每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁園    

每經(jīng)記者 袁園

隨著《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》發(fā)布，網(wǎng)約車身份擺脫了以前“名不正言不順”的尷尬位置，正式成為營運車輛的一份子。

不過，在打了翻身仗的同時，有一筆細(xì)賬卻是不得不算的——車險保費。擁有了新的合法身份后，私家車承擔(dān)的社會功能也變多了，與之相關(guān)的車險保費自然也水漲船高。

但這個費用究竟?jié)q了多少？能否超過了私家車兼職賺來的零花錢？保險企業(yè)對于這些車輛的承保態(tài)度如何？帶著這些問題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪了多家車險企業(yè)，跟您一起算算私家車做運營后的保費變化。

私家變運營 保費翻一倍

根據(jù)日前發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》，網(wǎng)約車平臺公司應(yīng)當(dāng)保證提供服務(wù)車輛具備合法營運資質(zhì)，技術(shù)狀況良好，安全性能可靠，具有營運車輛相關(guān)保險，保證線上提供服務(wù)的車輛與線下實際提供服務(wù)的車輛一致，并將車輛相關(guān)信息向服務(wù)所在地出租汽車行政主管部門報備。

也就是說，私家車做營運車輛必須有相關(guān)保險，以備不時之需。那么，私家車要做運營后，保費究竟會有哪些變化呢？

“按照以往運營車輛的計算方法來算，私家車和運營車的保費差一倍左右，但這個根據(jù)不同車輛情況會有區(qū)別的。”某險企內(nèi)部工作人員對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，保險公司一直都有針對營運車輛的相關(guān)險種和費率，此險種的投保人主要是出租車等與租賃業(yè)務(wù)相關(guān)的車輛。

長安責(zé)任保險相關(guān)人士給記者列出了一個詳細(xì)表格，并以北京地區(qū)車輛（車系：伊蘭特、廠牌型號：北京現(xiàn)代BH7167BAZ轎車、新車購置價：112300元、車齡：3年）為例，同樣承保車損險、第三者責(zé)任險者100萬、駕駛?cè)?0000元，車上乘客10000元/座以及以上險別的不計免賠，計算出出租車輛保費和私家車保費差別。

從上述例子不難看出，運營車輛保費和私家車保費的區(qū)別，不過網(wǎng)約車輛以現(xiàn)有營運性質(zhì)車輛費率投保，保費充足度能得到有效提高，從而降低保險公司理賠糾紛。

但由于網(wǎng)約車新政剛剛發(fā)布，相關(guān)細(xì)則并未完善，也沒有針對此類新車的車險費率，所以各家險企給出的保費區(qū)間均是按照目前營運車輛的費率計算的。

行業(yè)呼吁個性化網(wǎng)約車險種

即便相關(guān)細(xì)則尚未完善，但網(wǎng)約車的合法化將為我國保險公司提供一個新的業(yè)務(wù)平臺。

某財險公司車險負(fù)責(zé)人表示，盡管有的車主在互聯(lián)網(wǎng)平臺上注冊成為快車司機(jī)，但并非專職營運，只是上下班或者辦事順路接個訂單，在這種情況下，大幅增加保費對車主來說很不劃算，這也是加盟平臺的車主不愿變更車輛用途的原因之一。

而按照前述《暫行辦法》，網(wǎng)約車必須變更車輛性質(zhì)，那么對這種情形，保險公司是否可以開發(fā)新產(chǎn)品呢？答案自然是肯定的。

關(guān)于新險種，某保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新險種需要具備三個特點：其一，考慮到網(wǎng)約車的風(fēng)險程度低于出租車，可能會適當(dāng)優(yōu)惠新險種費率；其二，私家車車主的賠償能力要低于租賃車輛，因此對相關(guān)責(zé)任保險的需求更強(qiáng)烈，對此保險公司也會進(jìn)行考慮；其三，考慮到私家車主有兼職從事網(wǎng)約車服務(wù)，時間較為靈活的這一特點，保險公司可能會推出短期保險，以增加新險種的靈活性，方便車主購買。

