面對史上最低房貸利率，背負(fù)房貸的購房者們再次不淡定了。不過，與加息周期時貸款人努力提前還款不同，近期貸款人紛紛選擇放慢腳步——主動延長還款期。

“我申請的是公積金貸款，利率是3.25%，比大多數(shù)銀行理財產(chǎn)品的收益率都低，現(xiàn)在最后悔的就是此前急于還款”，家住北京市豐臺區(qū)的張女士近日將自己的月還款額由5000元速降至2000元，并對《證券日報》記者表示，“如今剩余的未還本金不足35萬元了，且貸且珍惜吧。”

還房貸和買理財

哪個更合算？

有了錢，先還房貸還是先買理財產(chǎn)品，這是個問題。

《證券日報》記者計算發(fā)現(xiàn)，如果貸款人獲批的是八折或者八五折優(yōu)惠利率，實際利率也就只有4%左右，有可能與部分中小銀行上浮后的五年期的存款利率持平。如果與銀行理財產(chǎn)品的收益率相比，則是明顯更低，從理論上來說，把錢拿去做一年期限的投資理財，收益很可能高于提前還貸剩下的利息。

普益標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，上周股份制商業(yè)銀行共發(fā)行封閉式非保本型理財產(chǎn)品154款，其中，3個月以下的理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.06%，3個月至6個月的理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.18%，6個月至12個月的理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.29%,12個月以上的理財產(chǎn)品平均收益率為4.54%。城商行非保本型理財產(chǎn)品共發(fā)行360款，其中，3個月以下的理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.23%，3個月至6個月的理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.21%，6個月至12個月的理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.28%，12個月以上的理財產(chǎn)品平均收益率為4.44%。此外,國有大行12個月以上期限的非保本理財產(chǎn)品平均收益率為3.98%；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的同類產(chǎn)品中，6個月至12個月的理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.26%。

更為很重要的是，房貸幾乎可以說是商業(yè)銀行利率最低的貸款業(yè)務(wù)，其利率甚至低于LPR（基于多家報價行自主報出的最優(yōu)貸款利率計算并發(fā)布的1年期貸款市場參考利率，目前為4.3%）。簡單來說，就是零售給購房人的貸款利率已經(jīng)低于銀行優(yōu)質(zhì)大客戶獲得的的批發(fā)價，看起來已經(jīng)“低得逆天”了。就個人業(yè)務(wù)而言，除了房貸業(yè)務(wù)，這種低利率是根本享受不到的，具有稀缺性，甚至根據(jù)現(xiàn)有政策，貸款人在購買第二套房屋時也拿不到首套房的低折扣，因此提前還貸意味著放棄掉上述優(yōu)惠。

購房人主動

拉長還款時間

“過去很多購房人都不習(xí)慣‘欠錢’，總是想著無債一身輕，所以手里一有閑錢就趕緊提前還貸，不過現(xiàn)在的觀念已經(jīng)有了轉(zhuǎn)變”，一家股份制銀行有關(guān)人士對《證券日報》記者表示，“我也告訴前來咨詢我的所有親戚朋友，貸出款后千萬不要著急還，現(xiàn)在的利率已經(jīng)是銀行的成本價，甚至是倒貼價了。”

“當(dāng)然，如果是要換房、購買第二套等，需要先還完貸款，或者要把房貸還清后再拿去抵押貸更多的錢，這種情況適合提前還款”，上述人士也強(qiáng)調(diào)，不著急還款的說法不可能適用于所有人。

《證券日報》記者在某國有大行辦理貸款手續(xù)業(yè)務(wù)的柜臺看到，工作人員與貸款人一邊就變更月還款額的細(xì)節(jié)進(jìn)行確認(rèn)，一邊表示，“按現(xiàn)在的公積金貸款利率確實合算，很多人都來調(diào)整自己的貸款月供。”

上述家住北京市豐臺區(qū)的張女士告訴本報記者，其為了申請調(diào)降月供額度在銀行網(wǎng)點自動取號機(jī)取號時，號碼條標(biāo)示為“提前還款”的業(yè)務(wù)種類，張女士當(dāng)即表示業(yè)務(wù)種類不對，銀行工作人員則回應(yīng)稱，“這是以前銀行設(shè)定好的，過去提前還款的人比較多，現(xiàn)在情況不一樣了，不過取號機(jī)還沒有調(diào)整，反正兩項業(yè)務(wù)都是在同一個柜臺辦理。”