每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 姚茂敦    

每經(jīng)記者 姚茂敦

千呼萬(wàn)喚始出來(lái)！

8月24日，銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。

那么，最新出爐的《辦法》有哪些干貨呢？結(jié)合銀監(jiān)會(huì)8月24日在官網(wǎng)發(fā)布的《辦法》答記者問(wèn)相關(guān)內(nèi)容，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者為你逐一梳理。

1、目的：促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展

近年來(lái)，我國(guó)網(wǎng)貸業(yè)發(fā)展極為迅猛，但平臺(tái)老板跑路、體現(xiàn)困難等情況頻頻發(fā)生。據(jù)網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2016年7月月報(bào)》顯示，截至2016年7月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量達(dá)4160家，但停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)累計(jì)亦達(dá)1879家。

記者注意到，8月24日下午，銀監(jiān)會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布新聞稿稱(chēng)，此次四部委發(fā)布《辦法》，旨在促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，引導(dǎo)其更好地滿足小微企業(yè)、"三農(nóng)"、創(chuàng)新企業(yè)和個(gè)人投融資需求。

2、核心內(nèi)容：網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則得到明確

上述新聞稿稱(chēng)，《辦法》已報(bào)國(guó)務(wù)院同意，現(xiàn)以四部委規(guī)章形式發(fā)布實(shí)施?！掇k法》共有八章四十七條，主要內(nèi)容如下：

一是界定了網(wǎng)貸內(nèi)涵，明確了適用范圍及網(wǎng)貸活動(dòng)基本原則，重申了從業(yè)機(jī)構(gòu)作為信息中介的法律地位。

二是確立了網(wǎng)貸監(jiān)管體制，明確了網(wǎng)貸監(jiān)管各相關(guān)主體的責(zé)任，促進(jìn)各方依法履職，加強(qiáng)溝通、協(xié)作，形成監(jiān)管合力，增強(qiáng)監(jiān)管效力。

三是明確了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則，堅(jiān)持底線思維，加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管。

四是對(duì)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制提出了具體要求。

五是注重加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，明確對(duì)出借人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示及糾紛解決途徑等要求，明確出借人應(yīng)當(dāng)具備的條件。

六是強(qiáng)化信息披露監(jiān)管，發(fā)揮市場(chǎng)自律作用,創(chuàng)造透明、公開(kāi)、公平的網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

3、機(jī)構(gòu)定位：網(wǎng)貸本質(zhì)是信息中介

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在有關(guān)《辦法》答記者問(wèn)的新聞稿中，同樣干貨不少。

比如，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)具體分別指什么的問(wèn)題，答記者問(wèn)專(zhuān)門(mén)作出了明確界定。其中，網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸，即大眾所熟知的P2P個(gè)體網(wǎng)貸，屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院有關(guān)司法解釋規(guī)范。

而網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人和出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。此外，網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)（即網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)）則是指依法設(shè)立，專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的金融信息服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，其本質(zhì)是信息中介而非信用中介，因此不得吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等。

4、主要問(wèn)題：部分機(jī)構(gòu)碰觸非法集資底線

在被問(wèn)及當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)基本情況及存在的主要問(wèn)題時(shí)，答記者問(wèn)的新聞稿指出，網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，近幾年的發(fā)展呈現(xiàn)出"快、偏、亂"的現(xiàn)象，即行業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)勢(shì)頭過(guò)快，業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道、風(fēng)險(xiǎn)亂象時(shí)有發(fā)生：

一是規(guī)模增長(zhǎng)勢(shì)頭過(guò)快；二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道。目前，大部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)偏離信息中介定位以及服務(wù)小微和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)，異化為信用中介，存在自融、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)等行為；三是風(fēng)險(xiǎn)亂象時(shí)有發(fā)生。一些問(wèn)題機(jī)構(gòu)部分受資本實(shí)力及自身經(jīng)營(yíng)管理能力限制，當(dāng)借貸大量違約、經(jīng)營(yíng)難以為繼時(shí)，出現(xiàn)"卷款"、"跑路"等情況，部分機(jī)構(gòu)甚至通過(guò)假標(biāo)、資金池和高收益等手段，進(jìn)行自融、龐氏騙局，碰觸非法集資底線。

