每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園    

◎每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園

千呼萬(wàn)喚始出來(lái)，稅優(yōu)健康險(xiǎn)卻依舊“猶抱琵琶半遮面”！其保費(fèi)收入遲遲沒(méi)有迎來(lái)預(yù)期中的爆發(fā)。

上市三個(gè)多月、幾百萬(wàn)的保費(fèi)規(guī)模，讓原本對(duì)健康險(xiǎn)發(fā)展前景充滿預(yù)期的業(yè)內(nèi)人士有些失望。作為第一項(xiàng)由稅收作為杠桿來(lái)調(diào)節(jié)商業(yè)性保險(xiǎn)的政策，帶著“利民”光環(huán)落地的稅優(yōu)健康險(xiǎn)，為何卻上市“遇冷”，陷入叫好不叫座的境地呢？

對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士分析，原因是多方面的，各地財(cái)政政策執(zhí)行不一、險(xiǎn)企自身產(chǎn)品仍需完善和險(xiǎn)企推廣態(tài)度謹(jǐn)慎等可能是其主要原因。

某險(xiǎn)企內(nèi)部工作人員李女士稱(chēng)，“經(jīng)常被朋友問(wèn)到這項(xiàng)新產(chǎn)品的保障功能和投保價(jià)值。可當(dāng)被問(wèn)到去哪里購(gòu)買(mǎi)、怎么購(gòu)買(mǎi)時(shí)，我自己也不知道?！?/p>

購(gòu)買(mǎi)流程繁瑣 投保無(wú)門(mén)

“每次跟朋友聊起這個(gè)產(chǎn)品時(shí)，我想到的就是這款產(chǎn)品給投保人帶來(lái)的利處和它的保障功能，再聊下去就真的不知道說(shuō)什么了?！蹦畴U(xiǎn)企內(nèi)部工作人員李女士在跟《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者說(shuō)起這款稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，語(yǔ)氣中夾帶些許的無(wú)奈。

李女士所在險(xiǎn)企已獲批銷(xiāo)售這款產(chǎn)品，作為公司內(nèi)部人員，她經(jīng)常被朋友問(wèn)到這項(xiàng)新產(chǎn)品的保障功能和投保價(jià)值。稅優(yōu)政策和產(chǎn)品的保障功能她自然了如指掌，可當(dāng)被問(wèn)到去哪里購(gòu)買(mǎi)、怎么購(gòu)買(mǎi)時(shí)，李女士卻只能搖搖頭，終結(jié)話題，“因?yàn)槲易约阂膊恢廊ツ睦镔?gòu)買(mǎi)?！?/p>

和李女士反映的情況相似，一位有意購(gòu)買(mǎi)個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的胡先生（化名）表示，確定去購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候才被告知這是團(tuán)險(xiǎn)，最好由企事業(yè)單位組織辦理，個(gè)人要投保稅優(yōu)健康險(xiǎn)，手續(xù)非常繁瑣。

上述兩位受訪者反映的問(wèn)題，正是當(dāng)下個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品存在的客觀問(wèn)題——購(gòu)買(mǎi)難。按照《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》要求，這款產(chǎn)品主要針對(duì)的是個(gè)人，為個(gè)人提供稅收減免政策和保障，但由于牽涉納稅問(wèn)題，目前獲批產(chǎn)品銷(xiāo)售資格的保險(xiǎn)公司多以團(tuán)險(xiǎn)形式開(kāi)展業(yè)務(wù)，個(gè)人如果想去購(gòu)買(mǎi)，則需要面臨一系列冗雜的稅務(wù)問(wèn)題。

首先，需要去社保部門(mén)打一份社保證明，然后，再去稅務(wù)部門(mén)打個(gè)人所得稅繳納證明，還有健康證明、個(gè)稅申報(bào)……最后還要去保險(xiǎn)公司柜面辦理?！捌咂甙税思悠饋?lái)，手續(xù)很多，特別是有些環(huán)節(jié)，個(gè)人操作起來(lái)很麻煩。”胡先生說(shuō)。

