每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩    

每經(jīng)記者 涂穎浩

在平安集團(tuán)以"大醫(yī)療健康"為重要聚焦方向的背景下，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，這個(gè)以做中國(guó)最大的管理式醫(yī)療保險(xiǎn)公司為最新戰(zhàn)略目標(biāo)的企業(yè)，正謀劃著與醫(yī)療健康服務(wù)商進(jìn)行深度的合作。那么，在我國(guó)現(xiàn)有的市場(chǎng)背景下，發(fā)展健康險(xiǎn)該如何切入？現(xiàn)有的相關(guān)企業(yè)需要哪些方面的探索？

近日，平安健康險(xiǎn)總經(jīng)理毛偉標(biāo)在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪（以下簡(jiǎn)稱NBD）時(shí)表示，尋求與醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立深入的合作關(guān)系，是專業(yè)健康險(xiǎn)公司發(fā)展的必由之路。

毛偉標(biāo)說(shuō)到，"未來(lái)，保險(xiǎn)公司作為付費(fèi)方，在如何與醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立深入的創(chuàng)新合作模式，以及如何為參保人、民眾提供更好的醫(yī)療服務(wù)，進(jìn)而激發(fā)市場(chǎng)需求等方面，都需要深入的思考和探索。"

在他看來(lái)，大健康產(chǎn)業(yè)未來(lái)一定是中國(guó)最大的產(chǎn)業(yè)，"這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈涵蓋眾多市場(chǎng)參與者：一端是服務(wù)方，如醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥廠、醫(yī)療器械廠、健康管理機(jī)構(gòu)、體檢機(jī)構(gòu)等；另一端是付費(fèi)方，包括醫(yī)保、商保和個(gè)人。目前來(lái)看，醫(yī)保是付費(fèi)方的主體，而未來(lái)的趨勢(shì)一定是商保占比越來(lái)越大，逐步替代個(gè)人支付。"

國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)尚處于發(fā)展初期

NBD：如何看待資本加速進(jìn)入健康險(xiǎn)市場(chǎng)，行業(yè)是否已到黃金期？

毛偉標(biāo)：在中國(guó)，健康險(xiǎn)市場(chǎng)并非新興行業(yè)，但相較產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后。這是由于國(guó)內(nèi)的產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)公司都可以做健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而對(duì)于成立僅十年左右的專業(yè)健康險(xiǎn)公司而言，其產(chǎn)品相對(duì)比較單一，現(xiàn)仍處于發(fā)展初期階段。

縱觀國(guó)際市場(chǎng)，當(dāng)一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，其最大的產(chǎn)業(yè)就是醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）數(shù)據(jù)顯示，大健康產(chǎn)業(yè)通常能占到國(guó)家GDP的11%~15%，美國(guó)這一項(xiàng)占比甚至接近20%。一個(gè)產(chǎn)業(yè)能在GDP中占比近20%，其體量是不容忽視的，大健康產(chǎn)業(yè)或?qū)⒊蔀橹螄?guó)民經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)。所以，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，時(shí)至今日，大健康產(chǎn)業(yè)是極具潛力的發(fā)展領(lǐng)域已是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)研究者的共識(shí)。

大健康產(chǎn)業(yè)的參與者主要分為服務(wù)方和付費(fèi)方。其中服務(wù)方一般包括醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥廠、醫(yī)療器械廠、健康管理機(jī)構(gòu)和體檢機(jī)構(gòu)等。付費(fèi)方則一般由醫(yī)保、商保和個(gè)人構(gòu)成。由于起步較晚，國(guó)內(nèi)的專業(yè)健康險(xiǎn)公司尚未發(fā)展到比肩歐美大型商業(yè)健康險(xiǎn)公司的程度。在市場(chǎng)大方向的驅(qū)動(dòng)下，目前想?yún)⑴c大健康產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)主體越來(lái)越多。不管是投資醫(yī)療服務(wù)方的主體，還是作為付費(fèi)方的保險(xiǎn)公司都看好"大健康"市場(chǎng)潛力，積極地探索商業(yè)模式、提供醫(yī)藥服務(wù)、參與醫(yī)院改革等。