“對于偶爾順路接單的車主來說，其汽車使用頻率并沒有明顯增加，車輛本身的使用風(fēng)險與普通私家車沒有太大區(qū)別，但是車上人員風(fēng)險就比普通私家車更大，對這類車輛，保險公司有可能開發(fā)出細(xì)分市場的產(chǎn)品，即使都是營運車輛，其保費也將根據(jù)不同情況體現(xiàn)出差異。”上述險企財險公司車險負(fù)責(zé)人表示。

根據(jù)滴滴出行發(fā)布的《2015-2016年移動出行就業(yè)促進(jìn)報告》，截至今年4月份，滴滴平臺上的?？燔嚒㈨橈L(fēng)車、代駕的司機(jī)人數(shù)超過1330萬。業(yè)內(nèi)人士表示，剔除那些已經(jīng)按照營運車輛購買保險的車輛，《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》正式實施以后，保守估計也有1000萬輛以上的汽車保費將大幅上漲。

業(yè)內(nèi)：二三年內(nèi)難成行

理想雖然豐滿，但也不能忽略現(xiàn)實的骨感。

即便市場上有很多網(wǎng)約車面臨投保問題，相關(guān)的保費規(guī)模也會擴(kuò)容，而且業(yè)內(nèi)人士對新型的網(wǎng)約車險市場也抱有希望，但在短時間內(nèi)，這種險種的發(fā)展還是未知數(shù)。

“針對網(wǎng)約車設(shè)計出新的險種：既滿足網(wǎng)約車的投保和保障需求，又跟正常化運營的出租車保費有所差別的想法是很理想化的，真正實施起來是很難的。”長安責(zé)任保險相關(guān)人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，市場上專門針對網(wǎng)約車的保險產(chǎn)品還沒有，短期內(nèi)也很難走通。“這需要時間，至少兩三年內(nèi)不會推行開來。”

據(jù)了解，車險領(lǐng)域目前正在推行商業(yè)車險費率改革，將自主核保權(quán)交還給市場及保險公司，并發(fā)展車險領(lǐng)域具有全面性、多方位的保障產(chǎn)品。“商車費改是目前監(jiān)管層面重點做的事情，也在不斷地推行中，而且還會面臨著很多問題。因此，在整個工作的布局下，監(jiān)管部門對網(wǎng)約車的關(guān)注可能不會那么大。”上述人士表示，相比商車費改，網(wǎng)約車只是很小的一部分，而且具體的費率等問題也需要慢慢商定，這也是網(wǎng)約車個性化定制險種不會盡快出臺的原因。

而對于大眾看好的依托互聯(lián)網(wǎng)的第三方平臺，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，第三方平臺很難成為網(wǎng)約車個性化定制的主導(dǎo)力量，一方面是相關(guān)數(shù)據(jù)積累不夠，國內(nèi)車險市場跟美國還是有差距的；另一方面是市場上的車輛承保類別最終還是由監(jiān)管層面和險企來推動，第三方平臺無法去做保險機(jī)構(gòu)的事情。

基于上述原因，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為網(wǎng)約車車險的定制化服務(wù)目前仍只是想想，真正實施需要時間。不過，對于網(wǎng)約車個性化險種的誕生，卻是毋庸置疑的。

“未來，網(wǎng)約車定制化服務(wù)險種肯定會有，車險費率也或許是介于出租車和私家車之間。”業(yè)內(nèi)人士表示，隨著網(wǎng)絡(luò)約車的普及以及相關(guān)數(shù)據(jù)的積累，車險市場上有望出現(xiàn)專門針對網(wǎng)約車的個性化產(chǎn)品，從而更好的實現(xiàn)車險產(chǎn)品的差異化定價。