美國賓夕法尼亞大學沃頓商學院創(chuàng)立于1881年，是一所世界聞名的商學院，高居全球商學院排行榜的前列。Raphael Amit，是沃頓商學院羅伯特B.高爾根創(chuàng)業(yè)學教授和管理學教授，同時也是“沃頓全球家族聯(lián)盟”的聯(lián)合創(chuàng)始人和主席。在過去的16年，他是沃頓商學院的創(chuàng)業(yè)中心的學術(shù)主管。該組織囊括了沃頓商學院的所有創(chuàng)業(yè)研究、教學和拓展活動。在Amit教授的帶領(lǐng)和指導(dǎo)下，沃頓創(chuàng)業(yè)中心的全球影響力迅速增長。

9個月前，2015年10月21日，Amit教授出席了在北京國家會議中心舉行的飛貸品牌發(fā)布會。他在活動中指出，深圳中興飛貸金融科技有限公司（以下簡稱“飛貸金融科技”）是唯一一個由沃頓商學院教員編寫且入選沃頓案例庫的中國金融科技企業(yè)的案例。

這樣一家全球知名的商學院，選擇飛貸金融科技作為其唯一的中國金融案例，一時之間引發(fā)了廣泛的關(guān)注，也引起了部分市場人士對于飛貸金融科技入選資質(zhì)的疑惑：這個商業(yè)案例的使用情況如何？Amit教授對于中國互聯(lián)網(wǎng)金融以及飛貸近期的發(fā)展變化是否有持續(xù)的關(guān)注？

時隔9個月后，2016年7月26日，Amit再次接受了筆者的專訪，對上述問題進行了詳細地解答。

關(guān)注飛貸金融科技緣起于畢業(yè)學生的推薦

沃頓商學院和Amit教授為何會關(guān)注到飛貸金融科技？

實際上，在9個月前的采訪中，Amit教授就已經(jīng)給出了答案：選飛貸作為沃頓商學院的案例，主要是因為它的創(chuàng)新和獨特的商業(yè)模式。商業(yè)模式就是整個公司經(jīng)營的方式，是由相互作用的活動構(gòu)成的一套體系，概括了一個公司“做生意”的方法。它不僅僅是獨特的新產(chǎn)品，或者是說新服務(wù)，而是他們怎么產(chǎn)生和提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)，怎么經(jīng)營這個公司，包括它們怎么和借款人之間進行交流。“我認真研究了飛貸的案例，在我研究過的所有微金融案例中，我覺得飛貸在商業(yè)模式創(chuàng)新和管理團隊方面非常突出，它會為借款人創(chuàng)造更大的價值?！?/p>

7月26日，Amit教授則更進一步講述了一些細節(jié)，是一位已畢業(yè)的學生向他推薦的這個案例?！拔覍ι虡I(yè)模式創(chuàng)新的研究已經(jīng)持續(xù)了多年，所以我對這一領(lǐng)域非常關(guān)注。由于中國在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展處于領(lǐng)先地位，因此我一直在尋找中國的金融科技領(lǐng)域的案例。當時是一位在沃頓商學院MBA畢業(yè)的學生向我推薦了飛貸，因為他知道我對此很有興趣?！?/p>

在Amit教授看來，微金融為推動社會和經(jīng)濟繁榮發(fā)揮重要作用。他對飛貸金融科技的商業(yè)創(chuàng)新跟蹤調(diào)研多年，特別是“飛貸”這一隨時隨地、隨借隨還的手機APP貸款產(chǎn)品。這體現(xiàn)了這家企業(yè)在杰出的管理管理團隊領(lǐng)導(dǎo)下持續(xù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型能力。

飛貸案例頻繁運用于本科生、MBA等課程

Amit教授透露，由于他正在用飛貸案例教學（案例編號90及100），所以他對飛貸的發(fā)展和近況很了解。而在每次案例討論之后，他都會在課堂上給學生們介紹這個公司的現(xiàn)狀。“我知道飛貸管理層持續(xù)對APP進行優(yōu)化并提升用戶的體驗。例如持續(xù)改善加載速度和穩(wěn)定性，持續(xù)優(yōu)化風險管理策略等等?！?/p>

而據(jù)筆者了解，去年10月飛貸發(fā)布至今9個月，飛貸持續(xù)更新迭代，到目前已經(jīng)更新了10個版本。通過不斷提升應(yīng)用穩(wěn)定性，提高加載速度、優(yōu)化風控策略，進而改善用戶操作體驗，獲得了良好的市場反應(yīng)，取得了突出的業(yè)績。

“正如我前面所述，這個案例頻繁的運用于商業(yè)模式創(chuàng)新的課程，包括本科生、MBA、高級管理人員的MBA及短期的總裁學習班。學生對該案例的反應(yīng)是非常積極的，因為它為如何通過商業(yè)模式創(chuàng)新為借款人和其他利益相關(guān)者創(chuàng)造價值提供了一個有力的例證?！睂τ诠P者關(guān)于飛貸金融科技案例使用情況的疑惑，Amit教授也做了進一步解答。

實際上，Amit教授也同時在關(guān)注著中國的整個微金融的發(fā)展進程。在他看來，微金融行業(yè)在過去的9個月確實發(fā)展迅速。他也注意到飛貸的管理團隊持續(xù)地在改革和創(chuàng)新他們的商業(yè)模式?！笆聦嵣?，在我看來，通過其商業(yè)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，飛貸實際上引領(lǐng)了中國微金融行業(yè)的發(fā)展，在我看來這是非常了不起的（突出的）?！?/p>