NBD：對(duì)于新的市場(chǎng)參與者，較早進(jìn)入市場(chǎng)的公司面臨更大挑戰(zhàn)？

毛偉標(biāo)：雖然大健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿Ψ浅４螅F(xiàn)在是3萬(wàn)億~4萬(wàn)億元，未來(lái)可能達(dá)到10萬(wàn)億元，但這個(gè)產(chǎn)業(yè)里作為付費(fèi)方的商業(yè)健康險(xiǎn)公司都會(huì)面臨相同的問(wèn)題，即如何為客戶提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。這是健康險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的不同之處，壽險(xiǎn)產(chǎn)品一般是出險(xiǎn)理賠，而健康險(xiǎn)除了基本的保障，更重要的是為客戶提供涉及門診、住院等方面的醫(yī)療服務(wù)。這就要求商業(yè)健康險(xiǎn)公司需要與醫(yī)療機(jī)構(gòu)等服務(wù)方建立深入的合作關(guān)系，另外，由于客戶遍布全國(guó)，還需要通過(guò)多方合作來(lái)與全國(guó)成千上萬(wàn)家醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)搭建起全面的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

一個(gè)是付費(fèi)方、一個(gè)是服務(wù)方，兩方怎樣合作才能有效解決目前國(guó)內(nèi)就醫(yī)過(guò)程中的各種問(wèn)題（比如掛號(hào)難、就醫(yī)過(guò)程體驗(yàn)糟糕等），讓買到商業(yè)健康險(xiǎn)的老百姓能夠獲得更好的醫(yī)療服務(wù)，這是原有的健康險(xiǎn)公司和新的市場(chǎng)參與者共同面臨的挑戰(zhàn)。

從國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都需要與醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。之前，國(guó)內(nèi)在這方面做的相對(duì)較少，我們可以借鑒國(guó)外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。未來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為付費(fèi)方，怎樣與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，并在此基礎(chǔ)上為參保人、民眾提供更好的醫(yī)療服務(wù)，是整個(gè)行業(yè)乃至政府需要思考的重要問(wèn)題。

如何破解10年虧損局面

NBD：國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚，可否借鑒海外成熟市場(chǎng)的商業(yè)模式？

毛偉標(biāo)：每個(gè)國(guó)家和地區(qū)的醫(yī)療衛(wèi)生體系政策相差很大，細(xì)分下來(lái)大致可分為美國(guó)模式、德國(guó)模式（包括日本、中國(guó)臺(tái)灣）、英國(guó)模式等。但即使同屬德國(guó)社保體系模式，日本、中國(guó)臺(tái)灣與德國(guó)的社保體系也各有不同。所以在不同社保體系之下運(yùn)作的各類型商業(yè)保險(xiǎn)模式，不可能完全在國(guó)內(nèi)復(fù)制運(yùn)用。這也是商業(yè)健康險(xiǎn)的特別之處，它需要在國(guó)家的醫(yī)療體系之下考慮商業(yè)模式，并與各關(guān)聯(lián)方進(jìn)行合作。相較之下，產(chǎn)壽險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式相對(duì)簡(jiǎn)單，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)也較容易。

我們?cè)诮梃b國(guó)外經(jīng)驗(yàn)時(shí)，必須要考慮國(guó)內(nèi)的醫(yī)療體系的不同之處，比如國(guó)內(nèi)的醫(yī)保占據(jù)相當(dāng)支付比例，我們?cè)谠O(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)就需要考慮與醫(yī)保對(duì)接的問(wèn)題。另外，與中國(guó)大陸以公立醫(yī)院為主的醫(yī)療體系不同，美國(guó)是以私立醫(yī)院為主，而中國(guó)臺(tái)灣的非營(yíng)利性醫(yī)院數(shù)量巨大，所以在不同的醫(yī)療體系下，各國(guó)保險(xiǎn)公司所面對(duì)的服務(wù)方痛點(diǎn)也不相同，各自采用的商業(yè)模式亦存在差別。

但國(guó)外技術(shù)方面的經(jīng)驗(yàn)我們可以采納借鑒，比如怎樣做參保人的管理、怎樣做醫(yī)院的管理、怎樣做付費(fèi)模式的設(shè)計(jì)（與醫(yī)療機(jī)構(gòu)做付費(fèi)結(jié)算、付費(fèi)方式等）。借鑒上述經(jīng)驗(yàn)之后，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)公司就需要考慮與國(guó)家的醫(yī)療體系相結(jié)合，設(shè)計(jì)出可行的商業(yè)模式。

