保障”，但實際上還存在不少限制條件。

保保集網(wǎng)站顯示，加入會員后可享受兩類互助金額：一、傷殘和死亡的最高互助金為30萬元；二、豪車車損最高互助金為50萬元。但這些互助金均是在劃分交通事故責任占比，并減去交強險和三者險之后計算的，也就是說最為大眾擔心的三者人傷賠償占比很低，并且只承擔超過交強險、商業(yè)險責任以外的賠償。

同時，這個風險計劃還在申請互助資格和互助責任方面進行限定。如，“未購買交強險且低于20萬第三者商業(yè)責任險的”不予互助；“一年內(nèi)互助過一次的，同一事故申請過一次的”不予互助；“未超過保險公司第三者限額的及保險公司不予賠付的”不予互助等。

截至4月11日15時，“夸克駕車風險計劃”公布的加入會員人數(shù)為30019人，眾籌金額為343909元。按照保保集網(wǎng)站信息計算，為了保證出險會員能從夸克平臺及時、確定地拿到保障資金，充分保障每一位參與會員的利益，會員賬戶余額需大于等于9元，低于9元時，需及時補充到9元以上，互助金額是有可能達到三十多萬的。

不過，“夸克駕車風險計劃”規(guī)定，會員單筆捐助最高額為3元，在有會員符合捐助條件時，夸克平臺會從個人賬戶中代理扣除相應金額，用于互助事宜。按照目前“夸克駕車風險計劃”的參與人數(shù)計算，意味著僅能從會員賬戶里調(diào)動9萬多元的互助金，遠遠低于網(wǎng)站上宣傳的80萬元金額的保障。

業(yè)內(nèi)人士認為，類似的“互助計劃”收入?yún)^(qū)區(qū)幾元錢會費明顯無法滿足車險賠付之需，其賠付資金來源一般可能有兩種渠道，一種是依靠持續(xù)不斷地吸收新會員來擴大資金池，用后期會費滿足前期會員的賠付申請；另一種是通過超低價格做大客戶規(guī)模，然后博取新一輪風險投資，將投資款用作賠付。一旦增員、融資遇到困難或因其他原因?qū)е卢F(xiàn)金流斷裂，后期賠付承諾無法兌現(xiàn)，平臺關閉的風險就很大。

資金安全也是監(jiān)管部門和業(yè)內(nèi)人士所擔憂的問題。這類“互助計劃”由于其收費、開戶等所有經(jīng)營行為，脫離金融保險監(jiān)管，難以保證不被挪作他用。如果存在非法集資或其他詐騙行為，消費者利益將受到極大侵害。

●保監(jiān)會多次提示“相互保險”風險

相互保險作為保險市場的一部分，在國外已經(jīng)有著多年的發(fā)展歷史，而且成為世界保險市場上最主要的形式之一。

然而，相互保險在國內(nèi)發(fā)展卻相對緩慢。2015年初，保監(jiān)會首次印發(fā)《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，以促進相互保險規(guī)范發(fā)展。在相互保險監(jiān)管新規(guī)的促進下，國內(nèi)涌現(xiàn)出一批相互保險組織。如e互助、互助家、人人互保等平臺。但其中的風險也不斷暴露出來。

2015年，保監(jiān)會發(fā)出過兩次風險提示，指出一些以“××互助”、“××聯(lián)盟”等為名的非保險機構基于網(wǎng)絡平臺推出多種與相互保險形式類似的“互助計劃”，部分“互助計劃”借助保險名義進行宣傳，極易造成保險消費者將其與保險產(chǎn)品混淆。

《每日經(jīng)濟新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，多數(shù)網(wǎng)絡互保平臺在保障內(nèi)容和資金去向等方面的信息公布不明確，而且也沒有相關的經(jīng)營資質(zhì)。但《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》對相互保險組織的成立條件、資金運作等方面都進行了明確規(guī)定。如：一般相互保險組織需要滿足“有不低于1億元人民幣的初始運營資金”及“有不低于500個初始會員”等主要設立條件；相互保險的資金運用也僅限于銀行存款、國債等保監(jiān)會認定的低風險固定收益類產(chǎn)品等。

北京工商大學保險系教授王緒瑾表示，相互保險的好處是可以防止保費的流失，在享受稅收方面優(yōu)惠的同時，還可以防范道德風險。發(fā)展相互保險可有效促進我國保險組織形式的多樣化、促進國民保險保障水平的提高，但由于監(jiān)管、市場等多方面的原因，相互保險快速發(fā)展還需要一些時間。

據(jù)記者了解，國內(nèi)目前僅有陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司一家。雖有消息稱部分公司已經(jīng)向保監(jiān)會遞交了相互保險牌照的申請，但是目前仍未有企業(yè)拿到保監(jiān)會的批復。