每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁園    

◎每經(jīng)記者 袁園

暑假來(lái)了，旅游險(xiǎn)的“春天”還會(huì)遠(yuǎn)嗎？自然災(zāi)害難以預(yù)料、國(guó)際突發(fā)事件“防不勝防”……風(fēng)景、游玩已經(jīng)不是喜好自駕游、出國(guó)游的出行群體所考慮的唯一攻略，保險(xiǎn)正成為旅行者越來(lái)越關(guān)注的“出游必備品”。

開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)暑期檔旅游險(xiǎn)銷量增加兩到三成；中民保險(xiǎn)網(wǎng)7月份旅游險(xiǎn)的訂單量猛增五成；慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)6月底到7月下旬銷量同比增添一倍。保險(xiǎn)產(chǎn)品井噴式出臺(tái)、發(fā)行、銷售的背后，到底哪些才能為消費(fèi)者提供真正的保障？購(gòu)買保險(xiǎn)又該如何因人而異？消費(fèi)者怎樣理清賠付的免責(zé)條款？

帶著這些疑問(wèn)，結(jié)合近日保險(xiǎn)賠付焦點(diǎn)事件——“老虎襲人”，本期保險(xiǎn)專題逐一為您解答、分析保險(xiǎn)在意外事件中所扮演的角色，保險(xiǎn)在旅游過(guò)程中所承擔(dān)的責(zé)任義務(wù)！

日前，游客自駕進(jìn)入北京八達(dá)嶺野生動(dòng)物園，中途下車受到老虎襲擊，造成1死1傷的事件成為輿論關(guān)注熱點(diǎn)。該事件引發(fā)的有關(guān)遵守規(guī)則，或有關(guān)道德追責(zé)的輿論紛爭(zhēng)或許至今無(wú)解，但后續(xù)事件中，有關(guān)保險(xiǎn)賠付的焦點(diǎn)話題，卻是能以法理為據(jù)、以實(shí)事為本來(lái)進(jìn)行詳細(xì)解析的。

有關(guān)保險(xiǎn)，大眾關(guān)心的也不外乎以下幾方面：在類似事件中，旅游保險(xiǎn)到底能不能賠付？在八達(dá)嶺老虎襲人事件中，保險(xiǎn)究竟扮演著什么樣的角色？這種情況下，保險(xiǎn)是否會(huì)全額賠付，賠付的幾率有多大？

業(yè)內(nèi)專家分析稱，不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)范圍不同，首先需要區(qū)分投保人購(gòu)買的保險(xiǎn)種類，如果購(gòu)買的是壽險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人身故或者傷殘，肯定是可以賠付的；如果投保人購(gòu)買的是意外險(xiǎn)，則需要看不同產(chǎn)品的保障范圍。

此外，業(yè)內(nèi)人士也建議，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者最好是結(jié)合自己出行的目的、身體健康狀況等因素來(lái)挑選產(chǎn)品。對(duì)于出行進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的消費(fèi)者，最好是再額外購(gòu)買具有相應(yīng)保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

●園內(nèi)保險(xiǎn)不理賠人身傷害

7月23日，北京八達(dá)嶺野生動(dòng)物園發(fā)生一起老虎傷人事件。

從曝光的監(jiān)控視頻來(lái)看，涉事的幾名自駕游游客在游覽到猛獸區(qū)時(shí)，一名女性游客中途下車，隨后被老虎拖走。同車的另外兩名游客追上去想要解救該女游客，也受到老虎攻擊。

據(jù)悉，當(dāng)事游客入園前曾簽訂過(guò)相關(guān)責(zé)任書(shū)，其中明確規(guī)定自駕入園要鎖好門窗，嚴(yán)禁下車。而幸存的當(dāng)事人聲稱“以為駛出了動(dòng)物園”才導(dǎo)致該事件的發(fā)生。

