“數(shù)字普惠”正在成為備受各界矚目的熱詞。

一周多前，G20財長和央行行長會議發(fā)布的公報指出,G20通過了由普惠金融全球合作伙伴(GPFI)制定的G20數(shù)字普惠金融高級原則。

7月31日，宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧在“第六屆上海新金融年會暨第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會”上，更是用四個關(guān)鍵詞概述了數(shù)字普惠金融的高級原則，即“Digital+ Sustainable+Responsible+Smart”。

“在普惠金融的實踐中，‘金融科技’也在發(fā)揮著越來越重要的作用?！币诵殴臼紫瘧?zhàn)略官陳歡分析指出，金融科技提升普惠金融的覆蓋率和可獲得性。

值得注意的是，宜信對普惠金融的實踐探索已經(jīng)有十年之久。除了宜人貸，旗下還包括針對小微企業(yè)服務(wù)“翼啟云服”，涉農(nóng)平臺包括宜農(nóng)貸，惠農(nóng)平臺；智能投顧平臺——投米RA等等。

據(jù)悉，宜農(nóng)貸平臺目前擁有1.96億元的規(guī)模。

唐寧最后表示，“作為金融創(chuàng)新業(yè)者，我們的終極夢想，是通過自己的所知、所學、所做、所為，使得有限的、稀缺的資源，真正能夠配置、送達到有德、有才、有擔當?shù)膫€人和企業(yè)組織那里去，實現(xiàn)更好的金融配置，就能有更好的百業(yè)、更好的社會?！?/p>

Digital + Sustainable + Responsible + Smart=數(shù)字普惠金融高級原則

在7月24日發(fā)表的G20的財長和央行行長會議公報中，通過了由普惠金融全球合作伙伴(GPFI)制定的G20數(shù)字普惠金融高級原則、G20普惠金融指標體系升級版以及G20中小企業(yè)融資行動計劃落實框架。

“我想這是在世界上的，在普惠金融發(fā)展方面的一個共識和愿景?！碧茖帉嬷袛?shù)字普惠金融的高級原則，用四個關(guān)鍵詞，給出了自己的解讀。

他進一步分析指出，這四個關(guān)鍵詞，具體而言，首先，Digital，數(shù)字化的。金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融，與利用技術(shù)實現(xiàn)普惠金融一脈相承，其次，Sustainable，可持續(xù)的。重點強調(diào)風險、創(chuàng)新的平衡，機構(gòu)的可持續(xù)。第三，Responsible，負責任的。機構(gòu)創(chuàng)新過程中對消費者、社會的責任擔當。第四，Smart，大智慧的。在監(jiān)管方面，既要有寬容型，又要堅持底線、避免“一放就亂、一收就死”。在創(chuàng)新文化方面，需要給予金融創(chuàng)新、金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融相應(yīng)的空間。

唐寧亦強調(diào)，這四個關(guān)鍵詞，“構(gòu)建了普惠金融在世界范圍內(nèi)發(fā)展的高級原則和共同愿景?！?/p>

實際上，金融科技對普惠金融的發(fā)展起到了非常重要的推動作用。

“普惠金融的新實踐運用大數(shù)據(jù)、云計算、知識圖譜等技術(shù)，實現(xiàn)了風險控制、信用管理、產(chǎn)品設(shè)計以及客戶體驗的全面提升。”前不久，宜信公司與哈佛商業(yè)評論聯(lián)合推出的《普惠金融的中國實踐：技術(shù)驅(qū)動變革》報告中指出。

陳歡也進一步表示，傳統(tǒng)的方式對申請借款人無法做準確的信用評估與判斷，但是通過金融科技的手段、通過大數(shù)據(jù)的方式可以獲取客戶數(shù)字化的信息，比如個人情況、社交數(shù)據(jù)、過往交易記錄、過往使用行為等等，通過綜合分析做評估與判斷，使得以往沒有辦法服務(wù)的人群有機會獲得服務(wù)?！八?，從覆蓋性和可得性來說，金融科技對普惠金融可以有很大幫助?！?/p>

