每經(jīng)編輯 魏瓊    

（本文原載于微信公眾號(hào)邦地產(chǎn)Real-estate-Circle）

沉寂了那么多年，樓市崩盤論今年又甚囂塵上，被各路樓市大仙競(jìng)相念叨：有人說中國(guó)樓市的未來(lái)是日本模式，有的說是俄羅斯模式，也有人說是次貸危機(jī)時(shí)的美國(guó)(房?jī)r(jià)的暴跌，將引發(fā)金融系統(tǒng)的崩盤)…

可是，對(duì)金融系統(tǒng)安全最有發(fā)言權(quán)的中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2016》已明確指出，再?zèng)]有比房地產(chǎn)更安全的金融資產(chǎn)了！

房地產(chǎn)不僅是目前各大商業(yè)銀行最為安全的信貸資產(chǎn)，而且即使整個(gè)金融體系的不良貸款率整體提高700%，GDP增速降至4%，銀行的理財(cái)產(chǎn)品余額損失超過30%，個(gè)人房貸的不良率也只增加10%。

可以看出，目前個(gè)人購(gòu)房貸款的金融體系，遠(yuǎn)比次貸危機(jī)時(shí)的美國(guó)健康。雖然有人夸大了首付貸的作用，把比例非常小的首付貸，作為推高房?jī)r(jià)的“罪魁禍?zhǔn)?rdquo;，并危言聳聽地說，房地產(chǎn)場(chǎng)外貸款資金將是壓垮樓市的最后一根“稻草”。但從今年上半年全國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)表現(xiàn)看，房?jī)r(jià)的崩盤并未發(fā)生。原因，就是所謂的樓市“場(chǎng)外配資”只是極少數(shù)的現(xiàn)象。但這個(gè)謠言卻危害巨大，讓很多購(gòu)房者踏空了買房的最佳機(jī)會(huì)。

房地產(chǎn)不良貸款率只有平均水平的1/4

邦爺從中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告獲知，2015年底銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模保持增長(zhǎng)，服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的水平繼續(xù)提升。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額199.35萬(wàn)億元，比上年末增加27.01萬(wàn)億元，增長(zhǎng)15.7%，增速同比上升1.81個(gè)百分點(diǎn)；負(fù)債總額184.14萬(wàn)億元，比上年末增加24.12萬(wàn)億元，增長(zhǎng)15.1%，增速同比上升1.73個(gè)百分點(diǎn)。

最后的結(jié)論是銀行業(yè)整體資本充足率穩(wěn)中有升，信用風(fēng)險(xiǎn)總體可控。商業(yè)銀行資本充足率13.45%，同比上升0.27個(gè)百分點(diǎn)，繼續(xù)保持在較高水平。

2015年，受經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩、外部需求萎縮、企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難等多重因素影響，商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)反彈。截至年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額1.96萬(wàn)億元，不良貸款率1.94%。

而房地產(chǎn)不良貸款余額1 042.73億元，不良率為0.5%，部分地區(qū)房地產(chǎn)貸款不良率已有所上升。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款余額20.97萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額的21.57%，比上年末下降0.48個(gè)百分點(diǎn)。

2015年年底，人民銀行開展的2016年度大中型商業(yè)銀行壓力測(cè)試，對(duì)商業(yè)銀行在不利沖擊下的穩(wěn)健性進(jìn)行評(píng)估。

結(jié)果顯示，銀行體系對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的抗擊沖擊能力較強(qiáng)，總體運(yùn)行平穩(wěn)。我國(guó)銀行體系對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)沖擊的緩釋能力較強(qiáng)、總體運(yùn)行較為穩(wěn)健。

根據(jù)7個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)敞口測(cè)試結(jié)果，表外業(yè)務(wù)、銀行表內(nèi)外理財(cái)和長(zhǎng)三角地區(qū)貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)關(guān)注。而房地產(chǎn)貸款不良率增加處于較低水平，整體風(fēng)險(xiǎn)可控。

綜合以上信息，得出的結(jié)論是，銀行不缺錢，房地產(chǎn)不良貸款率相對(duì)還是處于較低水平。

銀行貸款需要做一系列的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，審核企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是不是有可行性，確保資金的安全并能夠收回。

而具備資金回報(bào)并能保證資金安全的房地產(chǎn)在在眾多行業(yè)脫穎而出，成為受銀行歡迎的放貸對(duì)象。

權(quán)威的金融數(shù)據(jù)理性的告訴市場(chǎng)房地產(chǎn)很安全，泡沫破裂以及崩盤論也就不攻自破了。

騙銀行貸款容易？

這又是不了解情況的人胡說八道！

從2015年四季度開發(fā)商建設(shè)活動(dòng)開始回暖，今年上半年繼續(xù)加速。據(jù)了解，融資渠道上，多數(shù)開發(fā)商仍主要依靠銀行貸款，銀行按揭貸款大幅放松。

坊間有說法，只要虛編收入，做高房?jī)r(jià)，就可以從銀行騙到大量房貸。樓市空軍們紛紛信以為真，并把這個(gè)傳說，當(dāng)作高房?jī)r(jià)必然崩盤的重要依據(jù)！

可事實(shí)是，想從銀行拿到貸款不容易。

銀行不僅僅會(huì)看房屋的交易合同來(lái)確定貸款數(shù)額，還會(huì)請(qǐng)估價(jià)部門估價(jià)，房屋的成交價(jià)格是否嚴(yán)重高于市場(chǎng)水平。如果確認(rèn)成交價(jià)過高，就會(huì)降低貸款金額。

同時(shí)，銀行會(huì)嚴(yán)查個(gè)人和家庭的收入，不僅要求有單位開具的收入證明，還要求提供至少一年的個(gè)人工資卡的銀行流水，同時(shí)還會(huì)根據(jù)個(gè)人所得稅的納稅單、社保證明等查證個(gè)人收入。

即使個(gè)人的收入已經(jīng)足夠償還貸款，也會(huì)要求其他家庭成員作為參貸人。這些手續(xù)都是為了保障一旦個(gè)人因?yàn)楦鞣N意外失去還款能力時(shí)，其他的家庭成員有能力代為償還。

2015年－2016年央行降息降準(zhǔn)一覽

與此同時(shí)，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，1-5月份，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)到位資金53681億元，同比增長(zhǎng)16.8%。其中，國(guó)內(nèi)貸款8945億元，增長(zhǎng)2.3%。在商品房銷售高速增長(zhǎng)的帶動(dòng)下，房地產(chǎn)去庫(kù)存效果初顯，今年商品房待售面積逐月減少。可以說，現(xiàn)在是有史開發(fā)商資金最充裕的時(shí)間。

開發(fā)商手上的錢可謂達(dá)到了史上最多，房貸又是銀行體系中最為安全的貸款，不知道持樓市崩盤論的論調(diào)究竟從何而來(lái)？

＊文中觀點(diǎn)為作者評(píng)論，和邦地產(chǎn)立場(chǎng)無(wú)涉。