這一意外事件引起了多方關(guān)注，關(guān)于案件的后期理賠和責(zé)任厘定也成為大眾熱議的話題。責(zé)任厘定自然是要交給法院和相關(guān)部門來(lái)裁決，不過(guò)關(guān)于理賠的事情，卻可以從保險(xiǎn)的角度來(lái)分析一下。

首先，自然是要了解該女子是否購(gòu)買了保險(xiǎn)。在兩年前，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者曾曝光過(guò)八達(dá)嶺野生動(dòng)物園自制保障卡，對(duì)進(jìn)入園區(qū)游玩的游客進(jìn)行售賣，并標(biāo)有一定的保證金額，不過(guò)后期證實(shí)是非法銷售，并不具有保險(xiǎn)保證功能。

老虎傷人事件發(fā)生后，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者又再次去到八達(dá)嶺野生動(dòng)物園了解自制保障卡情況，不過(guò)由于園區(qū)正在整頓，無(wú)法從售票處了解該保障卡是否仍在售賣的進(jìn)展。

八達(dá)嶺野生動(dòng)物世界網(wǎng)站關(guān)于自駕游的規(guī)定顯示，自駕游客可以將自駕車開(kāi)入園內(nèi)，此需另收費(fèi)用作為保險(xiǎn)費(fèi)用，以防動(dòng)物剮碰導(dǎo)致車損，強(qiáng)烈建議乘坐園內(nèi)交通，此項(xiàng)費(fèi)用已含在票內(nèi)。

該事件受傷的女子也是自駕游，那么是否可以根據(jù)該條款理賠呢？北京京都律師事務(wù)所律師常莎認(rèn)為，該保險(xiǎn)僅限于車險(xiǎn)，對(duì)于人身傷害，不在理賠范圍內(nèi)。

除了園區(qū)投保外，女子是否購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品也是保險(xiǎn)賠付的首要條件。由于女子已經(jīng)進(jìn)入醫(yī)院，記者未能聯(lián)系上當(dāng)事人及其家屬確認(rèn)其購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況。

●壽險(xiǎn)可陪 意外險(xiǎn)需視情況而定

認(rèn)證為“中國(guó)保監(jiān)會(huì)”的微信公眾號(hào)“保監(jiān)微課堂”連續(xù)兩天發(fā)文從保險(xiǎn)角度分析八達(dá)嶺老虎襲人事件。文章明確表示：“被保險(xiǎn)人身故，壽險(xiǎn)一定可以理賠；被保險(xiǎn)人身故或殘疾，個(gè)人意外險(xiǎn)也可以理賠；意外傷害醫(yī)療和住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)也可理賠，具體賠付額度以其保額為準(zhǔn)。”

“在本案中，壽險(xiǎn)理賠是無(wú)爭(zhēng)議的。”某險(xiǎn)企保險(xiǎn)銷售人員對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，壽險(xiǎn)的保障范圍較廣，包括傷殘和身故，因此該案件投保人如果購(gòu)買了壽險(xiǎn)產(chǎn)品，是可以得到全額賠付的。不過(guò)，旅游意外險(xiǎn)理賠的幾率就不大了。

據(jù)了解，市場(chǎng)上銷售的旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都含有免責(zé)條款，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者瀏覽多家保險(xiǎn)平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)投保人自致傷害或自殺、中暑、恐怖襲擊等個(gè)人因素和外在不可抗力等均在免除責(zé)任人圍內(nèi)。業(yè)內(nèi)人士表示，意外傷害保險(xiǎn)中所稱的“意外傷害”是指在被保險(xiǎn)人沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來(lái)致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。八達(dá)嶺野生動(dòng)物園老虎襲人事件，明確屬于意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)。

旅程中被動(dòng)物襲擊屬于正常意外，醫(yī)療費(fèi)用、意外身故（包括身故賠償、喪葬等相關(guān)費(fèi)用）都是可以正常賠償?shù)?。?jù)攜程旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，甚至若游客在境外遭到動(dòng)物襲擊受傷較重，還可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)醫(yī)療墊付，如需轉(zhuǎn)院、回國(guó)治療，保險(xiǎn)公司也會(huì)提供專業(yè)的醫(yī)療運(yùn)送等服務(wù)。

