每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁園    

每經(jīng)記者 袁園

一度引起“6000億元”萬能險退市謠言的人身險新規(guī)或?qū)⒔议_面紗，于近期下發(fā)機構(gòu)。

9月3日，在和訊網(wǎng)主辦的首屆中國壽險發(fā)展論壇上，保監(jiān)會副主席黃洪透露，市場十分關(guān)注的《關(guān)于加強人身保險產(chǎn)品精算管理有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》和《關(guān)于進一步加強人身保險產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》預計將于下周一發(fā)布。

推動人身保險供給側(cè)改革迫在眉睫

根據(jù)此前媒體報道，上述意見稿對中短存續(xù)期產(chǎn)品額度計算方法、保險金額、萬能險賬戶管理、退保費設定、預定利率、年金保險形態(tài)等多主面，均做出重大調(diào)整。

“這一些列文件的核心是為了解決人身保險供給端問題，推動人身保險供給側(cè)改革。”黃洪表示，從國家需求層面看，保險業(yè)發(fā)展由需要國家逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閲倚枰纳鐣枨髮用婵?，保險消費需求的主導結(jié)構(gòu)和層次結(jié)構(gòu)，消費者的年齡結(jié)構(gòu)和消費習慣已經(jīng)發(fā)生變化。但行業(yè)關(guān)于服務多層次社會保障體系建設和承接政府職能轉(zhuǎn)變需求，滿足老齡化、個性化、高端化、網(wǎng)絡化消費需求的意識成為主導，相應的有效供給尚未形成，老百姓的真實感受就是獲得感不強。

據(jù)黃洪透露，保監(jiān)會從去年開始在做一件事，就是對全國各保險機構(gòu)的保單進行登記。目前登記的保單大概是14億張，但真正購買長期壽險保單的只有4千多萬人，大量的保單都是短期的，特別是短期意外險。“總的來講，老百姓對我國壽險業(yè)的改革發(fā)展成就是肯定的，但同時老百姓的獲得感并不強，這一點我們從長期壽險保單的覆蓋能力可以看得出來。在市場化國家，一般一個人最少有一份長期壽險保單，或者是兩到三份的長期壽險保障，而我們現(xiàn)在只有不到5千多萬人口擁有長期壽險保單。”

因此，推動人身保險的供給側(cè)改革是迫在眉睫的事情。“我們談人身保險行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，首先要遵循行業(yè)的經(jīng)營規(guī)律，順應行業(yè)的發(fā)展趨勢。從行業(yè)在國民經(jīng)濟體系中的定位和角色中尋求調(diào)整的路徑和方向。”

在遵循經(jīng)營規(guī)律發(fā)展方面，強調(diào)堅持保險姓保。人身保險的本質(zhì)是“我為人人，人人為我”，是將個人的生存、健康、養(yǎng)老等風險應用大數(shù)法則，通過保險公司轉(zhuǎn)為眾人共擔的風險轉(zhuǎn)移和分散機制。即便后來衍生出的儲蓄和財富管理功能，也是服從和服務于風險保障的核心功能，有主次之分，先后之別。推進行業(yè)結(jié)構(gòu)性改革，必須始終堅持風險保障加長期儲蓄的根本定位，堅持保險姓保，絕不能舍本逐末，更不能本末倒置。

萬能險投連險市場份額已超過三成

其次，順應行業(yè)發(fā)展趨勢，重視財富管理?，F(xiàn)代人身保險起源之初只有意外險、定期壽險、暫存保障類業(yè)務。后來擴展到終身壽險、養(yǎng)老保險、儲蓄與保障成為人身保險的天然成份。1956年，荷蘭的保險公司針對人們對財富保值增值的要求開發(fā)了全球第一張投資連結(jié)保險，就是我們促成的投連險。這一險種迅速在歐洲熱賣。美國壽險協(xié)會統(tǒng)計顯示，萬能險1979年在美國誕生后大受歡迎，到1985年即獲得了38%的市場份額，此后常年保持在35%-40%的市場份額，是美國保險市場的主流險種業(yè)務。萬能險、投連險自2000年引入我國就引起了保險消費者的青睞，經(jīng)過快速發(fā)展，市場份額已經(jīng)超過三成。

“上述數(shù)字說明，萬能險、投連險產(chǎn)生于經(jīng)濟環(huán)境變化，產(chǎn)生于消費者的真實需求，是保險保障功能的延伸。如果行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不能順應財富管理的發(fā)展趨勢，人身保險行業(yè)在金融發(fā)展格局中必然會邊緣化。”黃洪介紹說。

最后，順應經(jīng)濟社會的發(fā)展變化，服務根本需求。隨著財富的增長和生活水平的提高以及人口的老齡化，老百姓不僅需要當前占行業(yè)壟斷地位的長期壽險，還需要長期福利保險、養(yǎng)老保險以解決養(yǎng)老后顧之憂，需要大力發(fā)展健康保險緩解隨年歲增長的醫(yī)療支出壓力。

據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計，全球的醫(yī)療支出中，老年人醫(yī)療支出占全球醫(yī)療總支出60%，全球的老年人人數(shù)平均占10%左右。換句話說，10%的老年人享有了全部醫(yī)療支出的60%，90%的中青年人享有醫(yī)療費用總支出的40%，這就是發(fā)展健康保險的極端重要性，也顯示出健康保險的無限發(fā)展空間。

“人身保險產(chǎn)品和服務只有真正解決人民群眾生活中的這些痛點，讓老百姓有獲得感，老百姓才會真正買賬。”黃洪表示，一切不以消費者真實需求為出發(fā)點的產(chǎn)品都是花架子，一切不以滿足消費者核心訴求為宗旨的營銷活動都是無用功。推動行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，就是要把消費者真實的人身保險需求照顧好、實現(xiàn)好、維護好，這樣行業(yè)才能獲得永不衰竭的持續(xù)發(fā)展動力。