不過，陳歡最后亦分析指出，“盡管在運用了金融科技等手段之后，普惠金融已經(jīng)發(fā)生了一些積極的改變，但是對普通金融的發(fā)展來說，金融科技還是有一些局限性，會有‘數(shù)字鴻溝’。”比如，當強調(diào)數(shù)字化的時候，其實也忽略了一群對數(shù)字設(shè)備使用并不熟悉、習慣，甚至沒有數(shù)字數(shù)字設(shè)備的人；在做風險評估判斷的時候，如果過于強調(diào)數(shù)字化，獲取的數(shù)據(jù)可能并不能非常充分、全面的體現(xiàn)用戶全貌；中國的整體金融普及教育與投資者教育相對來說并不完善，這種情況下，在數(shù)字金融、數(shù)字設(shè)備上也容易存在金融詐騙行為。

宜信十年 用實踐見證中國普惠金融的發(fā)展

作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)軍認為，十年間，宜信用自己的實際行動助力中國普惠金融的發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月31日，宜人貸已經(jīng)幫助近30萬名借款人解決資金需求，累計服務(wù)近60萬名出借人，累計促進借款金額超過150億元。

“近年來，宜信分別為面向城市的中小微企業(yè)的金融服務(wù)平臺——‘翼啟云服’，針對農(nóng)戶創(chuàng)新金融模式的小微租賃、宜農(nóng)貸以及解決‘10萬美元困境’、為中國小理財者提供最需要的普惠金融理財?shù)闹悄芡额櫰脚_——投米RA等?！碧茖幗榻B到。

以“翼啟云服”為例，唐寧分析指出，“它運用供應(yīng)鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融云平臺技術(shù)，基于宜信過去10年積累的大量中小微企業(yè)的金融大數(shù)據(jù)資源以及財務(wù)管理經(jīng)驗，從支付、理財、信貸延伸至內(nèi)部管理，以全面提升客戶綜合經(jīng)營能力為中心，進行產(chǎn)品行業(yè)廣度和深度布局，為中小微企業(yè)搭建了一個便捷、安全、風險可控開放式的投融資金融科技服務(wù)平臺?！边@樣的平臺模式，很好地詮釋了普惠金融“三步走”，小額信貸-微金融-能力建設(shè)這樣一個邏輯。

除了小微企業(yè)之外，農(nóng)村金融也是普惠金融重要的一環(huán)。

“宜信在未來五年將建立農(nóng)村金融云平臺以及1000個農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點，未來將更多地發(fā)揮惠農(nóng)平臺和線下相結(jié)合的力量，繼續(xù)利用數(shù)字技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)工具推進普惠金融，進一步激發(fā)農(nóng)村金融活力。”唐寧早前透露。

據(jù)悉，在宜信普惠涉農(nóng)業(yè)務(wù)中，惠農(nóng)平臺為農(nóng)戶提供了一站式的金融服務(wù)，包括借款咨詢服務(wù)，農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)村理財，農(nóng)機購買，助農(nóng)扶貧等方面，通過科技為農(nóng)村金融的進一步發(fā)展提供了新的嘗試。

“只有更好地利用線上、線下相結(jié)合的方式做好客戶金融普及教育，才能更好地為大家提供普惠金融的服務(wù)?！瓣悮g分析指出。

宜信農(nóng)村金融負責人王威也表示，“惠農(nóng)平臺目前咨詢量差不多幾千萬，特別是最近一段時間我們對線下深度挖掘互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新，這兩個月效果非常好，比之前純粹線下的同事對客戶服務(wù)要提高1倍以上，而且這個數(shù)字還在提升，說明惠農(nóng)平臺或者線上線下相結(jié)合的方式是特別適合農(nóng)村的，而不能純粹用互聯(lián)網(wǎng)的模式?！?/p>

唐寧亦坦言，在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，面臨很多挑戰(zhàn)，包括數(shù)據(jù)的缺失，以及相對比較偏遠，成本比較高，這樣就需要利用技術(shù)，如何能夠去有效、及時獲取數(shù)據(jù)。