每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹    

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

支付信息泄露、銀行卡遭復(fù)制盜刷怎么辦？正是這類(lèi)事故的頻頻出現(xiàn)，使人們不得不苦苦尋求那些流傳于民間的“防盜刷”小技巧。不過(guò)，一項(xiàng)名為“支付標(biāo)記化”的新技術(shù)或許將能從源頭上堵住信息泄露的“口子”。

“各商業(yè)銀行、第三方支付公司今年年底要使用支付標(biāo)記化技術(shù)進(jìn)行交易數(shù)據(jù)處理。”近日，一位銀行內(nèi)部人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者證實(shí)，該行已收到了央行近期發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。

據(jù)記者了解，該《通知》提出“全面應(yīng)用支付標(biāo)記化技術(shù)”。也就是說(shuō)，今年年底前各商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)使用支付標(biāo)記化技術(shù)對(duì)銀行卡卡號(hào)、卡片驗(yàn)證碼、支付機(jī)構(gòu)支付賬戶(hù)等信息進(jìn)行脫敏處理等。

而中國(guó)銀聯(lián)近期也發(fā)布了《中國(guó)銀聯(lián)支付標(biāo)記化技術(shù)指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》）。

業(yè)內(nèi)人士分析指出，越來(lái)越多的不法分子將支付卡信息視為攻擊目標(biāo)，而“標(biāo)記化”技術(shù)則能有效控制因前端安全漏洞所造成的卡信息泄露帶來(lái)的損失，同時(shí)也進(jìn)一步提高了對(duì)持卡人各類(lèi)交易風(fēng)險(xiǎn)的綜合管控。

那么，采用支付標(biāo)記化技術(shù)，持卡人是否就可以免于信息泄露的恐慌了呢？

●年底全面應(yīng)用支付標(biāo)記化技術(shù)

所謂支付標(biāo)記化技術(shù)，是由國(guó)際芯片卡標(biāo)準(zhǔn)化組織EMVCo于2014年正式發(fā)布的一項(xiàng)最新技術(shù)，原理在于通過(guò)標(biāo)記(token)代替銀行卡號(hào)進(jìn)行交易驗(yàn)證，從而避免卡號(hào)信息泄露帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

7月8日，上述銀行人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“我們行收到了這個(gè)（通知）。”

據(jù)悉，上述通知除了涉及2017年5月全面關(guān)停芯片磁條復(fù)合卡磁條降級(jí)交易之外，還提出今年年底全面應(yīng)用支付標(biāo)記化技術(shù)。

同時(shí)，記者獲悉，中國(guó)銀聯(lián)《指引》也闡述了支付標(biāo)記化提出背景、技術(shù)方案、典型的應(yīng)用場(chǎng)景以及對(duì)持卡人、商戶(hù)、收單機(jī)構(gòu)等所產(chǎn)生的影響。

“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的發(fā)展為支付行業(yè)帶來(lái)全新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇,支付產(chǎn)業(yè)鏈的各參與方通過(guò)多種手段針對(duì)交易中的卡片偽造、賬戶(hù)濫用及其他形式的欺詐交易提供了安全保護(hù)。”上述《指引》分析，雖然銀聯(lián)芯片卡規(guī)范在一定程度上確保了有卡交易的安全，但針對(duì)逐漸普及的無(wú)卡交易及新興 (創(chuàng)新)交易,同樣需作出進(jìn)一步的安全保護(hù)，從而最大程度地減少持卡人賬戶(hù)數(shù)據(jù)被非法使用的情況,并防止跨渠道的交易欺詐行為。而支付標(biāo)記化技術(shù)與系統(tǒng)在很大程度上有望解決這些問(wèn)題。

上述《指引》表示，支付標(biāo)記化降低了敏感信息泄露可能性，此外，還能夠減少卡片數(shù)據(jù)泄露后被用于欺詐交易的可能。

一位支付行業(yè)人士亦向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者分析指出，基于token的支付框架，為無(wú)卡支付、移動(dòng)創(chuàng)新支付提出了一個(gè)新的思路，即在不影響正常業(yè)務(wù)處理的前提下，消除商戶(hù)甚至是收單機(jī)構(gòu)系統(tǒng)中的敏感數(shù)據(jù)，并實(shí)現(xiàn)交易場(chǎng)景的驗(yàn)證。

