如何有效地利用保險(xiǎn)手段減輕特大地震災(zāi)害對經(jīng)濟(jì)社會的沖擊？6月28日，中國災(zāi)害防御協(xié)會與中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會聯(lián)合舉辦的2016中國風(fēng)險(xiǎn)管理峰會上，各界人士交換了意見。

賠付水平低，怎么辦？

根據(jù)今年6月1日正式實(shí)施的《中國地震動參數(shù)區(qū)劃圖》，我國大陸地區(qū)全部位于地震烈度六度以上區(qū)域；58%的國土面積位于七度以上的地震高烈度區(qū)域，包括45%的縣級市、62%的地級市、70%的百萬以上人口的大中城市、25個(gè)省會城市。

但與地震多發(fā)的國情不相適應(yīng)的是，我國“地震險(xiǎn)”的發(fā)展卻比較滯后。

中國災(zāi)害防御協(xié)會副秘書長鄒文衛(wèi)，就2008年的四川汶川地震表示：“這是新中國成立以來災(zāi)害性最為嚴(yán)重的地震，經(jīng)濟(jì)損失和救災(zāi)難度之大為歷史罕見。但是直接經(jīng)濟(jì)損失8523.09億元中，保險(xiǎn)賠款金額169.56億，僅占0.2%，這個(gè)水平太低了！”

數(shù)據(jù)顯示，過去20年全球平均保險(xiǎn)賠付，占自然災(zāi)害總經(jīng)濟(jì)損失超過30%。2012年10月，美國桑迪巨災(zāi)中保險(xiǎn)的賠付，達(dá)到了經(jīng)濟(jì)總損失的50%以上。亞洲地區(qū)的保險(xiǎn)發(fā)展水平相對較低，但總體上保險(xiǎn)賠付占自然災(zāi)害的比重也達(dá)到了13%左右。日本“3·11”大地震保險(xiǎn)賠付，占到經(jīng)濟(jì)損失的16.7%。在我國，發(fā)揮保險(xiǎn)在自然災(zāi)害特別是重大災(zāi)害中的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和管理作用，任重道遠(yuǎn)。

運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)大，誰來擔(dān)？

近年來，相關(guān)部門一直以地震保險(xiǎn)為抓手，推動巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展。深圳、寧波、云南、四川等地結(jié)合地方實(shí)際，先后開展了巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。其中，云南大理白族自治州開展政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)，四川省綿陽、樂山、宜賓和甘孜四市開展居民住房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)。云南地震保險(xiǎn)自2015年8月起保以來，完成兩次賠付合計(jì)3553.8萬元，較好地起到了風(fēng)險(xiǎn)緩沖墊和社會穩(wěn)定器的作用，為我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。

今年5月12日，中國保監(jiān)會、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，標(biāo)志著我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)邁出關(guān)鍵一步。

中國保監(jiān)會財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰表示，對于地震風(fēng)險(xiǎn)，《方案》初步結(jié)合城鄉(xiāng)的建筑結(jié)構(gòu)差別，農(nóng)村住宅基本保額是2萬元，城鎮(zhèn)保額5萬元，在此基礎(chǔ)上可由商業(yè)保險(xiǎn)作補(bǔ)充，初期保額不超過100萬元，保險(xiǎn)費(fèi)率體現(xiàn)建筑結(jié)構(gòu)的差異化。“根據(jù)國家地震局發(fā)布的地震標(biāo)準(zhǔn)，1到2級地震造成的災(zāi)害不予賠償，3級地震按50%確定損失，在4級及以上按照保險(xiǎn)金額的100%確定損失。”

劉峰表示，在地震巨災(zāi)運(yùn)行模式方面，《方案》秉承風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、分級負(fù)擔(dān)的原則。“整個(gè)頂層設(shè)計(jì)有5層風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制：投保人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、專項(xiàng)準(zhǔn)備金、財(cái)政等資金支持。”他解釋說，對保險(xiǎn)公司而言，巨災(zāi)保險(xiǎn)是公共產(chǎn)品，需要政府給予財(cái)稅支持，并引導(dǎo)各部門資源整合。

為整合行業(yè)承保能力，2015年4月，45家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司組成了“中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體”。中國人保財(cái)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部總經(jīng)理賀晨表示，今年7月共保體在國內(nèi)承保的“地震險(xiǎn)第一單”將面市。“我們會根據(jù)地震局提供的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，一省一定價(jià)，同一省份不同的區(qū)域也有費(fèi)率差異。初步測算，如果能實(shí)現(xiàn)3%的覆蓋率，那么就有1.7億元的保費(fèi)規(guī)模，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障將達(dá)到4500億元。”

中國地震局震防司司長孫福梁認(rèn)為，由于大地震發(fā)生頻率較低，公眾投保商業(yè)險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)，僅憑保險(xiǎn)公司很難獲得一定的承保覆蓋面并單獨(dú)承擔(dān)賠付責(zé)任。保險(xiǎn)基金、減免稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等政策有待細(xì)化、增強(qiáng)其可操作性。