對(duì)于上述問(wèn)題，某險(xiǎn)企工作人員對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，這款產(chǎn)品涉及到稅收問(wèn)題，所以牽涉到很多部門(mén)，需要去一一協(xié)調(diào)，不是險(xiǎn)企單方面就能決定的。同時(shí)，各地方對(duì)待這一產(chǎn)品的態(tài)度不同、政策推行不一，導(dǎo)致一些地方無(wú)處購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，“涉及的管理部門(mén)多，也就意味著無(wú)人真正去負(fù)責(zé)，所以很多地方部門(mén)，對(duì)這項(xiàng)產(chǎn)品落地的積極性不高。”

“我們也希望各監(jiān)管部門(mén)能好好協(xié)調(diào)此事，把這款產(chǎn)品的政策落實(shí)到位，險(xiǎn)企推行起來(lái)也會(huì)更方便。”上述險(xiǎn)企工作人員表示，畢竟這有利于老百姓，也是政府惠及民生的一款產(chǎn)品。

險(xiǎn)企承保風(fēng)險(xiǎn)高 政策優(yōu)惠少

除卻部分外在因素，險(xiǎn)企自身推廣力度偏小和產(chǎn)品不夠完善也影響著個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)。

根據(jù)要求，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)定位為大病保險(xiǎn)的補(bǔ)充，保本微利，并對(duì)經(jīng)營(yíng)這一業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)、人才儲(chǔ)備、資金管理等方面提出了較高要求，如醫(yī)療保險(xiǎn)簡(jiǎn)單賠付率不得低于80%；不得因被保險(xiǎn)人既往病史拒保，并保證續(xù)保；提供健康管理服務(wù)等。在這種狀況下，險(xiǎn)企為了平衡盈虧，在挑選客戶方面，也實(shí)行了“挑肥揀瘦”的策略。

某已獲批稅優(yōu)健康險(xiǎn)銷(xiāo)售資格的險(xiǎn)企相關(guān)人員對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，篩選投保企業(yè)時(shí)會(huì)看企業(yè)員工的年齡分布，年輕人越多的企業(yè)越受歡迎，且基本不會(huì)接受老年人多的企業(yè)，畢竟年齡大了患病幾率也大。

“按照國(guó)家政策的優(yōu)勢(shì)，多家保險(xiǎn)公司把稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)了出來(lái)，但公司方面還是對(duì)定價(jià)規(guī)則有所擔(dān)心。比如，允許帶病投保、賠付率不能低于80%的規(guī)定，從險(xiǎn)企做業(yè)務(wù)的角度來(lái)看，如果賠付率不能很好控制的話則很容易出現(xiàn)虧損，這對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)較高，因此在推銷(xiāo)業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)比較謹(jǐn)慎?！蹦祥_(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)與管理學(xué)系教授朱銘來(lái)表示。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的問(wèn)題，主要體現(xiàn)在與保障功能相似、個(gè)性化突出不夠等方面。目前獲批的11家險(xiǎn)企的相關(guān)產(chǎn)品，基本上都涵蓋了個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)要求的保障內(nèi)容，但在此基礎(chǔ)上的創(chuàng)新卻不多，如所有產(chǎn)品都將年度保額設(shè)定在20萬(wàn)元，終身保額也多在80萬(wàn)~100萬(wàn)元之間。雖然有幾家險(xiǎn)企的產(chǎn)品附加了高端服務(wù)和健康管理，但是針對(duì)性不夠，能直接激發(fā)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)欲望的產(chǎn)品不多。

除卻上述被詬病最多的購(gòu)買(mǎi)麻煩和產(chǎn)品自身問(wèn)題外，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)的政策優(yōu)惠力度不夠也被多次提及。即將退休的老吳（化名）表示，雖然在購(gòu)買(mǎi)個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)后，可以享受每年2400元予以稅前扣除的福利，但是這一額度并不高，尤其是在退休工資本就降低的基礎(chǔ)上，這一稅優(yōu)幅度并不能凸顯出優(yōu)勢(shì)。

同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，在很多省市地區(qū)及二三線城市，工作人員的工資收入水平根本就不到3500元（個(gè)稅起征點(diǎn)），個(gè)人稅收優(yōu)惠也無(wú)從談起。因此，想要推廣開(kāi)來(lái)，還需要險(xiǎn)企更多方面地去考慮。

對(duì)此，保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示，雖有12家保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)營(yíng)個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)的資格，但仍然存在專(zhuān)業(yè)性不夠突出、缺少基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)品吸引力不夠等問(wèn)題，這些都需要市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，去真正理解個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)。