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每經記者 姚茂敦

千呼萬喚始出來！

8月24日，銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網信息辦公室聯(lián)合發(fā)布《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。

那么，最新出爐的《辦法》有哪些干貨呢？結合銀監(jiān)會8月24日在官網發(fā)布的《辦法》答記者問相關內容，《每日經濟新聞》記者為你逐一梳理。

1、目的：促進行業(yè)健康發(fā)展

近年來，我國網貸業(yè)發(fā)展極為迅猛，但平臺老板跑路、體現(xiàn)困難等情況頻頻發(fā)生。據(jù)網貸之家聯(lián)合盈燦咨詢發(fā)布的《P2P網貸行業(yè)2016年7月月報》顯示，截至2016年7月底，P2P網貸行業(yè)累計平臺數(shù)量達4160家，但停業(yè)及問題平臺累計亦達1879家。

記者注意到，8月24日下午，銀監(jiān)會在官網發(fā)布新聞稿稱，此次四部委發(fā)布《辦法》，旨在促進網絡借貸行業(yè)健康發(fā)展，引導其更好地滿足小微企業(yè)、"三農"、創(chuàng)新企業(yè)和個人投融資需求。

2、核心內容：網貸業(yè)務規(guī)則得到明確

上述新聞稿稱，《辦法》已報國務院同意，現(xiàn)以四部委規(guī)章形式發(fā)布實施?！掇k法》共有八章四十七條，主要內容如下：

一是界定了網貸內涵，明確了適用范圍及網貸活動基本原則，重申了從業(yè)機構作為信息中介的法律地位。

二是確立了網貸監(jiān)管體制，明確了網貸監(jiān)管各相關主體的責任，促進各方依法履職，加強溝通、協(xié)作，形成監(jiān)管合力，增強監(jiān)管效力。

三是明確了網貸業(yè)務規(guī)則，堅持底線思維，加強事中事后行為監(jiān)管。

四是對業(yè)務管理和風險控制提出了具體要求。

五是注重加強消費者權益保護，明確對出借人進行風險揭示及糾紛解決途徑等要求，明確出借人應當具備的條件。

六是強化信息披露監(jiān)管，發(fā)揮市場自律作用,創(chuàng)造透明、公開、公平的網貸經營環(huán)境。

3、機構定位：網貸本質是信息中介

《每日經濟新聞》記者注意到，在有關《辦法》答記者問的新聞稿中，同樣干貨不少。

比如，針對網絡借貸、網絡借貸業(yè)務、網絡借貸信息中介機構具體分別指什么的問題，答記者問專門作出了明確界定。其中，網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網平臺實現(xiàn)的直接借貸，即大眾所熟知的P2P個體網貸，屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院有關司法解釋規(guī)范。

而網貸業(yè)務是以互聯(lián)網為主要渠道，為借款人和出借人實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。此外，網貸信息中介機構（即網貸機構）則是指依法設立，專門經營網貸業(yè)務的金融信息服務中介機構，其本質是信息中介而非信用中介，因此不得吸收公眾存款、歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等。

4、主要問題：部分機構碰觸非法集資底線

在被問及當前我國網貸行業(yè)基本情況及存在的主要問題時，答記者問的新聞稿指出，網貸作為互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，近幾年的發(fā)展呈現(xiàn)出"快、偏、亂"的現(xiàn)象，即行業(yè)規(guī)模增長勢頭過快，業(yè)務創(chuàng)新偏離軌道、風險亂象時有發(fā)生：

一是規(guī)模增長勢頭過快；二是業(yè)務創(chuàng)新偏離軌道。目前，大部分網貸機構偏離信息中介定位以及服務小微和依托互聯(lián)網經營的本質，異化為信用中介，存在自融、違規(guī)放貸、設立資金池、期限拆分、大量線下營銷等行為；三是風險亂象時有發(fā)生。一些問題機構部分受資本實力及自身經營管理能力限制，當借貸大量違約、經營難以為繼時，出現(xiàn)"卷款"、"跑路"等情況，部分機構甚至通過假標、資金池和高收益等手段，進行自融、龐氏騙局，碰觸非法集資底線。

5、監(jiān)管原則：堅持底線思維

《每日經濟新聞》記者注意到，針對《辦法》確定的網貸行業(yè)監(jiān)管總體原則時，答記者問表示，按照此前《指導意見》明確的"鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展"的總體要求和"依法、適度、分類、協(xié)同、創(chuàng)新"的監(jiān)管原則，《辦法》確定的網貸行業(yè)監(jiān)管總體原則：一是強調機構本質屬性，加強事中事后行為監(jiān)管；二是堅持底線監(jiān)管思維，實行負面清單管理；三是創(chuàng)新行業(yè)監(jiān)管方式，實行分工協(xié)同監(jiān)管。

6、資金存管：應選擇銀行進行第三方存管

記者注意到，自去年《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》明確提出銀行資金存管的規(guī)定以來，有關網貸資金存管的問題再度引發(fā)相關各方關注，而其更是被視為網貸機構必須面對的最大合規(guī)性門檻。然而，資金存管應通過什么方式實現(xiàn)，如何體現(xiàn)監(jiān)管主體的角色等一系列實操性問題，并無明確的標準界定，行業(yè)更是演變出三種資金存管模式，其中包括直接通過第三方支付的存管模式。

對此，答記者問明確指出，按照有關規(guī)定，網貸機構應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為第三方資金存管機構，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金和網貸機構自身資金分賬管理。下一步，銀監(jiān)會將制定網貸客戶資金第三方存管具體辦法。

7、借貸雙方：嚴禁借款人欺詐

針對如何確保出借人和借款人的合法權益不受損失，答記者問表示，《辦法》對出借人和借款人的行為進行了規(guī)范，明確規(guī)定參與網貸的出借人與借款人應當實名注冊；借款人應當提供準確信息，確保融資項目真實、合法，按照約定使用資金，嚴格禁止借款人欺詐、重復融資等。

記者注意到，《辦法》還要求，出借人應當具備非保本類金融產品投資的經歷并熟悉互聯(lián)網，應當提供真實、準確、完整的身份信息，出借資金來源合法，擁有風險認知和承受能力以及自行承擔借貸產生的本息損失。

8、加強信批：對防范行業(yè)風險意義重大

針對信息披露制度對整個行業(yè)有何意義這一問題，答記者問強調，加強對網貸機構的信息披露要求、完善相關信息披露制度，對于改進行業(yè)形象、提升網貸機構公信力、完善行業(yè)事中事后監(jiān)管、防范行業(yè)風險、保護出借人與借款人利益具有十分重要的意義。

9：行業(yè)影響：注重把握風險底線與可持續(xù)發(fā)展平衡

隨著《辦法》的出臺，將會對快速發(fā)展且問題不斷的網貸行業(yè)帶來哪些影響呢？

對此，答記者問表示，《辦法》通過社會公開征求意見和相關部門定向征求意見，并經相關部門進行合法性評估和第三方評估等形式，充分征求了社會各界的意見，各方反饋總體符合預期，相關部委也根據(jù)相關意見對《辦法》進行了多輪修改完善，既充分考慮當前行業(yè)風險突出，亟待規(guī)范整頓的現(xiàn)狀，又尊重行業(yè)現(xiàn)實，注重把握好行業(yè)風險底線與可持續(xù)發(fā)展的平衡，保護和支持依法合規(guī)的網貸業(yè)務和創(chuàng)新活動，避免《辦法》出臺造成對行業(yè)的沖擊。