每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 謝振宇 周宇    

◎每經(jīng)記者 謝振宇 周宇

“以房養(yǎng)老”被提出多年，但推進仍緩慢。作為“以房養(yǎng)老”主要倡導(dǎo)人，原中國房地產(chǎn)開發(fā)集團理事長、原幸福人壽董事長孟曉蘇認為，推進慢的主要原因為保險公司長期擔(dān)憂房價下跌而不敢介入。

“以房養(yǎng)老”保險指“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，即老年人通過住房反向抵押的方式，從銀行或其他金融機構(gòu)領(lǐng)取養(yǎng)老費，并且可以繼續(xù)保留房屋居住權(quán)，老人身故后，保險公司則獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險費用，剩余部分返還給老人的繼承者。

但從提出“以房養(yǎng)老”以來，各方對其多持謹慎態(tài)度。去年，保監(jiān)會確立了北京、上海、廣州、武漢等四大試點地區(qū)，今年試點范圍有望擴大。

昨日（5月22日），孟曉蘇在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者專訪時表示，“以房養(yǎng)老”的未來出路，一是“以房養(yǎng)老”保險在全國試點城市范圍的擴大；二是保險公司推出更多樣化的產(chǎn)品，來滿足老年人的實際需求。

緣何提出12年推進仍緩慢？

“以房養(yǎng)老”保險最早發(fā)源于20世紀60年代的美國，在海外已成熟、且被政府力推。

孟曉蘇是中國“以房養(yǎng)老”的首倡者，早在2003年就建議開展“以房養(yǎng)老”。

在昨日于成都舉行的“2016北大光華西南論壇”上，孟曉蘇再次呼吁推進“以房養(yǎng)老”保險模式。

近幾年，國家層面推進“以房養(yǎng)老”保險模式開始落地實施。2014年6月，保監(jiān)會公布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，正式確定在北京、上海、廣州、武漢四地開始為期兩年的試點。但實際上響應(yīng)者寥寥，部分參與方在推進時也遇到重重困難。

幸福人壽系國內(nèi)保險公司中唯一成功運行“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品的企業(yè)。據(jù)悉，截至2016年4月底，幸福人壽推出的首款以房養(yǎng)老產(chǎn)品已與58戶簽約，77位老人參與到以房養(yǎng)老項目中。

孟曉蘇透露，這已超出了公司的原來預(yù)期，“（以房養(yǎng)老保險）能有試點已經(jīng)不錯。原來說有20戶就成功了。”他進一步稱，從幸福人壽的結(jié)果來看，投保人滿意也說明了模式成功，“但未來的完善和推廣還需要時間。”

“以房養(yǎng)老”進展緩慢，至今仍然步履維艱，背后原因是什么？孟曉蘇認為主要原因在于，保險公司擔(dān)憂房價下跌而不愿參與。

“房價下降，保險公司不僅無法獲得房產(chǎn)升值產(chǎn)生的溢價，甚至可能遭遇損失。這是保險公司一直都有的顧慮。如果保險公司10年前就開始積極參與進來，現(xiàn)在已經(jīng)能享受到紅利了。”孟曉蘇稱。

房價走勢往往不可控，但孟曉蘇認為保險公司長期對房價下跌的顧慮實際并不成立。“從我們‘以房養(yǎng)老‘產(chǎn)品推出到現(xiàn)在，北京、上海的房子，十多年增長了十多倍。而且，‘以房養(yǎng)老’可以讓老人、子女、保險公司實現(xiàn)共贏，是對老人保險服務(wù)的一種新供給。”他認為，目前房價走勢仍將穩(wěn)中有升。

如何繼續(xù)推進“以房養(yǎng)老”？

在外界分析看來，“以房養(yǎng)老”在我國尚屬新生事物，其業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、期限較長、涉及領(lǐng)域廣。保險公司開展此項業(yè)務(wù)，將面臨較為突出的利率風(fēng)險、房價波動風(fēng)險、長壽風(fēng)險、現(xiàn)金流風(fēng)險等業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。除此之外，房屋70年產(chǎn)權(quán)制約、房產(chǎn)價值的評估等也是外界顧慮。對此，孟曉蘇回應(yīng)稱，2007年出臺的《物權(quán)法》提到的自動續(xù)期已解決了商品房70年產(chǎn)權(quán)的問題。

近兩年來，國家針對“以房養(yǎng)老”的政策更加明確。就在今年3月31日，國家發(fā)改委公布《關(guān)于2016年深化經(jīng)濟體制改革重點工作的意見》，提出將推進住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。

如何繼續(xù)推進“以房養(yǎng)老”？孟曉蘇認為，第一，國內(nèi)試點區(qū)域應(yīng)該擴大，試點的城市需要增多。其次，保險公司推出的產(chǎn)品應(yīng)更多元化。

國內(nèi)也計劃擴大試點城市范圍。今年1月初，保監(jiān)會副主席黃洪曾對外稱，今年上半年要在四個試點城市的基礎(chǔ)上，選擇經(jīng)濟條件較好、房地產(chǎn)市場較為規(guī)范、當?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點范圍。

“現(xiàn)在要推開試點，要在更多城市包括省會城市試點，這是范圍的擴大。”孟曉蘇也呼吁更多條件好的城市參與進來，“再者，‘以房養(yǎng)老’保險產(chǎn)品需要更加多元化。我認為目前產(chǎn)品還是較單一，還需要出更多的產(chǎn)品種類。比如房子增值了，產(chǎn)品能否讓投保人分到更多錢，同時讓保險公司多分錢？”

“以房養(yǎng)老”與樓市走勢將直接關(guān)聯(lián)，當前，國內(nèi)樓市面臨去庫存的問題。對于樓市發(fā)展，孟曉蘇認為，去庫存仍是樓市主要任務(wù)，特別是三四線城市。

前期，國內(nèi)部分一、二線城市房價出現(xiàn)明顯上漲。孟曉蘇認為，國家需要保持對樓市政策的穩(wěn)定性，不能據(jù)此就出臺新政打壓房價，而解決一、二線城市房價上漲的對策應(yīng)是增加供給。

“我認為政策要保持定力。對個別城市出現(xiàn)的問題采取分類調(diào)控。需要繼續(xù)推動房地產(chǎn)去庫存，同時因城施策地來解決局部性問題。”孟曉蘇最后說。

（實習(xí)生段倩倩對本文亦有貢獻）