工資卡理財(cái)，即銀行為其代發(fā)工資客戶提供的一種存續(xù)式理財(cái)服務(wù)，對(duì)于銀行而言好處顯而易見，高收益率的理財(cái)服務(wù)使得自身客戶的存款不被其他銀行搶走，而利用銀行提供的該項(xiàng)服務(wù)，工薪階層就可以無(wú)縫對(duì)接地享受到工資帶來(lái)的理財(cái)收益。

近日，工資卡理財(cái)模式再度推陳出新，平安銀行副行長(zhǎng)趙繼臣表示，平安銀行為其代發(fā)工資的農(nóng)民工客戶提供代發(fā)工資和陸金所對(duì)接的理財(cái)模式。根據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，此類銀行與銀行背景P2P在代發(fā)工資領(lǐng)域的合作尚不多見。

不過(guò)，資深律師提醒，代發(fā)工資“直投”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品尤其是P2P類理財(cái)產(chǎn)品需要將流程完善，例如，應(yīng)該對(duì)投資者做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)并確認(rèn)其適格認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)該與投資者簽訂協(xié)議，確保投資者認(rèn)可“直投”，應(yīng)該對(duì)投資者充分提示風(fēng)險(xiǎn)而不能表示“兜底”等。

代發(fā)工資直投P2P

根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于全面治理拖欠農(nóng)民工工資問題的意見》，在工資發(fā)放上，將推行銀行代發(fā)工資制度，鼓勵(lì)實(shí)行分包企業(yè)農(nóng)民工工資委托施工總承包企業(yè)直接代發(fā)的辦法。同時(shí)要建立健全農(nóng)民工工資（勞務(wù)費(fèi)）專用賬戶管理制度，將工程款中的人工費(fèi)用單獨(dú)撥付到施工總承包企業(yè)在銀行設(shè)立的農(nóng)民工工資（勞務(wù)費(fèi)）專用賬戶。據(jù)測(cè)算，農(nóng)民工代發(fā)工資規(guī)模將接近10萬(wàn)億元，這對(duì)于銀行而言，無(wú)疑是一塊誘人的蛋糕。對(duì)于這塊市場(chǎng)，各家銀行也都借助產(chǎn)品來(lái)圈地。

平安銀行近幾年在工資卡理財(cái)上已經(jīng)推出了多款產(chǎn)品，例如此前推出的“安薪卡”，企業(yè)選擇平安銀行“薪資管家”代發(fā)工資業(yè)務(wù)，企業(yè)員工就能每人拿到一張“安薪卡”（即發(fā)工資的借記卡），這張卡賬戶管理費(fèi)全免，更有轉(zhuǎn)賬、匯款等多種費(fèi)率優(yōu)免。

顯然，賬戶管理費(fèi)等減免已經(jīng)不能再滿足客戶的需求，工資的增值則成為了銀行時(shí)下的著力點(diǎn)。

上周，平安銀行副行長(zhǎng)趙繼臣在銀監(jiān)會(huì)例會(huì)上表示，平安銀行已經(jīng)為很多客戶提供發(fā)工資和陸金所對(duì)接的理財(cái)模式，工資一發(fā)就可以在APP上購(gòu)買平安擔(dān)保的理財(cái)產(chǎn)品，這和投資者自己選擇P2P平臺(tái)投資的模式和風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的，這樣就解決了廣大農(nóng)民工過(guò)去發(fā)了工資只能在銀行存定期或者存活期的情況，平安銀行為他們提供了金融性財(cái)富的增收。

中國(guó)平安年報(bào)顯示，截至2015年年底，陸金所平臺(tái)累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)1831萬(wàn)戶，較年初增長(zhǎng)257.6%，其成為首個(gè)突破千萬(wàn)戶用戶的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息服務(wù)平臺(tái)。截至2015年年底，陸金所累計(jì)總交易量達(dá)18146億元，其中個(gè)人零售端7339億元。2015年全年的總交易量為15252.72億元，同比增長(zhǎng)超過(guò)5倍，個(gè)人零售端交易量6464.92億元，同比增長(zhǎng)近7倍。

陸金所提供的產(chǎn)品種類非常豐富，其中不乏適合穩(wěn)健型投資者的中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。不過(guò)，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，平安銀行代發(fā)工資對(duì)接陸金所平臺(tái)的理財(cái)模式尚未進(jìn)行大規(guī)模推廣，平安銀行和陸金所的客服人員均表示，不了解這種對(duì)接業(yè)務(wù)。

