每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園

“每次都要一遍一遍地去跟企業(yè)介紹產(chǎn)品和相關(guān)政策，去解釋這款產(chǎn)品的好處和政策優(yōu)惠。”某險(xiǎn)企團(tuán)險(xiǎn)部業(yè)務(wù)員小張（化名）表示很無奈，他接觸到的企業(yè)對(duì)這款產(chǎn)品基本都持觀望態(tài)度，截至目前他還未出一單。

小張口中的這個(gè)產(chǎn)品正是年初才正式獲批上市銷售的稅優(yōu)健康險(xiǎn)，作為首批獲批銷售稅優(yōu)健康險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)員，小張?jiān)谥揽梢凿N售這款產(chǎn)品后，表示十分看好這款產(chǎn)品的前景，還計(jì)劃著要去積極推廣，做好這一業(yè)務(wù)。如今3個(gè)月過去了，再次聯(lián)系到小張時(shí)，記者明顯感覺到她已然沒有了當(dāng)初獲批時(shí)的熱情。

這并非個(gè)例，險(xiǎn)企大數(shù)據(jù)檢測(cè)到的情況同樣不樂觀。多家獲批銷售稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)企內(nèi)部工作人員對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，產(chǎn)品上市后銷售情況的確不是很好，與市場(chǎng)預(yù)期也有差距。

●保費(fèi)收入最高不超200萬

“我這邊到現(xiàn)在還未出單，聽說其他同事有出單，但量都不大?！毙堈J(rèn)為，稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品并不像之前看起來那么有市場(chǎng)。在自己這段時(shí)間的工作中，她明顯感覺市場(chǎng)對(duì)這款產(chǎn)品還有疑慮。

這款讓小張感覺不怎么有市場(chǎng)的產(chǎn)品正是稅優(yōu)健康險(xiǎn)。2015年11月底，財(cái)政部、國家稅務(wù)總局、保監(jiān)會(huì)三部委聯(lián)合發(fā)文，自2016年1月1日起在31市試點(diǎn)實(shí)施商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策；今年2月16日，保監(jiān)會(huì)公示經(jīng)營個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第一批公司名單；3月4日，首批公司開售稅優(yōu)保險(xiǎn)產(chǎn)品；3月8日，公示第二批公司名單。

至此，共有12家險(xiǎn)企獲準(zhǔn)開展個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，隨著5月4日中國人壽、平安人壽、新華保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品的獲批，在12家險(xiǎn)企中已有11家獲批專項(xiàng)產(chǎn)品。

作為第一項(xiàng)由稅收作為杠桿調(diào)節(jié)商業(yè)性保險(xiǎn)的政策，商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)稅優(yōu)惠政策的落地引發(fā)了市場(chǎng)的熱情。許多業(yè)內(nèi)人士紛紛看好稅優(yōu)健康險(xiǎn)的發(fā)展前景，認(rèn)為這一政策將有利于撬動(dòng)健康險(xiǎn)的巨大市場(chǎng)。

就在政策落地、產(chǎn)品獲批，各家機(jī)構(gòu)也開始快速推進(jìn)這方面的業(yè)務(wù)之后，這款產(chǎn)品的實(shí)際銷售狀況卻沒有達(dá)到業(yè)內(nèi)預(yù)期。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，最先獲批的人保健康、陽光人壽和泰康養(yǎng)老各自的個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入僅100余萬元，最高的不超過200萬元；第二批獲批的幾家險(xiǎn)企，僅有幾十萬元的保費(fèi)收入。

中再壽險(xiǎn)高管在“稅優(yōu)健康險(xiǎn)實(shí)施與精算管理論壇”上介紹，截至4月17日，行業(yè)共簽出4000多單，保費(fèi)規(guī)模約300萬元到400萬元。已開展這一業(yè)務(wù)的某險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這意味著一個(gè)多月的時(shí)間內(nèi)，僅4000多位個(gè)人客戶購買稅優(yōu)健康險(xiǎn)，平均每位客戶保費(fèi)不足1000元，沒有用滿政策給予的每年2400元的免稅額度。

●企業(yè)觀望的多購買的少

多家獲批銷售稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)企內(nèi)部工作人員也對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，產(chǎn)品上市后銷售情況的確不是很好，與市場(chǎng)預(yù)期也有差距。

和企業(yè)披露的宏觀數(shù)據(jù)不同，作為一線銷售人員，小張?jiān)诟髽I(yè)接觸中有著自己的感覺?！懊看味家槐橐槐榈厝ソ榻B產(chǎn)品和相關(guān)政策，去解釋這款產(chǎn)品的好處和政策優(yōu)惠?！毙?jiān)跇I(yè)務(wù)銷售中明顯感覺到，企業(yè)對(duì)這款產(chǎn)品的了解不多，對(duì)相關(guān)政策的認(rèn)知也很少。

根據(jù)規(guī)定，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)采取萬能險(xiǎn)方式，醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不得低于20萬元，可以“帶病投?！?，醫(yī)療保險(xiǎn)簡單賠付率不得低于80%，購買個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)后，投保人可以享受每年2400元（每月200元）予以稅前扣除的福利。這也就意味著，購買了這類產(chǎn)品，可以實(shí)現(xiàn)少繳稅，相當(dāng)于以較低的價(jià)格又購買了一份醫(yī)療保險(xiǎn)。

由于牽涉到稅收方面，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)的推銷用戶主要是針對(duì)企業(yè)，由企業(yè)出面給職工購買這款保險(xiǎn)，保費(fèi)費(fèi)用和保障都是由個(gè)人承擔(dān)，企業(yè)的作用僅僅是提供員工的收入和稅務(wù)方面的證明?！叭绻麄€(gè)人自行投保稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，則需要每月填寫稅務(wù)部門要求的稅務(wù)抵扣申請(qǐng)文件等，辦理退?；蜣D(zhuǎn)保時(shí)手續(xù)也相對(duì)繁瑣，企業(yè)繳納則可以代為辦理?！澳畴U(xiǎn)企相關(guān)工作人員表示。

正是如此，小張才會(huì)去跟企業(yè)一家一家溝通。不過，她的感受是持觀望態(tài)度的企業(yè)比較多，真正去購買的很少?！拔业氖掷铿F(xiàn)在有幾家潛在企業(yè)，但還在溝通中，還不知道什么時(shí)候能落地。”

對(duì)于這個(gè)原因，小張認(rèn)為這不僅跟企業(yè)的認(rèn)知有關(guān)，還跟企業(yè)的福利政策有關(guān)。按照現(xiàn)階段醫(yī)保、社保的實(shí)施情況，實(shí)現(xiàn)個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)的對(duì)接需要一定時(shí)間，如果企業(yè)出錢或加薪，也可以在一定程度上增加投保率。“但是，企業(yè)這樣做也意味著要增加成本，并且與原有保障出現(xiàn)重疊，所以企業(yè)在辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，積極性并不高。”