但是，有些旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)不能賠付。據(jù)介紹，一些旅行社或景區(qū)代銷的旅行意外險(xiǎn)，保費(fèi)相對(duì)便宜，但是免責(zé)條款比較多。比如，被保險(xiǎn)人違反旅游區(qū)管理規(guī)定發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)。如果投保人購(gòu)買的是這類產(chǎn)品，可能無(wú)法理賠。

另外，業(yè)內(nèi)人士表示，如果屬于游客知曉風(fēng)險(xiǎn)，但故意違反規(guī)則的特定情況，保險(xiǎn)公司不予理賠。因此，游客在外參與動(dòng)物旅游項(xiàng)目時(shí)，一定要聽(tīng)從專業(yè)人員或項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)者的提示或指揮，千萬(wàn)不要抱有僥幸心理，擅自行動(dòng)。

●購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品需因人而異

隨著生活水平的提高，人們出行的頻率越來(lái)越高，借助出行來(lái)放松身心的也不在少數(shù)。然而，與旅游出行同時(shí)走高的還有出行中的意外事件。

此次老虎傷人事件雖然頗受關(guān)注，但這卻不是個(gè)例。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)，在出行中被動(dòng)物咬傷、旅行車意外著火、游客走失等情況屢見(jiàn)不鮮。2015年8月12日，秦皇島野生動(dòng)物園發(fā)生一起老虎傷人事件，一名女性游客在野生動(dòng)物園白虎園區(qū)參觀時(shí)自行下車，受到老虎攻擊受傷，經(jīng)搶救無(wú)效死亡；2月16日，巴厘島一名8歲中國(guó)籍男孩在印尼巴厘島某酒店泳池溺水，被送往當(dāng)?shù)嘏扯磐連IMC醫(yī)院急救，后因失血過(guò)多死亡；7月29日，臺(tái)灣桃園機(jī)場(chǎng)附近大陸旅游團(tuán)大巴起火造成26人罹難。

既然旅行中的風(fēng)險(xiǎn)如此之多，那么，人們究竟該如何保障自身安全呢？在出行中，又該如何挑選適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

“這個(gè)主要根據(jù)旅行者的目的地、身體情況和出行目的等多種情況而定。”慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，不同的目的地，存在的風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的，需要根據(jù)目的地來(lái)確定可能存在的風(fēng)險(xiǎn)；其次，旅行者的身體狀況，不同年齡階段和身體素質(zhì)不同的人，在投保時(shí)也要選擇不同的保障金額，例如美國(guó)和歐洲，醫(yī)療費(fèi)用基本上都是由保險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)，身體不好的人最好是購(gòu)買有醫(yī)療保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)槿绻麤](méi)有投保，個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用會(huì)非常高，“醫(yī)療保障額度不需要太高，30萬(wàn)人民幣左右即可。”

同時(shí)，泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人還建議，消費(fèi)者挑選旅游產(chǎn)品時(shí)可從以下幾個(gè)方面考慮：保障期間、保障范圍、價(jià)格、救援服務(wù)、理賠流程、購(gòu)買便捷、其他增值服務(wù)等，“例如，選擇自駕游的消費(fèi)者建議購(gòu)買保障較為全面、保額較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”安心保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一方面，自駕游的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高；另一方面，自駕游旅客總體經(jīng)濟(jì)條件較好，故建議選擇保障全面、保額較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

此外，對(duì)于出行進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的消費(fèi)者，業(yè)內(nèi)人士也表示，市場(chǎng)上有專門針對(duì)這類高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者最好是單獨(dú)購(gòu)買一份，因?yàn)槠胀ǖ穆糜我馔怆U(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍通常不包含這些高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。