每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹    

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

上市銀行半年報(bào)基本出爐。其中，在互聯(lián)網(wǎng)透支工具頻出的大背景下，銀行信用卡會(huì)否被這些工具替代，信用卡未來會(huì)如何發(fā)展等熱點(diǎn)問題，引起業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。

不過，從中報(bào)數(shù)據(jù)來看，信用卡似乎正迎來第二春。截至8月31日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)A股上市銀行中報(bào)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，今年上半年，上市行信用卡發(fā)卡量、消費(fèi)額、新增客戶等多項(xiàng)數(shù)據(jù)均保持較快增長。具體而言，國有五大行信用卡發(fā)卡量較年初新增超過2800萬張，同比去年上半年增長4377萬張，其中，建行增速最快，增速為18.40%；股份行方面，中信、光大信用卡發(fā)卡量同比增速均超過20%，分別為24.40%和23.60%。

光大銀行信用卡相關(guān)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者分析表示，龐大的消費(fèi)需求和堅(jiān)實(shí)的政策保障，為信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)勁的動(dòng)力；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速崛起，尤其是國家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的提出，為信用卡帶來了重新定義整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新契機(jī)等。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不斷推出透支產(chǎn)品，比如螞蟻花唄、京東白條等。對(duì)此，上述光大銀行信用卡相關(guān)人士坦言，兩者之間相互補(bǔ)充，共同助推中國消費(fèi)金融業(yè)的發(fā)展。此外，“互聯(lián)網(wǎng)+”是未來信用卡轉(zhuǎn)型升級(jí)的方向。

建行發(fā)卡量增速居大行首位

8月31日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年上半年，國有五大行信用卡發(fā)卡量較年初新增2872萬張，同比去年上半年增長4377萬張。其中，同比去年上半年，中、農(nóng)、工、建、交等五大行信用卡發(fā)卡量分別增加484萬張、809萬張、1011萬張、1363萬張和710萬張；增速依次為9.36%、14.50%、9.39%、18.40%和17.70%?？梢钥闯?，建行增速位居五大行首位。

對(duì)此，建行半年報(bào)指出，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步提升，盈利能力持續(xù)增強(qiáng)。大力拓展年輕客戶群體，重點(diǎn)發(fā)展購車、賬單、留學(xué)、教育、分期通及循環(huán)透支和取現(xiàn)業(yè)務(wù)，并創(chuàng)新推出龍卡e付卡等消費(fèi)產(chǎn)品、“分期通”等信貸產(chǎn)品以及基于移動(dòng)互聯(lián)的Apple Pay、HCE云閃付、三星Pay等移動(dòng)支付服務(wù)。

與此同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者還注意到，股份行中，光大、中信、招商等三家銀行在信用卡領(lǐng)域積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，保持較快的發(fā)展。其中，光大、中信發(fā)卡量同比增速均超過20%。

數(shù)據(jù)顯示，截至報(bào)告期末，中信、光大、招商信用卡累計(jì)發(fā)卡量分別較年初新增331.61萬張、343.77萬張、442萬張；同比去年上半年，分別增加661.54萬張、606.5萬張和916萬張，增速分別為24.4%、23.6%和14.20%。

上述光大銀行信用卡相關(guān)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，首先，在當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大背景下，消費(fèi)是我國經(jīng)濟(jì)未來增長的主引擎，信用消費(fèi)在中國的市場(chǎng)極為廣闊，龐大的消費(fèi)需求和堅(jiān)實(shí)的政策保障，為信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)勁的動(dòng)力；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速崛起，尤其是國家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的提出，為信用卡帶來了重新定義整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新契機(jī)；最后，與其他消費(fèi)金融工具相比，信用卡有其無可比擬的優(yōu)勢(shì)，是能夠支持消費(fèi)金融的最好產(chǎn)品。

信用卡轉(zhuǎn)型發(fā)力點(diǎn)究竟在哪

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，螞蟻花唄、京東白條等透支產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，這無疑給信用卡發(fā)展帶來了沖擊。

“中國消費(fèi)金融發(fā)展還有很廣闊的空間，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極進(jìn)軍消費(fèi)信貸領(lǐng)域，引發(fā)了信用卡產(chǎn)業(yè)對(duì)自身經(jīng)營模式的重新思考和定位；而信用卡業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，將推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搭建更多的平臺(tái)。同時(shí)，客戶可以從中享受到更加方便、快捷的跨平臺(tái)金融服務(wù)，這是一種多方共贏的局面。”上述光大銀行信用卡相關(guān)人士坦言。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，上市銀行在信用卡業(yè)務(wù)上一改粗放式發(fā)卡戰(zhàn)略，已經(jīng)開始采取差異化的發(fā)展模式。那么，未來信用卡轉(zhuǎn)型的發(fā)力點(diǎn)究竟在何處？

對(duì)此，上述光大銀行信用卡人士分析指出，“互聯(lián)網(wǎng)+”毫無疑問是未來信用卡轉(zhuǎn)型升級(jí)的方向。與其他產(chǎn)業(yè)相比，信用卡與互聯(lián)網(wǎng)具有高度一致的業(yè)務(wù)本質(zhì)，高位重疊的目標(biāo)客群，目標(biāo)一致的發(fā)展方向，融合互聯(lián)網(wǎng)基因的優(yōu)勢(shì)得天獨(dú)厚。未來信用卡與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合是大勢(shì)所趨，銀行要以發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”為主體，以跨界融合和“場(chǎng)景化”為著力點(diǎn)，借跨界“場(chǎng)景化”的業(yè)務(wù)模式，帶動(dòng)信用卡實(shí)現(xiàn)新一輪的規(guī)模效應(yīng)增長。

不過，上述光大銀行信用卡人士也坦言，外部形勢(shì)也給信用卡產(chǎn)業(yè)帶來挑戰(zhàn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是移動(dòng)互聯(lián)金融的發(fā)展，使銀行卡的介質(zhì)形態(tài)和使用模式面臨創(chuàng)新挑戰(zhàn)；其次，銀行卡手續(xù)費(fèi)率的下調(diào)，降低了信用卡產(chǎn)業(yè)的利潤空間，考驗(yàn)各商業(yè)銀行的盈利能力；第三，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，將打破原有的定價(jià)模式和市場(chǎng)格局，改變各市場(chǎng)主體之間的競合關(guān)系；最后，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代業(yè)務(wù)種類更加復(fù)雜化，數(shù)據(jù)信息更加多元化，風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)更加多樣化，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段難以適應(yīng)新形勢(shì)的要求，風(fēng)險(xiǎn)管控需要與時(shí)俱進(jìn)。