5、監(jiān)管原則：堅(jiān)持底線思維

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，針對(duì)《辦法》確定的網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管總體原則時(shí)，答記者問(wèn)表示，按照此前《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確的"鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展"的總體要求和"依法、適度、分類(lèi)、協(xié)同、創(chuàng)新"的監(jiān)管原則，《辦法》確定的網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管總體原則：一是強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)本質(zhì)屬性，加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管；二是堅(jiān)持底線監(jiān)管思維，實(shí)行負(fù)面清單管理；三是創(chuàng)新行業(yè)監(jiān)管方式，實(shí)行分工協(xié)同監(jiān)管。

6、資金存管：應(yīng)選擇銀行進(jìn)行第三方存管

記者注意到，自去年《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》明確提出銀行資金存管的規(guī)定以來(lái)，有關(guān)網(wǎng)貸資金存管的問(wèn)題再度引發(fā)相關(guān)各方關(guān)注，而其更是被視為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)必須面對(duì)的最大合規(guī)性門(mén)檻。然而，資金存管應(yīng)通過(guò)什么方式實(shí)現(xiàn)，如何體現(xiàn)監(jiān)管主體的角色等一系列實(shí)操性問(wèn)題，并無(wú)明確的標(biāo)準(zhǔn)界定，行業(yè)更是演變出三種資金存管模式，其中包括直接通過(guò)第三方支付的存管模式。

對(duì)此，答記者問(wèn)明確指出，按照有關(guān)規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為第三方資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。下一步，銀監(jiān)會(huì)將制定網(wǎng)貸客戶資金第三方存管具體辦法。

7、借貸雙方：嚴(yán)禁借款人欺詐

針對(duì)如何確保出借人和借款人的合法權(quán)益不受損失，答記者問(wèn)表示，《辦法》對(duì)出借人和借款人的行為進(jìn)行了規(guī)范，明確規(guī)定參與網(wǎng)貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)實(shí)名注冊(cè)；借款人應(yīng)當(dāng)提供準(zhǔn)確信息，確保融資項(xiàng)目真實(shí)、合法，按照約定使用資金，嚴(yán)格禁止借款人欺詐、重復(fù)融資等。

記者注意到，《辦法》還要求，出借人應(yīng)當(dāng)具備非保本類(lèi)金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)，應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份信息，出借資金來(lái)源合法，擁有風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力以及自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失。

8、加強(qiáng)信批：對(duì)防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意義重大

針對(duì)信息披露制度對(duì)整個(gè)行業(yè)有何意義這一問(wèn)題，答記者問(wèn)強(qiáng)調(diào)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信息披露要求、完善相關(guān)信息披露制度，對(duì)于改進(jìn)行業(yè)形象、提升網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)公信力、完善行業(yè)事中事后監(jiān)管、防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)出借人與借款人利益具有十分重要的意義。

9：行業(yè)影響：注重把握風(fēng)險(xiǎn)底線與可持續(xù)發(fā)展平衡

隨著《辦法》的出臺(tái)，將會(huì)對(duì)快速發(fā)展且問(wèn)題不斷的網(wǎng)貸行業(yè)帶來(lái)哪些影響呢？

對(duì)此，答記者問(wèn)表示，《辦法》通過(guò)社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)和相關(guān)部門(mén)定向征求意見(jiàn)，并經(jīng)相關(guān)部門(mén)進(jìn)行合法性評(píng)估和第三方評(píng)估等形式，充分征求了社會(huì)各界的意見(jiàn)，各方反饋總體符合預(yù)期，相關(guān)部委也根據(jù)相關(guān)意見(jiàn)對(duì)《辦法》進(jìn)行了多輪修改完善，既充分考慮當(dāng)前行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)突出，亟待規(guī)范整頓的現(xiàn)狀，又尊重行業(yè)現(xiàn)實(shí)，注重把握好行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)底線與可持續(xù)發(fā)展的平衡，保護(hù)和支持依法合規(guī)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和創(chuàng)新活動(dòng)，避免《辦法》出臺(tái)造成對(duì)行業(yè)的沖擊。