每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹    

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

近4個(gè)月來，央行對(duì)征信市場(chǎng)的監(jiān)察整肅風(fēng)暴呈不斷升級(jí)之勢(shì)。在監(jiān)管層連番整肅的背后，是我國(guó)社會(huì)信用體系內(nèi)行業(yè)水平良莠不齊、信息安全問題嚴(yán)峻及信息孤島亟待打破、征信評(píng)級(jí)行業(yè)“以價(jià)定級(jí)，以級(jí)定價(jià)”的亂象長(zhǎng)期存在。目前暴露出來的金融信用問題，使得加強(qiáng)金融信用體系建設(shè)的任務(wù)更加緊迫，亟須盡快完善金融信用體系，營(yíng)造良好的金融信用環(huán)境。

近日，央行發(fā)布了企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案管理辦法，以及《信用評(píng)級(jí)業(yè)管理暫行辦法（征求意見稿）》，這將對(duì)我國(guó)征信行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響。對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士分析指出，前者意在加強(qiáng)對(duì)信息的管理，后者標(biāo)志著我國(guó)信用評(píng)級(jí)行業(yè)從行業(yè)自律走向了直接監(jiān)管。此外，從行業(yè)來說，“大數(shù)據(jù)征信體系是未來發(fā)展方向”，大數(shù)據(jù)會(huì)降低征信成本，并將促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，而且征信市場(chǎng)最終會(huì)形成高集中度等特征。我國(guó)征信業(yè)也會(huì)經(jīng)歷迅速擴(kuò)張、并購(gòu)整合和發(fā)展成熟的階段。

伴隨著政策的放開，我國(guó)征信市場(chǎng)發(fā)展迅速，初步形成政府背景下信用信息機(jī)構(gòu)、社會(huì)征信機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)公司等機(jī)構(gòu)的多元化征信市場(chǎng)。

近日，新華社瞭望智庫(kù)聯(lián)合前海征信在“2016中國(guó)新金融高峰論壇上”發(fā)布的《中國(guó)社會(huì)信用體系發(fā)展報(bào)告2017》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)顯示，我國(guó)征信行業(yè)目前形成三大領(lǐng)域，包括金融征信，各類政務(wù)征信，以及商業(yè)征信。同時(shí)，目前有資質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)占整個(gè)征信市場(chǎng)的比例還不到5%。

“接下來會(huì)有越來越多的征信機(jī)構(gòu)成立。”易觀金融研究分析師張寧分析指出，因?yàn)槲覈?guó)征信市場(chǎng)空間較大，產(chǎn)業(yè)資本及金融資本出于風(fēng)控、完善生態(tài)體系目的，加緊布局征信。他還進(jìn)一步向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者分析指出，未來征信一定會(huì)采用大數(shù)據(jù)等技術(shù)降低征信成本，而且征信市場(chǎng)最終會(huì)形成高集中度等特征。

不過，多位業(yè)內(nèi)人士亦坦言，我國(guó)征信市場(chǎng)在迅速發(fā)展的同時(shí)，還存在行業(yè)水平良莠不齊、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)安全問題嚴(yán)峻、數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象等問題。

●行業(yè)發(fā)展水平良莠不齊

近年來，我國(guó)征信行業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程加快，加之對(duì)首批個(gè)人征信牌照的預(yù)期，我國(guó)征信行業(yè)步入了高速發(fā)展的新階段。

日前，上述《報(bào)告》指出，工商注冊(cè)信息庫(kù)顯示，市場(chǎng)上與“征信服務(wù)”相關(guān)的公司有2000家左右。

張寧向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者分析指出，接下來會(huì)有更多征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，主要是因?yàn)椋紫?，央行征信中心擁?.8億人信貸信息，并接入2100多萬家企業(yè)，尚有約10億自然人和一定數(shù)量的中小企業(yè)不能獲得央行征信，因此市場(chǎng)空間較大，同時(shí)產(chǎn)業(yè)資本及金融資本出于風(fēng)控、完善生態(tài)體系目的，加緊布局征信；其次，央行態(tài)度明確，準(zhǔn)許企業(yè)開展企業(yè)、個(gè)人征信業(yè)務(wù)；第三，征信的基礎(chǔ)是信息收集及信用報(bào)告輸出，在此基礎(chǔ)上，征信機(jī)構(gòu)能夠依據(jù)收集數(shù)據(jù)開展衍生業(yè)務(wù)，如市場(chǎng)營(yíng)銷、決策分析、信用服務(wù)等。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院人士曾推算，未來我國(guó)征信市場(chǎng)的規(guī)模約855億元，極有可能超越美國(guó)成為全球最大征信市場(chǎng)。