其實(shí)，早在2013年，中國(guó)銀聯(lián)就啟動(dòng)了支付標(biāo)記化技術(shù)研究和產(chǎn)品實(shí)施工作，以及系統(tǒng)開(kāi)發(fā)與測(cè)試、產(chǎn)品試點(diǎn)應(yīng)用等。2014年12月，中國(guó)銀聯(lián)與南方航空共同宣布，面向南航明珠會(huì)員推出銀聯(lián)卡“一鍵支付”服務(wù)，首次在銀聯(lián)在線支付服務(wù)中應(yīng)用支付標(biāo)記化。而2015年5月，中國(guó)工商銀行宣布正式與中國(guó)銀聯(lián)、VISA合作推出HCE云支付信用卡產(chǎn)品，產(chǎn)品中也首度運(yùn)用Token技術(shù)。

據(jù)悉，目前銀聯(lián)TSP已逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)線上、線下交易產(chǎn)品的支持，國(guó)際化支持以及Token遠(yuǎn)程管理服務(wù)?！吨敢分斜硎荆袊?guó)銀聯(lián)目前制定了四種不同應(yīng)用場(chǎng)景下支付標(biāo)記的技術(shù)解決方案。主要包括NFC支付(分HCE模式和SE模式)、數(shù)字錢(qián)包支付、大商戶(hù)支付以及二維碼支付，同時(shí)正在對(duì)基于芯片卡的支付標(biāo)記化方案進(jìn)行研究。

●持卡人可以免于信息泄露恐慌？

根據(jù)國(guó)際數(shù)據(jù)公司（IDC）的一項(xiàng)調(diào)查顯示，到2017年，全球移動(dòng)支付規(guī)模將達(dá)到1萬(wàn)億美元。與此同時(shí)，越來(lái)越多的不法分子也將支付卡信息視為攻擊目標(biāo)。

那么，采用支付標(biāo)記化技術(shù)是否就能杜絕各類(lèi)信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)？

比如此前的攜程信息泄露事件，涉及信用卡敏感信息，如果采用支付標(biāo)記化技術(shù)，是不是持卡人就可以免于恐慌？禁用支付標(biāo)記后，是否就不用掛失卡片和重新發(fā)卡？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，早在2014年，“攜程信息泄露”事件就將移動(dòng)支付安全問(wèn)題推至輿論的高點(diǎn)。

當(dāng)時(shí)，漏洞發(fā)現(xiàn)者稱(chēng)由于攜程開(kāi)啟了用戶(hù)支付服務(wù)接口的調(diào)試功能，導(dǎo)致攜程安全支付日志存在漏洞，日志可以泄露持卡人姓名、身份證、銀行卡類(lèi)別、銀行卡號(hào)、CVV碼等信息。

“目前商戶(hù)需要在數(shù)據(jù)庫(kù)中存儲(chǔ)持卡人的主賬號(hào)、有效期等敏感信息,以便在后續(xù)交易中減少持卡人重復(fù)輸入賬戶(hù)信息的操作。由于存儲(chǔ)卡片數(shù)據(jù)中可能會(huì)導(dǎo)致商戶(hù)系統(tǒng)被攻擊、泄露敏感信息等安全事件。”銀聯(lián)方面的分析指出，采用支付標(biāo)記化方案后,商戶(hù)可以通過(guò)“支付標(biāo)記”來(lái)替換主賬號(hào)PAN信息,且該支付標(biāo)記可限定在該商戶(hù)下單獨(dú)使用,從而消除相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。該應(yīng)用場(chǎng)景中, 商戶(hù)很可能是標(biāo)記請(qǐng)求方，一旦標(biāo)記被返回給這些留存卡號(hào)信息的商戶(hù),所有后續(xù)的電子商務(wù)交易都會(huì)使用標(biāo)記和標(biāo)記有效期 (而不是主賬號(hào)和主賬號(hào)的有效期)字段來(lái)處理。

談及對(duì)非銀支付機(jī)構(gòu)的影響，一家支付機(jī)構(gòu)人士坦言，這個(gè)改造會(huì)造成所有數(shù)據(jù)交互接口的改造，幾乎相當(dāng)于把現(xiàn)在所有的機(jī)具更新一遍，還涉及與外卡對(duì)接的問(wèn)題等。

上述《指引》也指出，收單機(jī)構(gòu)目前對(duì)持卡人的忠誠(chéng)度分析、優(yōu)惠券承兌等業(yè)務(wù)，均依賴(lài)卡號(hào)進(jìn)行管理，在應(yīng)用支付標(biāo)記化后, 會(huì)出現(xiàn)同一主賬戶(hù)派生出不同支付標(biāo)記,收單機(jī)構(gòu)無(wú)法關(guān)聯(lián)的問(wèn)題。不過(guò)，為協(xié)助收單機(jī)構(gòu)識(shí)別對(duì)應(yīng)同一主賬號(hào)的不同支付標(biāo)記,銀聯(lián)也提出了技術(shù)方案。