每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩    

每經(jīng)記者 涂穎浩

即使你接到保險推銷員的電話仍感覺頭痛不已，但不可否認(rèn)的是，“退運費險”、“賬戶安全險”、“航班延誤險”如今已經(jīng)滲透進了我們每個人的生活當(dāng)中。正如螞蟻金服6日推出的一份“保民”報告顯示，截止到2016年3月，被互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)的用戶已經(jīng)超過3.3億，同比增長42.5%，互聯(lián)網(wǎng)保民人數(shù)已經(jīng)是股民人數(shù)的3倍，基民的1.5倍。

互聯(lián)網(wǎng)保險迅猛發(fā)展的同時，亦呈現(xiàn)魚龍混雜之局面，各路保險產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，惹“噱頭”之嫌。當(dāng)此之時，一場有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的風(fēng)險專項整治已然開啟，常規(guī)排查與專項整治相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險防范機制即將建立，暗示互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)態(tài)面臨變局。

對于以互聯(lián)網(wǎng)保險模式經(jīng)營的企業(yè)而言，把握創(chuàng)新與風(fēng)險底線，才能在這一輪行業(yè)洗牌中生存發(fā)展。從長遠(yuǎn)而言，互聯(lián)網(wǎng)保險走向健康持續(xù)發(fā)展成為行業(yè)共識?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者采訪多位互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營者，且看他們對于行業(yè)創(chuàng)新與風(fēng)險有哪些思考？

基于用戶需求定制保險

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品以場景創(chuàng)新、條款簡單、費用小額的險種為主，具有碎片化、低保費、海量高頻的特點。在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，保險與消費正展現(xiàn)出一種“共生效應(yīng)”。

隨著保險產(chǎn)品滲透進入到社交、理財、購物、美容、餐飲、娛樂等多領(lǐng)域，交易互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)渠道的產(chǎn)品基于以上互聯(lián)網(wǎng)場景，聯(lián)動互聯(lián)網(wǎng)的參與方，如互聯(lián)網(wǎng)電商、互聯(lián)網(wǎng)社交、互聯(lián)網(wǎng)金融等公司、以及場景消費的個人客戶，嵌入互聯(lián)網(wǎng)背后的物流、支付、消費者保障等環(huán)節(jié)，創(chuàng)造出更多創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，更加深入消費者需求的同時，更加速普及用戶使用互聯(lián)網(wǎng)渠道購買保險產(chǎn)品的消費習(xí)慣形成。

大特保CEO周磊告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，真正的互聯(lián)網(wǎng)保險，應(yīng)該是保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，具有快速的市場反應(yīng)和產(chǎn)品迭代能力，可以為不同的互聯(lián)網(wǎng)場景和服務(wù)平臺量身定制保險服務(wù)，幫助其吸引用戶和增強用戶粘性。數(shù)據(jù)挖掘和分析能力，可以使互聯(lián)網(wǎng)保險占有市場先機，“一方面可以精準(zhǔn)定位用戶需求，主動去對接用戶，提高產(chǎn)品和用戶的匹配度，實現(xiàn)保險的個性化定制；另一方面，數(shù)據(jù)積累和分析可以提高保險精算的準(zhǔn)確度，使保費和保額達到理想的平衡，將保險下沉至普通大眾。”

慧擇網(wǎng)CEO馬存軍對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示：“首先我們要認(rèn)清創(chuàng)新的價值，當(dāng)過多的“創(chuàng)新”保險產(chǎn)品只是簡單復(fù)制，更換一個噱頭與合作平臺，“換湯不換藥”是否還能達到同樣的效果呢？答案未必。消費者也會“審美疲勞”。對于僅靠一時博取眼球的保險“創(chuàng)新”，究竟其生命力能有多長？能為企業(yè)發(fā)展壯大帶來多大實質(zhì)意義？這值得我們深思。”

馬存軍認(rèn)為，基于大數(shù)據(jù)的積累，更快速清晰地洞察用戶的需求，為保險公司研發(fā)產(chǎn)品提供創(chuàng)新方向。他還指出，“保險產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)的累積，可以有效地通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)客戶畫像，為保險公司提供更為全面的風(fēng)險規(guī)避方式。”

所謂用大數(shù)據(jù)推動創(chuàng)新的優(yōu)勢，還體現(xiàn)在增強互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險把控能力。眾安保險CEO陳勁在12日的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與風(fēng)險防范論壇上指出，風(fēng)險的核心就是定價。以健康險產(chǎn)品為例，對于有潛在風(fēng)險的人要按照潛在風(fēng)險來設(shè)計，識別風(fēng)險并能夠有效覆蓋，是互聯(lián)網(wǎng)健康險產(chǎn)品能夠擺脫虧損境地的關(guān)鍵所在。  

監(jiān)管引導(dǎo)規(guī)范行業(yè)發(fā)展

對于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管趨嚴(yán)，周磊認(rèn)為：“互聯(lián)網(wǎng)保險作為新生事物，在經(jīng)歷爆發(fā)增長的同時，由于其本身高風(fēng)險性，必須由監(jiān)管部門進行立法和監(jiān)督管理，互聯(lián)網(wǎng)保險的專項整治，可以是設(shè)立門檻，淘汰一部分不合規(guī)的產(chǎn)品和經(jīng)營行為，規(guī)范和引導(dǎo)整個行業(yè)的長期發(fā)展，最重要的是保護投保人的權(quán)益。”

周磊指出，風(fēng)險控制是保險的核心。“對于保險機構(gòu)來說，首先要有合法的經(jīng)營牌照，在國家監(jiān)管部門規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營并接受監(jiān)督。其次，企業(yè)對保險產(chǎn)品風(fēng)險計算和把控的能力，傳統(tǒng)的保險公司經(jīng)過很長時間的產(chǎn)品開發(fā)和銷售，積累了大量的用戶數(shù)據(jù)來作為其新產(chǎn)品研發(fā)的支持。互聯(lián)網(wǎng)保險大大縮小了數(shù)據(jù)獲取和分析的時間，風(fēng)險計算能力達到幾何級增長，為產(chǎn)品研發(fā)和快速迭代提供服務(wù)，主動去對接用戶的需求。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融或保險，必須由專業(yè)人士來做，這也是降低企業(yè)和用戶風(fēng)險的重要因素。”

記者注意到，對于防范風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營者各有招數(shù)。如慧擇網(wǎng)不僅建立事前、事中、事后的逆選擇風(fēng)險管控體系，還開發(fā)了行業(yè)的反欺詐聯(lián)盟系統(tǒng)，開放給各家保險公司和平臺使用，只要判斷有逆選擇的客戶都加入到這個系統(tǒng)的黑名單。眾安保險對于每個產(chǎn)品要進行基本的、總量的控制，如對方一定要求做創(chuàng)新，需要交10萬保證金，由雙方共同承擔(dān)風(fēng)險。

展望行業(yè)未來，馬存軍認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)海量大數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)利用之外，平臺閉環(huán)服務(wù)體驗將成為發(fā)展趨勢。專業(yè)第三方互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)利用平臺的聚合效應(yīng)，實現(xiàn)保險資源的共享與合理利用，改變保險公司營銷驅(qū)動發(fā)展的弊病、幫助獨立代理人以多產(chǎn)品資源服務(wù)用戶、最終消費者得到優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)。

陳勁則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險殊途同歸，大家都朝著一個方向走——就是利于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，讓保險更貼近人的生活，并且讓成本更低、更簡單、更容易為人所接受。