每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O    

◎每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O

4月15日，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），銀行可以自主確定計(jì)息方式、利率標(biāo)準(zhǔn)、免息還款以及最低還款額等，同時(shí)，對于預(yù)計(jì)現(xiàn)金業(yè)務(wù)也有所改進(jìn)。

但難免讓人擔(dān)憂的是，“松綁”之后銀行是否會(huì)放寬各種限制來爭奪市場？引發(fā)各種套利行為？

對此，一位金融業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，信用卡放款對象一般是資質(zhì)較好的用戶，如果確實(shí)存在有人鉆空子套利的行為，就需要各家銀行自己設(shè)置好規(guī)則，減少這類情況的發(fā)生。

會(huì)否帶來惡性競爭？

信用卡一直是銀行競爭比較大的市場，過去一段時(shí)間，銀行在這方面的競爭更多是依靠額度以及和商家的優(yōu)惠活動(dòng)來吸引用戶，比如聯(lián)合商家推出各種優(yōu)惠打折活動(dòng)，或者積分活動(dòng)。

上述金融業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，過去信用卡透支的利率很高，為萬分之五，很少有客戶會(huì)愿意去透支信用卡來分期的，信用卡更多是一種支付手段，銀行很多時(shí)候是賺取一定的刷卡費(fèi)用，所以銀行更在乎的是讓你將卡片多用起來。但是新規(guī)出來之后，這種情況可能會(huì)有所不同。

按照最新的《通知》，對銀行信用卡透支利率利率實(shí)行上下限管理，上限是日利率萬分之五，下限是日利率萬分之五的0.7倍。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以自主確定信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等。

也就是說，銀行以后可能會(huì)在利率、免息期等各方面都加大力度來吸引消費(fèi)者。不過前述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這并不意味著銀行會(huì)無底線地在這方面進(jìn)行競爭，各家銀行應(yīng)該會(huì)按照自己的情況來制定。

會(huì)否引發(fā)套利行為？

《通知》還對預(yù)計(jì)現(xiàn)金業(yè)務(wù)（即信用卡取現(xiàn)）制定了基本要求，將預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)分為現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值三類。其中，ATM提現(xiàn)限額由每卡每日累計(jì)人民幣2000元提高至人民幣1萬元。而對于其他預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)營策略、持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級和限額設(shè)置需求，與持卡人通過協(xié)議自主約定。

從目前信用卡取現(xiàn)規(guī)則來看，多數(shù)銀行未設(shè)次數(shù)限制，但通常有最高限額，比如說信用卡額度的50%。也就是說，一張信用卡的額度為3萬元，則取現(xiàn)的最高限額為1.5萬元。

放開信用卡轉(zhuǎn)賬和充值限制，是否會(huì)給套利帶來空間？畢竟相比屢禁不止的刷卡套現(xiàn)，通過現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬到個(gè)人的結(jié)算賬戶還是方便很多。尤其是按照目前的利率下限——日利率萬分之五的0.7倍計(jì)算，年化利率也就在13%左右，這會(huì)不會(huì)給一些通過套現(xiàn)進(jìn)行其他投資的人提供便利呢？比如炒股，畢竟這樣的利率比當(dāng)前民間股票配資2%～3%左右的月利率還要低不少。

在前述業(yè)內(nèi)人士看來，信用卡放款對象一般是資質(zhì)較好的用戶，如果確實(shí)存在有人鉆空子套利的行為，就需要各家銀行自己設(shè)置好規(guī)則，減少這類情況的發(fā)生。

信用卡不良率現(xiàn)隱憂

雖然銀行信用卡資產(chǎn)資質(zhì)較好，但是其不良率風(fēng)險(xiǎn)仍需關(guān)注。按照央行此前發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2015年末，信用卡逾期半年未償信貸總額380.27億元，較上年末增加22.63億元，增長6.33%；信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.23%，占比較上年末下降0.30個(gè)百分點(diǎn)。

各家銀行的信用卡不良率也有所提升。招商銀行年報(bào)顯示，截至2015年末，信用卡不良貸款率較上年末上升0.43個(gè)百分點(diǎn)，為1.37%。而平安銀行2015年年報(bào)顯示，雖然當(dāng)年的信用卡不良率較年初下降了0.27個(gè)百分點(diǎn)，但不良率仍然是2.50%。

前述業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，雖然信用卡的不良率看起來會(huì)比較高，但信用卡業(yè)務(wù)其實(shí)仍可算作比較優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)，畢竟按照以前信用卡的透支利率來計(jì)算，收益是可以覆蓋不良的。