每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹    

每經(jīng)記者 朱丹丹

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，校園分期也持續(xù)火熱。

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，在傳統(tǒng)的分期購(gòu)物之外， 趣分期、名校貸、愛(ài)學(xué)貸、學(xué)信貸等大學(xué)生貸款平臺(tái)還紛紛開(kāi)拓場(chǎng)景，為大學(xué)生開(kāi)設(shè)了現(xiàn)金借款服務(wù)。比如趣分期的“趣白條”、99分期的“給你花”、愛(ài)學(xué)貸的“給你花”等。

記者注意到，有部分平臺(tái)給大學(xué)生的現(xiàn)金分期額度最高可達(dá)50000元。

多位業(yè)內(nèi)人士分析指出，通過(guò)為大學(xué)生提供現(xiàn)金借款服務(wù)，滿(mǎn)足創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)、就業(yè)準(zhǔn)備、分期旅游、助學(xué)進(jìn)修、應(yīng)急周轉(zhuǎn)等需求。

不過(guò)，銀率網(wǎng)分析師李先瑞亦向記者坦言，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，對(duì)校園分期平臺(tái)來(lái)說(shuō)當(dāng)然是增加了業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)量，但這類(lèi)業(yè)務(wù)如果控制不當(dāng)、過(guò)度發(fā)展，則可能成為誘導(dǎo)、誤導(dǎo)在校學(xué)生的又一潘多拉魔盒。

從分期購(gòu)物到現(xiàn)金借貸

來(lái)自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2015年的資料顯示，全國(guó)在校大學(xué)生約上千萬(wàn)人，大學(xué)生分期消費(fèi)額每年在500多億元左右。

“校園消費(fèi)金融市場(chǎng)因其龐大的客群基數(shù)及可預(yù)期的巨大增長(zhǎng)空間，市場(chǎng)規(guī)模可達(dá)千億元人民幣量級(jí)。”易觀智庫(kù)的報(bào)告早前分析指出。

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金借貸服務(wù)在各個(gè)借貸平臺(tái)盛行起來(lái)。比如，U族大學(xué)貸推500元現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)；久融金融平臺(tái)有大學(xué)生助業(yè)金融產(chǎn)品，借款額度在100~20000元。

學(xué)信貸的官方網(wǎng)站也宣稱(chēng)，“高信用額，僅需學(xué)生證和身份證就可獲取最高10000元的信用額度。”

大學(xué)生借款平臺(tái)名校貸一位客服亦稱(chēng)，針對(duì)在校本科生的借款額度在1100元到35000元，在校專(zhuān)科生的借款金額在1000~10000元不等，借款月利率在0.99%。

值得注意的是，最開(kāi)始做大學(xué)生分期購(gòu)物或消費(fèi)貸款的大學(xué)生分期平臺(tái)也紛紛轉(zhuǎn)向做現(xiàn)金借貸。

“極速認(rèn)證通過(guò)后可獲得3000~8000元不等的額度，后續(xù)還可以進(jìn)行芝麻信用授權(quán)和銀行卡流水認(rèn)證提升額度，每項(xiàng)認(rèn)證通過(guò)可獲得500~2500元不等的額度，可提現(xiàn)額度一般為信用額度的一半。”優(yōu)分期的一位客服人員在回答大學(xué)生現(xiàn)金借款服務(wù)時(shí)表示。

同時(shí)，趣分期和分期樂(lè)也在提供分期購(gòu)物的同時(shí)，還向?qū)？?、本科及以上在校大學(xué)生提供小額現(xiàn)金貸款服務(wù)。如分期樂(lè)的“取現(xiàn)借點(diǎn)花”、趣分期的“趣白條”。不過(guò)，二者的現(xiàn)金借貸額度較低。

