每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹    

每經(jīng)記者 朱丹丹

上市銀行的半年報(bào)逐漸出爐。

 8月26日，中銀銀行舉行了2016年半年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年,集團(tuán)實(shí)現(xiàn)歸屬該行股東的凈利潤(rùn)236億元，同比增長(zhǎng)4.49%。

 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，該行在不良方面實(shí)現(xiàn)“一升一降”。數(shù)據(jù)顯示，報(bào)告期內(nèi)，該行不良貸款余額385.20億元，比上年末增長(zhǎng)6.85%；不良率為1.40%，比上年末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)此，中信銀行行長(zhǎng)孫德順表示，針對(duì)不良的出現(xiàn)，該行進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的力度,調(diào)整信貸的投向?，F(xiàn)在確定了新的投向?yàn)?ldquo;三大一高”（大行業(yè)、大客戶、大項(xiàng)目、高端客戶為主體的客戶營(yíng)銷體系），加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)。

談及百信銀行，孫德順回應(yīng)表示，目前，監(jiān)管部門(mén)已正式受理百信銀行的直銷銀行獨(dú)立法人試點(diǎn)申請(qǐng)，中信銀行正按照監(jiān)管要求推進(jìn)各項(xiàng)工作。從目前情況來(lái)看，各方還是支持的。但考慮到是金融牌照，又是一種新型銀行，可能還要經(jīng)過(guò)一個(gè)過(guò)程，但相信很快就能有結(jié)果。

 此外，記者還注意到，中信銀行昨晚還公告稱，該行擬發(fā)行可轉(zhuǎn)債總額為不超過(guò)人民幣400億元。募集資金將用于支持未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展，在可轉(zhuǎn)債轉(zhuǎn)股后按照相關(guān)監(jiān)管要求用于補(bǔ)充本行核心一級(jí)資本。

不良實(shí)現(xiàn)“一升一降” 

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“L”型發(fā)展階段，銀行利潤(rùn)增速普遍下滑，行業(yè)發(fā)展面臨較大挑戰(zhàn)。

 8月25日，中信銀行發(fā)布的半年報(bào)顯示，該行上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入782億元，同比增長(zhǎng)11.66%;歸屬本行股東凈利潤(rùn)236億元，同比增長(zhǎng)4.49%。經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)步提升。

同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，報(bào)告期內(nèi)，該行不良貸款余額385.20億元，比上年末增長(zhǎng)6.85%，不過(guò)，不良率比上年末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)，降至1.40%。撥備覆蓋率156.99%,比上年末下降10.82 個(gè)百分點(diǎn);貸款撥備率2.20%,比上年末下降0.19個(gè)百分點(diǎn)。

  “從2013年以來(lái)，我行是比較早在同業(yè)暴露不良資產(chǎn)的,針對(duì)不良的出現(xiàn)我行進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的力度,調(diào)整信貸的投向。現(xiàn)在確定了新的投向?yàn)?lsquo;三大一高’（大行業(yè)、大客戶、大項(xiàng)目、高端客戶為主體的客戶營(yíng)銷體系），加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)。“孫德順?lè)治鲋赋?，在?span lang="EN-US">2013年）那個(gè)時(shí)期，從行業(yè)指導(dǎo)、行業(yè)投向以及風(fēng)險(xiǎn)偏好上做了一些工作。一是批發(fā)零售業(yè)貸款的占比在下降，這一塊是產(chǎn)生不良貸款的主要行業(yè)。也是這次整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩以后，或者經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型當(dāng)中對(duì)批發(fā)零售業(yè)帶來(lái)的巨大壓力。二是對(duì)制造業(yè)進(jìn)行投放調(diào)整，傳統(tǒng)制造業(yè)或低端制造業(yè)在轉(zhuǎn)型過(guò)程當(dāng)中必然被淘汰。隨著經(jīng)濟(jì)增速的放緩低迷需求的狀態(tài)，批發(fā)零售的增長(zhǎng)也會(huì)受到影響，盈利能力也在下降，所以這個(gè)行業(yè)出現(xiàn)不良也是正常的。

半年報(bào)顯示，從企業(yè)方面來(lái)看，中信銀行不良貸款主要集中在批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè), 不良貸款余額占比 70.76%；從區(qū)域來(lái)看，不良貸款主要集中在環(huán)渤海、中部和長(zhǎng)三角地區(qū), 占比 67.25%。   

對(duì)此，孫德順坦言，“批發(fā)零售業(yè)是不良貸款產(chǎn)生最主要的行業(yè)。加大這方面控制的同時(shí)，加大力度選擇一些新的、能夠抵御經(jīng)濟(jì)放緩的一些資產(chǎn)，所以我們投放一些‘三大一高’的行業(yè)，遏制了不良的新增。”同時(shí)，加大對(duì)區(qū)域不良的控制。

那么， 對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，不良是否到了一個(gè)拐點(diǎn)呢？

“銀行業(yè)的不良貸款增加，都是隨著整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)（變化的）。實(shí)體經(jīng)濟(jì)好了，整體銀行資產(chǎn)質(zhì)量也會(huì)好。如果僵尸企業(yè)都除清了，可能銀行不良貸款就到底了?，F(xiàn)在不好下拐點(diǎn)的結(jié)論，但從趨勢(shì)上看，尤其是今年上半年，整個(gè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件告訴我們，不良資產(chǎn)控制壓力和銀行資產(chǎn)損失的現(xiàn)象，可能還需經(jīng)過(guò)一段時(shí)期檢驗(yàn)。”孫德順坦言。

