每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O    

每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O

央行去年發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（簡稱《辦法》）已于7月1日正式實施，自此，支付寶、微信等支付機(jī)構(gòu)將對客戶進(jìn)行實名制管理、對賬戶實行分類管理。多家相關(guān)機(jī)構(gòu)此前也已經(jīng)啟動了對客戶實行實名制的相關(guān)工作。

不過近日，有律師發(fā)帖稱已經(jīng)實名舉報微信支付業(yè)務(wù)涉嫌違規(guī)，稱其“沒有按照網(wǎng)絡(luò)支付和反恐方面的法規(guī)監(jiān)管要求，對用戶進(jìn)行實名認(rèn)證，并根據(jù)實名認(rèn)證的充分程度進(jìn)行分類管理，限制不同的支付交易類型和金額等”。

對于以上舉報中所質(zhì)疑的相關(guān)問題，截至發(fā)稿，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者暫未獲得騰訊方面的相關(guān)回應(yīng)。

事實上，從7月1日央行上述《辦法》實施開始，關(guān)于實名制認(rèn)證和賬戶分類、限額的情況，就已經(jīng)引發(fā)了廣泛的關(guān)注。

律師為何會舉報微信支付？其他主要支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付，對央行新規(guī)落實的情況究竟如何？記者就此展開了調(diào)查。

●律師一紙舉報五類違規(guī)

7月10日，北京盈科（上海）律師事務(wù)所專業(yè)律師王豫甲通過新浪微博發(fā)布文件稱，實名舉報微信支付，并且已經(jīng)向央行和中國支付清算協(xié)會提交了書面行政舉報書。

王豫甲對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，因為職業(yè)原因，在平時使用的過程中發(fā)現(xiàn)了微信存在這方面的問題，所以對微信支付進(jìn)行了實名舉報。

王豫甲在舉報材料中稱，微信支付存有五類典型的違規(guī)行為，1、未依法安排客戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議；2、未依法對支付賬戶進(jìn)行實名認(rèn)證；3、處理交易超出法定的支付類型和金額限制；4、可能在不具備豁免條件下，為不同客戶的銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬；5、安全驗證的有效要素不足，超額準(zhǔn)許交易金額。

按照央行此前發(fā)布的《辦法》中的相關(guān)規(guī)定，要求支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶時必須實行實名制管理，并且要求對個人支付賬戶進(jìn)行分類管理，根據(jù)驗證信息的完善程度將賬戶種類分為三類。

具體來說，Ⅰ類賬戶只需要一個外部渠道驗證客戶身份信息，比如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息，身份驗證簡單快捷，但是額度較低，為1000元。Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的客戶實名驗證強(qiáng)度相對較高，因此具有較高的交易限額。Ⅱ類賬戶的余額支付額度為10萬元/年，III類賬戶則為20萬元/年。該規(guī)定要求在7月1日開始實施。

王豫甲在材料中稱，其親測時發(fā)現(xiàn)，開通微信和微信支付均不需要實名注冊。對于未經(jīng)身份認(rèn)證或雖經(jīng)身份認(rèn)證但程度不充分的個人支付賬戶，“微信支付均允許使用支付賬戶功能，起碼賦予I類賬戶待遇，甚至越級賦予III類賬戶待遇。”

●實名制落實情況參差不齊

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，進(jìn)一步了解，關(guān)于實名認(rèn)證的相關(guān)工作，包括微信支付等在內(nèi)的多家相關(guān)機(jī)構(gòu)，在此前幾個月都已開始推進(jìn)，并且發(fā)布了相關(guān)提示。

比如微信支付在6月30日還發(fā)布文章《七個問題，帶你了解微信支付實名認(rèn)證》來引導(dǎo)客戶實名認(rèn)證。

該文章中表示，按照央行的規(guī)定，從功能和限額方面將賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類；這三類支付賬戶分別要滿足至少1個、至少3個、至少5個驗證方式，用戶可以在收到微信支付的實名引導(dǎo)提示后，對應(yīng)補(bǔ)充與支付賬戶同名的個人信息進(jìn)行驗證，“實名認(rèn)證的主要方法為添加銀行卡、驗證姓名、身份證號，微信支付還會提供手機(jī)號驗證等多種渠道幫助用戶進(jìn)行實名認(rèn)證。”

支付寶在此前也多次發(fā)布消息提示客戶進(jìn)行實名認(rèn)證，并且表示“如果沒有實名，賬戶不能接受來自他人的轉(zhuǎn)賬、打賞、紅包等款項。”

不過在具體的實名認(rèn)證操作上，各家機(jī)構(gòu)卻不盡相同。

以微信支付為例，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者測試發(fā)現(xiàn)，用未綁定銀行卡也未驗證身份證信息的微信號，可以完成小額的轉(zhuǎn)賬以及收發(fā)紅包。

同為騰訊旗下的QQ錢包，記者同樣發(fā)現(xiàn)，在未實名認(rèn)證的情況下也可以進(jìn)行小額的轉(zhuǎn)賬和紅包收發(fā)。

而在進(jìn)行實名認(rèn)證時，QQ錢包只需要提供姓名和身份證號碼就能成功認(rèn)證，并沒有相關(guān)環(huán)節(jié)來驗證上述信息是否為用戶本人。記者進(jìn)一步測試發(fā)現(xiàn)，QQ錢包在綁定銀行卡的環(huán)節(jié)，才需要驗證銀行卡的預(yù)留手機(jī)號，進(jìn)行交叉驗證。

百度錢包方面，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從百度金融了解到，百度錢包在實名認(rèn)證的時候，用戶需要填寫姓名、身份證號信息，驗證手機(jī)號、設(shè)置支付密碼，并且上傳身份證正反面照片。如果是新用戶，在進(jìn)行上述操作后，則需添加銀行卡并通過驗證。

京東金融相關(guān)人士則透露，進(jìn)行實名認(rèn)證的用戶需要提供姓名、身份證、手機(jī)號、銀行卡號等四項個人基本信息，并進(jìn)行進(jìn)一步的身份驗證，才可完成實名認(rèn)證，京東各平臺會提供相應(yīng)提示引導(dǎo)用戶操作。

除了實名認(rèn)證之外，賬戶分類管理也是《辦法》中的重點要求之一。

不過《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，在實際操作過程中，各家支付機(jī)構(gòu)對用戶分類管理的信息并不明顯。用戶能看到的個人信息也不盡相同，有的有提示，有的則沒有。

如支付寶界面上，有明顯提示“當(dāng)前支付額度20萬元/年”，還有剩余額度的提醒。微信支付和其他不少支付機(jī)構(gòu)，界面上則沒有發(fā)現(xiàn)類似的個人用戶相關(guān)信息。