而在去年10月的采訪中，Amit教授也專門給中國的微金融發(fā)展點贊?！拔也坏貌怀姓J，現(xiàn)在微金融確實在中國發(fā)展得比美國要快，我們在美國也要研究中國公司的案例和中國公司的商業(yè)模式?，F(xiàn)在美國學生在通過飛貸的案例學習微金融，作為中國人也為這家公司突出的創(chuàng)新表現(xiàn)而感到驕傲?！?/p>

銀行與信貸需求之間的連接者

在去年10月接受筆者采訪時，Amit教授曾經(jīng)總結(jié)了飛貸的三個創(chuàng)新之處，風險管控、獲取資本的方式、與用戶之間的交流。對于前兩者，他這樣解釋：

飛貸可以很精確地評估借款人的信譽，判斷其能不能申請到這個貸款。在風險管理當中，飛貸運用了先進的算法和大數(shù)據(jù)技術(shù)對潛在借款人的還款能力和意愿作出評估。

飛貸金融科技最初的獲取資本模式是資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式，通過將貸款資產(chǎn)出售給銀行來增加擴大資金供給。在此基礎(chǔ)上，他們又改進了這個商業(yè)模式，把資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式轉(zhuǎn)變成為助貸模式，也就是飛貸做為持牌金融機構(gòu)和借款人的橋梁，由持牌金融機構(gòu)直接向借款人發(fā)放貸款。這樣可以使得持牌金融機構(gòu)將資金有效流向給消費者，大大提高了資金的運轉(zhuǎn)效率。

而過去一段時間，中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸遭遇的問題，似乎也證明了上述兩大創(chuàng)新方向的前瞻性。

近日，飛貸金融科技董事長唐俠在出席清華大學五道口金融學院主辦的“第一屆中國金融科技大會”時對此也做了詳細闡述。在唐俠看來，銀行在過去幾十年的發(fā)展過程中，積累起來的風控技術(shù)和科技技術(shù)都是支持大金融的。微金融和個人消費金融所帶來的科技和風控方面的挑戰(zhàn)，令現(xiàn)有金融機構(gòu)一時無法滿足這種龐大的社會需求。在此背景下，產(chǎn)生了兩種解決方案。

一種是我們傳統(tǒng)說的P2P，向社會不特定公眾募集資金來替代銀行的資金供給，嘗試替代持牌金融機構(gòu)的資金供給。P2P深度涉足于資金端，而且是直接面對所有老百姓的這種情況，如果風控跟科技又不是他們的專長的話，最終的結(jié)果會造成風險事件。

還有一類公司專注于金融的本質(zhì)，也就是風控，同時，他們也不去放棄現(xiàn)在科技對各行各業(yè)所帶來的改變。

唐俠對于飛貸的定位是金融科技公司，利用高科技手段解決微金融領(lǐng)域的風險控制、產(chǎn)品設(shè)計、提升效率等問題，飛貸不是P2P?！拔业馁Y金端100%來自于持牌金融機構(gòu)，以銀行為主體。”

而對于Amit教授所說到的風險管控，唐俠此前在接受媒體采訪時曾透露，飛貸金融研發(fā)了一套特殊的風控體系，內(nèi)部稱之為“天網(wǎng)”。天網(wǎng)接入了央行征信系統(tǒng)，并通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把各個渠道的數(shù)據(jù)信息進行整合，“我們必須讓銀行先認可我們的風控體系，才能談合作，談對接?！?/p>

在Amit教授看來，飛貸的第三個創(chuàng)新點，即在于“與用戶之間的交流”。他此前在接受筆者專訪時分析稱，飛貸推出的第三代產(chǎn)品，是完全線上的產(chǎn)品，也就是通過智能手機，只要花幾分鐘的時間，就可以完成申請。申請之后可以實時得到回復(fù)。這一款線上產(chǎn)品和傳統(tǒng)借貸方式有很大的不同，因為傳統(tǒng)需要經(jīng)過漫長申請的過程，可能要去網(wǎng)點排長隊，花三至四周時間等待貸款的結(jié)果?！帮w貸的創(chuàng)新是獨一無二的創(chuàng)新，所以我選擇飛貸成為沃頓商學院的案例?！盇mit教授說，“這個團隊既能夠創(chuàng)造出這樣的全新商業(yè)模式，同時又有很好的執(zhí)行力?！?/p>

Amit教授將再次來華解讀飛貸案例

據(jù)了解，Amit教授8月22日會再次來到中國并出席飛貸3.0新品發(fā)布會。

對于新版飛貸，Amit教授表示，公司應(yīng)該在正式發(fā)布3.0版本后，再公布具體細節(jié)。

“我認為飛貸作為一個領(lǐng)先的金融科技公司，有能力通過其創(chuàng)新能力持續(xù)地為填補中國微小企業(yè)的融資空白做出貢獻。在我看來，飛貸的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，將有助于緩解中國在微小金融領(lǐng)域的供需不平衡問題?！盇mit教授總結(jié)說。

另據(jù)筆者了解，飛貸3.0的改變之一，就是在流程的簡化及用戶體驗上做出了極大的改善。這樣的改變，從用戶體驗角度感受，貸款申請從原來的5分鐘縮短至3分鐘，更簡單快速。而從金融從業(yè)者的角度則不難理解，這“消失的”2分鐘背后，實質(zhì)是風控技術(shù)的又一次飛躍。

Amit教授還透露，作為飛貸金融科技發(fā)展進程的持續(xù)關(guān)注者，他將在8月22日的發(fā)布會現(xiàn)場再次解讀飛貸案例。