NBD：國(guó)內(nèi)較早的專業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展至今10年虧損局面未改，如何破解盈利難題？

毛偉標(biāo)：商業(yè)健康險(xiǎn)本身就是一個(gè)微利行業(yè)，即使像美國(guó)聯(lián)合健康險(xiǎn)公司，保費(fèi)做到千億美元以上規(guī)模，能夠有效的分?jǐn)偝杀?，但其綜合賠付率也在90%以上。目前，中國(guó)的商業(yè)健康險(xiǎn)公司的市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)依然很小，除去重疾險(xiǎn)保費(fèi)僅剩1000多億元保費(fèi)規(guī)模，相對(duì)于當(dāng)前中國(guó)每年3萬(wàn)億~4萬(wàn)億元的醫(yī)療支出，在如此大的市場(chǎng)規(guī)模下僅做千億元的保費(fèi)，是無(wú)法產(chǎn)生規(guī)模效益的。這是一個(gè)發(fā)展階段的問(wèn)題。但我相信堅(jiān)持做5~10年，或者是一段時(shí)間以后，商業(yè)健康險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模一定會(huì)做大，成本會(huì)分?jǐn)偟酶?，風(fēng)險(xiǎn)可以得到更有效的管理，是可以實(shí)現(xiàn)盈利的，但行業(yè)特點(diǎn)決定了商業(yè)健康險(xiǎn)不會(huì)實(shí)現(xiàn)高毛利。

必須找到好的商業(yè)模式激發(fā)需求

NBD：如何看待5家已成立的專業(yè)健康險(xiǎn)公司的發(fā)展路徑的差異，哪些公司更有前景？

毛偉標(biāo)：目前各家健康險(xiǎn)公司的發(fā)展方向不盡相同：純保障型的公司追求商業(yè)模式創(chuàng)新，尋求各種方式做大純商業(yè)健康險(xiǎn)--即費(fèi)用返還型產(chǎn)品；沖規(guī)模的公司主要做的是萬(wàn)能型健康險(xiǎn)，這實(shí)際上與壽險(xiǎn)公司做的投資型、儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品差別不大。純商業(yè)健康險(xiǎn)（費(fèi)用返還型產(chǎn)品）在國(guó)外是健康險(xiǎn)市場(chǎng)的主體，在國(guó)內(nèi)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國(guó)民生活水平、及民眾對(duì)醫(yī)療服務(wù)重視程度的提高，需求也會(huì)越來(lái)越大。

對(duì)專業(yè)的健康險(xiǎn)公司而言，找到好的商業(yè)模式、開(kāi)發(fā)好的產(chǎn)品從而把市場(chǎng)需求激發(fā)出來(lái)，轉(zhuǎn)化成業(yè)務(wù)，才能為社會(huì)、為醫(yī)療體系、為參保人創(chuàng)造價(jià)值。如果健康險(xiǎn)公司能通過(guò)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)手段提高醫(yī)療體系的效率、提升醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量、降低不合理的醫(yī)療費(fèi)用，那將是非常有意義的突破，并且此類專業(yè)健康險(xiǎn)公司是可持續(xù)的，在未來(lái)3~5年內(nèi)可能會(huì)有較大發(fā)展。

NBD：作為最早進(jìn)入這一領(lǐng)域的公司，平安健康險(xiǎn)在商業(yè)模式上有哪些創(chuàng)新之處？

毛偉標(biāo)：平安健康險(xiǎn)做了十多年高端醫(yī)療服務(wù)，與醫(yī)院建立深度的合作關(guān)系，形成雙方互惠互利的局面。目前，已與平安健康險(xiǎn)直接建立合作關(guān)系的醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)量大約有700~800家，包括國(guó)內(nèi)一二線城市比較優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源以及海外醫(yī)療機(jī)構(gòu)。若以更大的市場(chǎng)為目標(biāo)，與醫(yī)院的合作就要做得更深、更廣，在商業(yè)模式上也要有更多的創(chuàng)新，未來(lái)公司計(jì)劃用更多的新產(chǎn)品、新商業(yè)模式，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立更深入的合作。這也是任何一個(gè)國(guó)家做大商業(yè)健康險(xiǎn)的必由之路：與醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立深入的合作關(guān)系。