不過，值得注意的是，目前我國(guó)征信市場(chǎng)尚處于初步階段，尚存在數(shù)據(jù)孤島等問題。

上述《報(bào)告》還指出，在“征信服務(wù)”相關(guān)的2000家左右公司中，其中完成備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)僅約100家左右，獲得人民銀行批準(zhǔn)籌建的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)僅8家，即目前有資質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)占整個(gè)征信市場(chǎng)的比例還不到5%。

“一方面，盡管我國(guó)征信市場(chǎng)上參與者眾多，但行業(yè)水平卻良莠不齊。”上述《報(bào)告》表示，一方面互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)安全問題日趨嚴(yán)峻，一批無牌照、無約束甚至非法的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，正在倒買倒賣民眾信息以牟取暴利，對(duì)正規(guī)征信機(jī)構(gòu)造成了“劣幣驅(qū)逐良幣”的惡性后果；此外，“數(shù)據(jù)孤島”阻礙了持牌機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

張寧也在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)分析指出，首先，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴(yán)重，數(shù)據(jù)不流通、數(shù)據(jù)獲取成本高，不但難以收集結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，而且企業(yè)機(jī)構(gòu)不愿共享數(shù)據(jù)；其次，信息安全問題，監(jiān)管法律尚未對(duì)信息收集種類、使用途徑等作出明確界定；第三，應(yīng)用較為狹窄，多數(shù)為貸款領(lǐng)域。此外，過于推崇大數(shù)據(jù)，忽視大數(shù)據(jù)使用背后的業(yè)務(wù)本質(zhì)及業(yè)務(wù)問題。

●大數(shù)據(jù)促行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

與此同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)征信成為各大電商平臺(tái)與P2P等企業(yè)布局的重點(diǎn)之一。

具體而言，主要包括以下類型：一是電商平臺(tái)利用自身積累的海量交易數(shù)據(jù)構(gòu)建的商業(yè)征信模式；二是P2P網(wǎng)貸等嘗試建立自身征信數(shù)據(jù)庫(kù)；三是涌現(xiàn)的圍繞大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域的第三方技術(shù)和服務(wù)機(jī)構(gòu)。

“大數(shù)據(jù)征信體系是未來發(fā)展方向。”易觀智庫(kù)方面人士曾分析指出，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)可以促進(jìn)征信行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。首先，大數(shù)據(jù)使得征信收集到的信息打破了原有局限，從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及移動(dòng)端等多渠道采集有助于對(duì)信息主體的信息數(shù)據(jù)全面把握；其次，大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了征信數(shù)據(jù)深度挖掘，利用IT技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析處理能夠更好地反應(yīng)信息主體的信用狀況，并提供更為豐富及符合場(chǎng)景的信用產(chǎn)品及服務(wù)。

上述《報(bào)告》也表示，“大數(shù)據(jù)征信和移動(dòng)端應(yīng)是發(fā)展方向。”在市場(chǎng)份額上，社會(huì)征信機(jī)構(gòu)寡頭壟斷與垂直細(xì)分互補(bǔ)。未來3~5年，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)將大批設(shè)立，進(jìn)一步整合數(shù)據(jù)源。征信系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)不可避免，但征信服務(wù)具有明顯的自然壟斷屬性，我國(guó)征信業(yè)也會(huì)經(jīng)歷迅速擴(kuò)張，并購(gòu)整合和發(fā)展成熟的階段。

張寧亦向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者分析指出，未來（征信）產(chǎn)品業(yè)務(wù)多元化，信用報(bào)告僅是基礎(chǔ)產(chǎn)品，變現(xiàn)在于衍生業(yè)務(wù)；其次，技術(shù)降低成本，由于長(zhǎng)尾客群存在分散、單體金額小等特征，征信一定會(huì)采用大數(shù)據(jù)等技術(shù)降低征信成本；第三，征信集中化，數(shù)據(jù)具有天然壟斷性和雪球效應(yīng)，因此征信市場(chǎng)最終會(huì)形成高集中度。