每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 施娜    

◎每經(jīng)記者 施娜

8月24日，銀監(jiān)會會同有關(guān)部委共同發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。

《辦法》確定了網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管總體原則：一是強調(diào)機構(gòu)本質(zhì)屬性，加強事中事后行為監(jiān)管；二是堅持底線監(jiān)管思維，實行負面清單管理；三是創(chuàng)新行業(yè)監(jiān)管方式，實行分工協(xié)同監(jiān)管。

同時，《辦法》對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)的監(jiān)管機制也做了明確安排，實行“雙負責(zé)”原則：明確銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)作為中央金融監(jiān)管部門負責(zé)對網(wǎng)貸機構(gòu)實施行為監(jiān)管，具體包括制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，并負責(zé)網(wǎng)貸機構(gòu)日常經(jīng)營行為的監(jiān)管；明確地方金融監(jiān)管部門負責(zé)對本轄區(qū)網(wǎng)貸機構(gòu)實施機構(gòu)監(jiān)管，具體包括對本轄區(qū)網(wǎng)貸機構(gòu)進行規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險防范及處置工作。

對此，中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟法學(xué)院教授王衛(wèi)國在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，“雙負責(zé)”原則，有利于實現(xiàn)有效監(jiān)管，發(fā)揮監(jiān)管部門和地方機構(gòu)各自的優(yōu)勢，既有分工又有合作，形成協(xié)同管理。”其還表示，總體上，《辦法》遵循“市場準(zhǔn)入放寬，事后監(jiān)管加強”的原則。同時，實行備案管理，避免了“登記制”可能出現(xiàn)的免責(zé)思維和“尋租”現(xiàn)象。

“雙負責(zé)”原則 多部門協(xié)同監(jiān)管

作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，P2P網(wǎng)貸行業(yè)近幾年的發(fā)展呈現(xiàn)出“快、偏、亂”的現(xiàn)象，即行業(yè)規(guī)模增長勢頭過快，業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道，風(fēng)險亂象頻發(fā)。

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2016年6月底全國正常運營的網(wǎng)貸機構(gòu)共2349家，借貸余額6212.61億元，兩項數(shù)據(jù)比2014年末分別增長了49.1%、499.7%。

與此同時，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)長期缺乏監(jiān)管、缺規(guī)則、缺門檻。為解決這“三缺”問題，《辦法》提出了“雙負責(zé)”原則。

銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒表示，這是《辦法》監(jiān)管體制安排的一個重大的變化，“總的原則，互聯(lián)網(wǎng)金融或者說P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，不是哪家監(jiān)管部門、哪個監(jiān)管主體一家能包打天下的，必須實行一個協(xié)同的、共同的監(jiān)管。”

在整個監(jiān)管體制安排中，最重要的兩個主體為銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)和地方人民政府的金融監(jiān)管部門，其主要職責(zé)具體如下：

銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)從大的方面主要負責(zé)三個方面的監(jiān)管：第一，負責(zé)對網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)的制度監(jiān)管和政策的制定，即對整個行業(yè)的規(guī)則、制度，從頂層上要作出安排。第二，負責(zé)對“網(wǎng)貸”機構(gòu)的行為進行監(jiān)管，其中最主要的是對“網(wǎng)貸”機構(gòu)業(yè)務(wù)活動、經(jīng)營管理活動進行持續(xù)的、不間斷的監(jiān)管，主要方式包括產(chǎn)品登記、資金的第三方存管、信息披露、投資者和消費者的權(quán)益保護等。第三，負責(zé)跨區(qū)域、跨地區(qū)“網(wǎng)貸”機構(gòu)監(jiān)管行動的協(xié)調(diào)和牽頭。

地方人民政府的金融監(jiān)管部門主要負責(zé)“網(wǎng)貸”機構(gòu)的機構(gòu)監(jiān)管：第一，做好“網(wǎng)貸”機構(gòu)的備案登記。第二，做好“網(wǎng)貸”機構(gòu)的信息的收集，及時的提出風(fēng)險防范和預(yù)警。第三，做好風(fēng)險機構(gòu)的處置，包括機構(gòu)的退出安排、機構(gòu)的注銷、風(fēng)險事件的維穩(wěn)和處置，牽頭組織打擊機構(gòu)的非法集資活動等。

那么，“雙負責(zé)”監(jiān)管中如何防止扯皮？李均鋒表示，第一，必須實行信息共享，雖然兩方分工是行為監(jiān)管和機構(gòu)監(jiān)管，但對“網(wǎng)貸”機構(gòu)的信息要實行共享，包括各種產(chǎn)品信息、機構(gòu)信息等。第二，在一些非現(xiàn)場監(jiān)管的預(yù)警安排上取得一致，對機構(gòu)風(fēng)險的預(yù)警提示、負面清單的提示要形成聯(lián)合行動。第三，對重點機構(gòu)可以聯(lián)合組織進行現(xiàn)場檢查。

另外，《辦法》還明確了網(wǎng)貸行業(yè)業(yè)務(wù)管理涉及的多部門職責(zé)：工業(yè)和信息化部負責(zé)對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動涉及的電信業(yè)務(wù)進行監(jiān)管；公安部牽頭負責(zé)對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)進行安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪等；國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負責(zé)對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。

備案管理 整改期縮短6個月

《辦法》第五條規(guī)定，擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)及其分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。

也就是說，監(jiān)管機構(gòu)對網(wǎng)貸平臺實行的是備案管理，而非傳統(tǒng)意義上的持牌許可，更強調(diào)通過事中事后的監(jiān)管來實現(xiàn)對網(wǎng)貸平臺的“寬進嚴管”。

對于《辦法》，銅掌柜CEO張焱告訴記者，“總體上，有些規(guī)定比較嚴格。但從行業(yè)健康發(fā)展來看，意義非凡。一些不合規(guī)的平臺將面臨洗禮，一些根基不穩(wěn)的平臺將難以發(fā)展下去。”

對比去年發(fā)布的征求意見稿，《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，給予網(wǎng)貸平臺的整改期已由18個月縮短到了12個月。

對此，網(wǎng)貸天眼CEO田維贏向記者表示，相對其他行業(yè)的監(jiān)管，12個月的整改期限還是比較寬松的。這說明政府部門對互聯(lián)網(wǎng)金融還是比較認可的。事實上，去年征求意見稿出來以后，很多平臺也在嘗試慢慢地轉(zhuǎn)型。比如北京，很多原來做大單的平臺差不多都轉(zhuǎn)型了，但對北上廣深開展房貸業(yè)務(wù)的平臺，影響可能比較大。

而網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰則表示，給到的合規(guī)整改過渡期從18個月縮短到了12個月，雖然距離去年12月征求意見稿的發(fā)布已有8個月，專項整治工作也已經(jīng)開展了4個月，但12個月的整改過渡時間還是非常具有挑戰(zhàn)的。其中，最大的難點可能在于銀行資金存管對接的落地。