每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹    

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

由于目前監(jiān)管的空白，校園現(xiàn)金分期行業(yè)可謂魚龍混雜，大學(xué)生一不小心就有可能陷入高息陷阱。

近日，《法治周末》報(bào)道稱，湖南省長沙市某高校讀書的大二學(xué)生尹某在校園網(wǎng)貸平臺(tái)趣分期上借款6000元，因?yàn)橛馄诳偣残枰€款1.3萬多元，逾期違約金甚至超過了本金，一時(shí)之間引起行業(yè)的熱議。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，日前美國監(jiān)管部門消費(fèi)者金融保護(hù)局(Consumer Financial Protection Bureau, 簡稱CFPB)，發(fā)布的關(guān)于發(fā)薪日貸款(Payday loan)或者在國內(nèi)叫小額現(xiàn)金貸(Cash loan)的新規(guī)征求意見稿，其中，要求出借人需確保借款人有償還能力。

對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士分析指出，校園現(xiàn)金分期是近幾年新崛起的行業(yè)，魚龍混雜，有很多平臺(tái)利費(fèi)很高，加之國內(nèi)在這方面還沒有明確具體的監(jiān)管，因而大學(xué)生在選擇過程中一定要多多比較，防止陷入高息陷阱。

融360貸款分析師尹江寧表示，對(duì)于校園現(xiàn)金借貸，建議可以參照對(duì)消費(fèi)金融公司的監(jiān)管原則。

趣分期違約金過高引爭議

一邊是校園現(xiàn)金借貸產(chǎn)品解決學(xué)生的需求；一邊是無法償付貸款時(shí)大學(xué)生也要承受巨額的罰息或者違約金。

《法治周末》報(bào)道，日前，由于一名大二學(xué)生尹某逾期違約金甚至超過了借款本金，一時(shí)之間，校園分期平臺(tái)趣分期因高額罰息再度被推到風(fēng)口浪尖。

據(jù)了解，尹某去年前后一共在趣分期上借款6000元，一年多之后卻要還13354.8元。

而據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，根據(jù)《趣分期服務(wù)協(xié)議》，逾期違約金的金額按所有未償還價(jià)款總金額的1%為日息進(jìn)行征收（不到1日按1日計(jì)算）。

服務(wù)協(xié)議中還寫明，如果用戶累計(jì)拖欠趣分期本金、服務(wù)費(fèi)、融資成本或違約金等費(fèi)用達(dá)10日或以上，趣分期有權(quán)解除協(xié)議，并要求用戶在還清全部未償還款項(xiàng)的情況下，另向趣分期支付不低于未償還價(jià)款總金額的30%作為違約金；而對(duì)這一部分未償還價(jià)款和逾期違約金再次延長支付的話，每延遲1日，趣分期還要加收未償還價(jià)款加逾期違約金之和的1%另行作為違約金。

“設(shè)置日息1個(gè)點(diǎn)的行為真是不可思議。”一位業(yè)內(nèi)人士坦言。

對(duì)此，趣分期CEO羅敏表示，創(chuàng)業(yè)初期風(fēng)控能力還不夠強(qiáng)時(shí)，在滯納金問題上參照行業(yè)實(shí)情制定了相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，即“逾期違約金的金額按當(dāng)月未償還價(jià)款總額的1%為日息進(jìn)行征收”，當(dāng)時(shí)主要出于希望提醒學(xué)生用戶注意信用、安全還款的考慮。

網(wǎng)貸315 CIO李子川分析指出，“以高額罰息警示違約風(fēng)險(xiǎn)只適合部分群體，且在法定規(guī)范的界限內(nèi)，應(yīng)用于金融消費(fèi)弱勢的學(xué)生群體中不免有些不合適。”

不過，羅敏則進(jìn)一步稱，隨著規(guī)?；黾?，公司已在今年5月對(duì)用戶消費(fèi)分期逾期的滯納金全面調(diào)整為每日萬分之五的政策。

此外，據(jù)了解，愛學(xué)貸用戶分期還款逾期的違約金，為按逾期天數(shù)每日收取每期應(yīng)付未付款項(xiàng)的1%；在名校貸上，用戶逾期還款的也要支付違約金和罰息，違約金每日以到期應(yīng)付未付金額的0.5%計(jì)算，罰息以中國人民銀行同期貸款利率的4倍計(jì)算等。

監(jiān)管政策目前尚不明確

值得注意的是，日前美國CFPB發(fā)布了關(guān)于發(fā)薪日貸款(Payday loan)的新規(guī)征求意見稿，內(nèi)容包括要求出借人核實(shí)借款人有能力償還貸款并且仍然可以支撐基本的生活開支和其他主要財(cái)務(wù)支出；限制出借人試圖發(fā)放再貸款或者再融資的方式給借款人還錢等。

“目前國內(nèi)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品也有類似問題，包括學(xué)生貸的產(chǎn)品，由于給一些無法承受高額年化利率的借款人一筆貸款，在無法償付貸款時(shí)需要支付巨額的罰息或者違約金。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)拓展部人士分析指出。

此外，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，進(jìn)入2016年，校園現(xiàn)金借貸的爭議越來越多，而這一細(xì)分領(lǐng)域的監(jiān)管目前尚不明確。

對(duì)此，尹江寧分析指出，“國內(nèi)校園現(xiàn)金貸的監(jiān)管目前沒有明確具體的監(jiān)管部門和監(jiān)管范圍。”建議可以參照對(duì)消費(fèi)金融公司的監(jiān)管原則，因?yàn)槎弑举|(zhì)上都是小額消費(fèi)信貸。大學(xué)生分期平臺(tái)應(yīng)該堅(jiān)持謹(jǐn)慎發(fā)展原則，嚴(yán)格審查信貸客戶資質(zhì)，確保信貸真實(shí)性；完善相關(guān)信貸管理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，警惕為了業(yè)務(wù)擴(kuò)張而忽視風(fēng)險(xiǎn)。

李子川也向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，從業(yè)平臺(tái)應(yīng)更注重學(xué)生消費(fèi)借貸的歷史記錄與業(yè)務(wù)活動(dòng)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)，從監(jiān)管的角度去約束平臺(tái)的規(guī)范性，另外在產(chǎn)品額度與定價(jià)的彈性和自主性上加大學(xué)生群體的決定權(quán)，這樣使現(xiàn)金貸成為更適合校園群體的工具。