“大學(xué)生分期平臺(tái)分兩類(lèi)，一類(lèi)是提供實(shí)物分期；另一類(lèi)是提供現(xiàn)金分期，現(xiàn)金分期相當(dāng)于無(wú)抵押貸款，這種模式克服了實(shí)物分期的缺點(diǎn)，因?yàn)閷?shí)物分期對(duì)于需要購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品的大學(xué)生比較便利，但無(wú)法滿(mǎn)足其他臨時(shí)現(xiàn)金需求?，F(xiàn)金分期可以滿(mǎn)足大學(xué)生的培訓(xùn)、消費(fèi)等需求，范圍更廣。”融360貸款分析師尹江寧分析指出。

網(wǎng)貸CIO李子川也向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，這些平臺(tái)布局現(xiàn)金借貸是充分結(jié)合了用戶(hù)筆數(shù)多、金額低的消費(fèi)特點(diǎn)，具備易于產(chǎn)品推廣與應(yīng)用的價(jià)值。

違約風(fēng)險(xiǎn)或同步升級(jí)

不過(guò)，相比于分期購(gòu)物，直接給現(xiàn)金的現(xiàn)金借貸的風(fēng)控難度似乎要大得多。

“分期購(gòu)物可以看到借款學(xué)生的資金用途，而這種現(xiàn)金借貸不太好掌握最終學(xué)生把資金用在哪里。同時(shí)，現(xiàn)金借款有的額度較高，利率也較高，逾期的機(jī)率也大大增加。”一位分析人士表示。

一家平臺(tái)客服人員也向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言，這類(lèi)現(xiàn)金借款的資金用途，平臺(tái)不會(huì)在借款后追查。

“現(xiàn)金貸貸出去的款，其真實(shí)用途平臺(tái)就難以控制了。在有些平臺(tái)的網(wǎng)站上，更是明示了如‘去唱K’、‘玩游戲’等用途，明顯有引誘學(xué)生過(guò)度、超前消費(fèi)之嫌。另外，由于平臺(tái)的風(fēng)控不嚴(yán)，冒名注冊(cè)、冒名借款情況普遍存在，再加之學(xué)生可以在多個(gè)平臺(tái)同時(shí)借貸，雪球就可能會(huì)越滾越大，以至于失控而釀成苦果。”李先瑞表示，在還款方式上，普遍是分期還款方式，而不是到期一次性還款，這意味著學(xué)生在沒(méi)有還款能力時(shí)就要償還。再加上不少平臺(tái)的借款利率（手續(xù)費(fèi)）、違約罰息（違約金）很高，一旦不能及時(shí)還款，就會(huì)陷入高利貸陷阱。

尹江寧也向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者分析指出，現(xiàn)金分期其實(shí)就是針對(duì)大學(xué)生的信用貸款，通過(guò)對(duì)大學(xué)生的身份信息、學(xué)籍信息和還款能力做全面系統(tǒng)的評(píng)估后進(jìn)行放貸。由于大學(xué)生沒(méi)有個(gè)人征信記錄且無(wú)穩(wěn)定收入，分期平臺(tái)發(fā)放的貸款可能有較大的違約風(fēng)險(xiǎn)；另外，由于沒(méi)有限定貸款用途，不少學(xué)生可能把借貸資金用于投資等領(lǐng)域。對(duì)于分期平臺(tái)而言，大學(xué)生是各類(lèi)社交平臺(tái)的重度用戶(hù)群體，可以利用大數(shù)據(jù)征信輔助風(fēng)控，降低風(fēng)險(xiǎn)。

李子川亦坦言，校園現(xiàn)金分期模式是學(xué)生助資較好的嘗試方式之一，但并不是有消費(fèi)需求的學(xué)生都適合使用現(xiàn)金借貸，資金中介平臺(tái)也不能單單依靠“大數(shù)定律”、“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”原則來(lái)開(kāi)拓校園市場(chǎng)，針對(duì)學(xué)生市場(chǎng)的未來(lái)空間或許不如網(wǎng)貸的其他細(xì)分市場(chǎng)。