工資花樣對(duì)接理財(cái)

對(duì)于代發(fā)工資，多家銀行有類似對(duì)接銀行理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)。

工商銀行在代發(fā)工資業(yè)務(wù)平臺(tái)上構(gòu)建了以“工銀薪管家”為主體的綜合金融服務(wù)體系，主要有“薪金卡”、“薪金通”、“薪金溢”、“薪金貸”、“薪金惠”、“薪金享”六大特色服務(wù)。其中，針對(duì)職工工資收入的增值需求，其推出“薪金溢”等服務(wù)，既免收職工的發(fā)薪銀行卡年費(fèi)、工銀信使服務(wù)費(fèi)、每年12筆的系統(tǒng)內(nèi)異地存取款、匯款手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，還為職工提供日均活期存款1萬(wàn)元以上按照定期計(jì)息的優(yōu)惠。

郵儲(chǔ)銀行則推出了專屬主題借記卡，客戶可以將工資卡做自動(dòng)理財(cái)簽約，在與客戶約定的簽約期內(nèi)，銀行系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)定期將工資卡中的資金轉(zhuǎn)到理財(cái)賬戶。

交通銀行“薪金理財(cái)”產(chǎn)品是針對(duì)代發(fā)工資客戶推出的專屬產(chǎn)品，按照不同的投資期限與金額分為“薪享事成”、“交銀添利薪享紅五”與“E添利”等多種類型，其年化收益率比其他同期理財(cái)產(chǎn)品的收益率高。如“薪金理財(cái)A款”業(yè)務(wù)，100元即可起存，交通銀行每月根據(jù)客戶設(shè)定的零存金額自動(dòng)從卡下備用金賬戶轉(zhuǎn)存至零存整取賬戶，到期后根據(jù)客戶設(shè)定的轉(zhuǎn)存期限，自動(dòng)將零存整取賬戶內(nèi)本息轉(zhuǎn)存活期或3個(gè)月、6個(gè)月、一年期整存整取賬戶，轉(zhuǎn)存的同時(shí)給予簽約借記卡一筆網(wǎng)銀渠道異地轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)減免優(yōu)惠。

本報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，工資卡理財(cái)收益相對(duì)于活期存款收益高出不少，以廣發(fā)銀行“薪滿益足”人民幣理財(cái)計(jì)劃160413版(代發(fā)工資專屬版)為例，95天的投資周期能獲得4.2%的年化收益回報(bào)。根據(jù)銀率網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)，4月份最后一周，北京地區(qū)發(fā)行的人民幣非結(jié)構(gòu)性銀行理財(cái)產(chǎn)品總數(shù)為526款，平均預(yù)期收益率為3.89%，工資卡理財(cái)收益率要高于這一平均值。

對(duì)接流程需合規(guī)

對(duì)于代發(fā)工資直投P2P等理財(cái)產(chǎn)品，市場(chǎng)出現(xiàn)觀點(diǎn)不一的說(shuō)法。

光大銀行人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，一般情況下，代發(fā)工資投資于銀行定制的理財(cái)產(chǎn)品是常見的，這是在銀行一個(gè)體系下運(yùn)作的，對(duì)于代發(fā)工資直投P2P則是首次聽說(shuō)，不過(guò)對(duì)于銀行客戶而言，能享受到安全的高收益產(chǎn)品，也是一種嘗試。

本報(bào)記者咨詢其他銀行系P2P公司，也都得到了沒有類似產(chǎn)品的回答。民生易貸相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者明確表示，從未有過(guò)與銀行代發(fā)工資掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品。一名銀行系P2P公司人士則表示，如果有類似產(chǎn)品，相當(dāng)于從銀行分流存款，流程上也需要監(jiān)管的認(rèn)可。

律師則提醒，代發(fā)工資“直投”銀行理財(cái)或互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品尤其是P2P類理財(cái)產(chǎn)品需要將流程完善，例如，應(yīng)該對(duì)投資者做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)并確認(rèn)其適格認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)該與投資者簽訂協(xié)議，確保投資者認(rèn)可“直投”，應(yīng)該對(duì)投資者充分提示風(fēng)險(xiǎn)而不能表示“兜底”等。