 值得注意的是，今年以來(lái)，一些銀行的票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)。近期，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獨(dú)家獲悉，監(jiān)管層發(fā)文要求重點(diǎn)排查違規(guī)經(jīng)營(yíng)和違法犯罪高發(fā)的存款、信貸、票據(jù)、同業(yè)、理財(cái)和代銷等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

對(duì)此，中信銀行副行長(zhǎng)張強(qiáng)分析指出，今年中國(guó)票據(jù)市場(chǎng)出現(xiàn)了很多操作風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。主要原因是，票據(jù)作為商業(yè)銀行的一個(gè)主要的業(yè)務(wù)品種，一直是線下交易，沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的市場(chǎng)，產(chǎn)品控制環(huán)節(jié)以及授信環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。央行正在組織商業(yè)銀行，大概十多家，在上海要建一個(gè)中國(guó)票據(jù)交易市場(chǎng)。這個(gè)市場(chǎng)建好后，交易能夠在大的市場(chǎng)和交易平臺(tái)上進(jìn)行，同時(shí)紙票將逐步過(guò)渡到電票。根據(jù)今年的市場(chǎng)情況，票據(jù)業(yè)務(wù)一個(gè)很重要的關(guān)鍵就是集中化管理。

 據(jù)悉，今年中信銀行對(duì)票據(jù)中心進(jìn)行了重新的優(yōu)化，分為五個(gè)區(qū)域，涵蓋了五個(gè)主要的經(jīng)濟(jì)區(qū)，在這些區(qū)域建立分中心，把票據(jù)的交易實(shí)施集中管理，而這些原來(lái)都是分散在所有的分行，容易出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。

 張強(qiáng)進(jìn)一步表示，票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展方面，該行也堅(jiān)持對(duì)交易對(duì)手進(jìn)行管理，實(shí)行白名單制，對(duì)一些資質(zhì)不好的商業(yè)銀行，地域級(jí)的農(nóng)村商業(yè)銀行，對(duì)票據(jù)的轉(zhuǎn)入采取非常嚴(yán)格的手段。對(duì)票據(jù)資產(chǎn)也做了自查。從目前來(lái)看，自查是沒(méi)有什么存量風(fēng)險(xiǎn)，增量方面也做了集約管理。

正按監(jiān)管要求推進(jìn)百信銀行各項(xiàng)工作

值得注意的是，早在去年11月，中信集團(tuán)旗下中信銀行與百度發(fā)起設(shè)立直銷銀行，定名為“百信銀行股份有限公司”，是首家獨(dú)立法人直銷銀行，與之前各家銀行設(shè)立的直銷銀行有本質(zhì)不同。此后，百信銀行的進(jìn)展備受關(guān)注。

今年3月，中信銀行方面曾在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上透露，百信銀行已向銀監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)受理，不過(guò)作為國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人模式的直銷銀行，百信銀行可能還需要等待國(guó)務(wù)院的審批。

同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，今年來(lái)，很多民營(yíng)銀行已經(jīng)獲批籌建。而作為直銷銀行而設(shè)立的百信銀行則遲遲未有新動(dòng)作。

對(duì)此，孫德順今日回應(yīng)表示，“百信銀行，一方面我們要適應(yīng)法律法規(guī)，另一方面法律法規(guī)也能支持我們。目前，監(jiān)管部門(mén)已正式受理百信銀行的直銷銀行獨(dú)立法人試點(diǎn)申請(qǐng)，我行正按照監(jiān)管要求推進(jìn)各項(xiàng)工作。”

 他還進(jìn)一步透露，最近其也去了一趟監(jiān)管部門(mén)，從目前的反映來(lái)看，各方還是支持的。這個(gè)牌照，不像一個(gè)簡(jiǎn)單的企業(yè)牌照，是一個(gè)金融牌照的取得，又是一種新型銀行，可能還要經(jīng)過(guò)一個(gè)過(guò)程，但相信很快就能有結(jié)果。

此外，今年6月30日，中信銀行發(fā)布董事會(huì)議決議公告，副行長(zhǎng)孫德順將成為新任行長(zhǎng)。那么，下半年，這位新上任的行長(zhǎng)又將如何布局呢？

據(jù)悉，2015年中信銀行設(shè)置了這樣一個(gè)規(guī)劃，確定了2015年到2017年的三年發(fā)展目標(biāo)、市場(chǎng)定位、盈利模式和競(jìng)爭(zhēng)策略，規(guī)劃期內(nèi)，中信銀行將圍繞“一個(gè)中心、兩個(gè)導(dǎo)向、三大板塊、四大目標(biāo)、五個(gè)定位、六大支點(diǎn)”的戰(zhàn)略。

“戰(zhàn)略是不能調(diào)整的。不過(guò)，我們運(yùn)行了一年半以后，發(fā)現(xiàn)有些在運(yùn)行過(guò)程中，可能需要加強(qiáng)的有以下幾個(gè)方面：第一，對(duì)所有的客戶，所有的資產(chǎn)負(fù)債配置，激勵(lì)機(jī)制，都存在著一個(gè)做實(shí)、做深、做透、做特色、做差異化的問(wèn)題。這個(gè)戰(zhàn)略還需要進(jìn)一步的加深，以應(yīng)對(duì)現(xiàn)在市場(chǎng)的變化。第二，加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的研究和未來(lái)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的研判，我們可能要主動(dòng)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債的擺布；要針對(duì)公司、零售、金融市場(chǎng)三大業(yè)務(wù)板塊做更細(xì)化的工作。比如公司業(yè)務(wù)未來(lái)怎么發(fā)展？零售業(yè)務(wù)怎么樣能夠體現(xiàn)最佳融資服務(wù)。此外，資金資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)上怎么樣進(jìn)一步做細(xì)、做深、做透。“孫德順坦言。