如果你在銀行還有存款，卻“一不小心”申請(qǐng)了信用卡現(xiàn)金或賬單分期，那么很遺憾地告訴你——“你虧大了”。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者測算，一存一貸之間，分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率約45倍于活期存款利率，11倍于一年期存款基準(zhǔn)利率；甚至接近4倍于一年期貸款基準(zhǔn)利率。

“信用卡賬單分期和現(xiàn)金分期收取的費(fèi)用確實(shí)一直沒有降低，只是不定期有一些折扣優(yōu)惠”，一位上市銀行客服對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。記者注意到，近日確實(shí)有部分銀行推出了信用卡賬單分期手續(xù)費(fèi)八折的優(yōu)惠，但是卻罕有銀行愿意直接降價(jià)。

對(duì)此，某股份制銀行內(nèi)部人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者道出了原因，“手續(xù)費(fèi)一旦下調(diào)，再上漲的難度會(huì)比較大，監(jiān)管會(huì)關(guān)注，消費(fèi)者也肯定不買賬，所以銀行現(xiàn)在更喜歡通過打折的方式變相降低收費(fèi)。”

存貸款利率下降

但分期手續(xù)費(fèi)居高不下

在多家銀行的官網(wǎng)上，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)均被安置于首頁或信用卡頻道首頁。雖然，規(guī)模與動(dòng)輒數(shù)億元的對(duì)公貸款業(yè)務(wù)沒法相提并論，但各類信用卡分期業(yè)務(wù)可以說是銀行力推的信用卡增值服務(wù)，而且也是銀行最接近所謂“暴利”的業(yè)務(wù)之一，對(duì)于銀行來說，其性價(jià)比相當(dāng)高。

以一筆總額為12000元的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)為例。根據(jù)分期的時(shí)限不同，銀行收取費(fèi)率不等的手續(xù)費(fèi)。某股份制銀行信用卡中心客服人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“如果是選擇按照12個(gè)月以上進(jìn)行分期，手續(xù)費(fèi)按每月0.75%收??；如果僅分3期，手續(xù)費(fèi)按照每個(gè)月0.95%來收取”。據(jù)此計(jì)算，12個(gè)月分期的手續(xù)費(fèi)合計(jì)支出為12000×0.75%×12=1080元；3個(gè)月分期的手續(xù)費(fèi)合計(jì)為12000×0.95%×3=342元。表面上來看，上述收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)年化費(fèi)率在9%左右。

但實(shí)際上，用戶分期付款的手續(xù)費(fèi)是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來計(jì)算，并不是按照每月剩余的貸款額度來計(jì)算。但是，仍以上述貸款12000元為例，顯然持卡人并不是一直使用著12000元的貸款額度，每月占用額度是逐月遞減的，以12個(gè)月和3個(gè)月的資金占用均值來考量，每月的遞減速度分別為1000元和4000元。按此計(jì)算，月均的資金占用約為6500元和8000元。如果考慮遞減因素，12期分期付款實(shí)際的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為1080/6500，結(jié)果為16.6%，而3期分期付款的年化手續(xù)費(fèi)費(fèi)率還要更高一些，達(dá)到17.1%。

不同銀行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不盡一致，但是大體上相差不大。此外，信用卡賬單分期的手續(xù)費(fèi)與現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)相比通常略低，但同樣相差不大。

事實(shí)上，從2014年11月份降息起算，央行已經(jīng)6次降低存貸款基準(zhǔn)利率，目前活期存款利率為0.35%，而一年期存款基準(zhǔn)利率也僅為1.5%，分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)逾45倍于活期存款利率，11倍于一年期存款基準(zhǔn)利率；甚至接近4倍于一年期貸款基準(zhǔn)利率。

銀行限時(shí)限額打折

但手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不變

“信用卡賬單分期和現(xiàn)金分期收取的費(fèi)用這幾年一直沒有降低，只是不定期有一些優(yōu)惠折扣，但這些是屬于手續(xù)費(fèi)，不是貸款利率”，上述上市銀行客服對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“各家銀行分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)都是自行確定的”。

本報(bào)記者注意到，近日，確實(shí)有部分銀行推出了信用卡賬單分期手續(xù)費(fèi)八折的優(yōu)惠。例如，一家股份制銀行開出的條件是，“7月份成功辦理10期及以上賬單分期即可領(lǐng)取1000個(gè)積分”，滿足上述條件后，如果分期金額超過5000元，客戶即可領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)八折優(yōu)惠。本報(bào)記者按照上述測算的16.6%的實(shí)際費(fèi)率計(jì)算，八折優(yōu)惠后的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率約為13.28%，而1000個(gè)積分的購買力大概折合不足50元現(xiàn)金。

另一家國有大行的賬單分期優(yōu)惠則門檻相對(duì)較低，賬戶狀態(tài)正常的信用卡主卡個(gè)人客戶在今年年底之前均可享受。該國有大行優(yōu)惠前的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率相對(duì)于股份制銀行也較低，分12期的實(shí)際利率約合13.3%，八折后降至10.6%。不過，銀行強(qiáng)調(diào)，“持卡人已成功辦理賬單分期，如申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，須一次性償還剩余的所有各期本金及手續(xù)費(fèi)，已收取的分期手續(xù)費(fèi)不予退還”。

“近幾年央行多次降息，銀行的攬儲(chǔ)成本確實(shí)大幅度下降，但是由于分期業(yè)務(wù)被界定為‘免息僅收取手續(xù)費(fèi)’，因此定價(jià)上幾乎沒受到央行降息的影響，只是銀行出于業(yè)務(wù)競爭和擴(kuò)大客群的需要，不定期促銷攬客而已”，某股份制銀行人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“手續(xù)費(fèi)一旦下調(diào)，再上漲的難度會(huì)比較大，監(jiān)管會(huì)關(guān)注，消費(fèi)者也肯定不買賬，所以銀行現(xiàn)在更喜歡通過打折的方式變相降低收費(fèi)。”

另據(jù)本報(bào)記者了解，今年4月15日，央行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，此舉為引導(dǎo)發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立健全差異化經(jīng)營戰(zhàn)略，促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，《通知》自2017年1月1日起實(shí)施。

該《通知》確定了透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬分之五（折合年化利率約為18%），透支利率下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%；信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由人民幣2000元提高至人民幣1萬元，信用卡利率設(shè)置了上限和下限，取消對(duì)免息還款期及最低還款額的限制；禁止收取超限費(fèi)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不計(jì)收利息。

值得一提的是，按照上述《通知》內(nèi)容來看，監(jiān)管部門對(duì)于信用卡透支業(yè)務(wù)是以“利率”為表述確定價(jià)格上下限。

法律界人士也對(duì)本報(bào)記者指出，信用卡分期業(yè)務(wù)的內(nèi)核還是銀行借出資金，客戶以信用方式取得資金，且資金用途受到銀行監(jiān)管，到期后（或按約定期限和方式）由客戶償還本息（即本金和手續(xù)費(fèi)），與貸款形似神也似，“免息僅收手續(xù)費(fèi)”的說法有偷換概念或銷售誤導(dǎo)的嫌疑。