每經編輯 鄧莉蘋 肖樂    

對保險經紀人這個行業(yè)稍微有所了解的人都知道，想要真正賣出一份保險產品非常不容易，其中最主要的難題并不在于產品本身，而在于居民的觀念和習慣——他們寧愿花更多的錢買房、存款，而不是保險。

就在內地保險經紀人還在為尋找客戶四處奔波、絞盡腦汁的時候，香港的保險從業(yè)者卻在笑呵呵地坐地收錢。尤其是在昨天，內地連夜趕赴香港購買保險的人，都快把香港保險公司的門擠爆了！場面比搶房還有過之而無不及。

突然之間，為什么內地人要急沖沖地跑到香港買保險？

現(xiàn)場依然火爆 刷卡次數(shù)受限

10月28日晚間，一則關于中國銀聯(lián)將暫停客戶在香港刷銀聯(lián)卡繳納保費的消息攪動了香港和內地的保險圈子。

據悉，香港多家保險公司下發(fā)通知，29日起暫停以銀聯(lián)為支付渠道繳納保費。而有香港保險業(yè)務員也承認確實收到過相關通知。

銀聯(lián)國際隨后在深夜回應稱，“并未停止境外保險類商戶的銀聯(lián)卡支付服務。”

29日凌晨，銀聯(lián)國際再度發(fā)布公告詳細說明，稱是銀聯(lián)國際通過商戶交易監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，部分境外保險類商戶存在單卡單商戶多筆交易量激增的情況。銀聯(lián)發(fā)布的《境外保險類商戶受理境內銀聯(lián)卡合規(guī)指引》（以下簡稱“《指引》）重申相關監(jiān)管要求及業(yè)務規(guī)則，保證境內銀聯(lián)卡在境外的合規(guī)使用。

據悉，銀聯(lián)上文所說的《指引》，目前在香港地區(qū)試行，適用于境外保險類商戶在POS終端、互聯(lián)網、移動支付等所有渠道受理境內銀聯(lián)卡的情況。主要內容包括：

一是境內居民在境外購買與意外、疾病等旅游消費相關的經常項目保險，可以使用銀聯(lián)卡支付；其他保險項目嚴禁使用銀聯(lián)卡支付。

二是嚴格落實外匯政策規(guī)定的境外保險類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費金額限制。

三是強化境外收單機構對保險類商戶管理要求，包括：準確設置商戶類別碼、加強商戶培訓及異常交易監(jiān)控、強化商戶檢查等。

雖然銀聯(lián)只是重申之前的要求，但這對香港地區(qū)購買保險的影響顯而易見。

10月29日下午，每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者于下午四點左右來到了位于尖沙咀的英國保誠保險所在的大樓。記者在12樓看到，等待驗證的人坐滿了整個大廳，已經到下班時間，但是人流依舊很多。

一名保險業(yè)務員告訴記者，該層原本不是提供給客戶驗證所用，因為人太多，所以是臨時加開的，客戶需要在此等待叫號，進行驗證。記者現(xiàn)場看到，能容納上百人的大廳基本坐滿。

記者又來到保誠位于8層的驗證中心，被告知不準進入，而有號的人則能夠進入提交資料，不過透過門外看里面發(fā)現(xiàn)里面也是仍然有一大批人在排隊。

▲英國保誠保險大樓電梯口（由于是周末，大部分人員是去驗證中心）

記者隨后來到同樣位于尖沙咀港威大廈的香港友邦保險驗證中心，現(xiàn)場同樣座無虛席。友邦保險業(yè)務員表示，必須事先撥打有業(yè)務員預約好才能來驗證。

▲友邦保險公司門口

來自杭州的一位女士告訴記者，她剛剛購買了一款保額為十萬美元的重疾險產品，她表示，“保費低，更有保障”是其選擇來香港購買保險的原因，而且也是受了身邊同事朋友的影響。“我有好多同事都買了香港保險，而且理賠起來也挺方便，因為要來香港，所以順便就過來一趟了。”

友邦保險現(xiàn)場的一位保險經紀也表示，今天還有人從北京乘坐飛機過來簽單的，也有可能是因為聽說不能刷卡了，怕未來還有政策變動，所以就先過來簽單了。該經紀人員表示，目前還可以刷帶有VISA和萬事達標志的銀聯(lián)卡購買保險，但是也不能完全保證，“要看情況。”

從現(xiàn)場了解的情況來看，大多數(shù)內地客戶排隊購買的仍然是壽險類產品。

以前述所說的杭州來購買保險的女士為例，她購買的就是帶有分紅性質的壽險。而大多數(shù)的人的付款方式仍然會選擇刷卡，如果使用銀聯(lián)卡的話，一般會選擇帶有VISA和萬事達標志的雙幣卡；也有業(yè)務員說可以使用銀聯(lián)卡，不過也要看具體能不能刷出來。不過，不管使用哪種卡，刷卡額度都會控制在5000美元以內，而且嚴格控制了刷卡次數(shù)，不像以往可以多次刷卡。

“其實政策對于一些金額較小的保單來說，并不會有很大的影響。”一位保險業(yè)務員表示，但是大額的保單可能以后就真的不太好做了。

事實上，對于普通去香港購買保險的人士來說，可以通過內地開立香港的賬戶，然后將資金匯過去，就可以購買保險了。“當然，這肯定是在外匯額度以內的操作了。”

香港買保險，買的不只是保險

內地客戶去香港購買保險并不是一件新鮮事，且這樣的現(xiàn)象越來越普遍。香港監(jiān)管機構的數(shù)據最能說明情況。

香港保險業(yè)監(jiān)理處公布的上半年香港保險最新統(tǒng)計數(shù)據顯示，香港保險行業(yè)上半年總保費收入2075億港元，同比增長12.2%。其中，內地客戶貢獻新單保費收入301億港元，已經接近去年全年水平（316億港元），占個人業(yè)務新單保費（815億港元）的比例也達到了37%。而2015年底，這一比例還僅為24%，而2011年同期的占比為8.2%。

除了在新增保險中占比越來越大以外，內地客戶在香港買保險的大手筆也是不斷讓業(yè)界驚嘆。

據香港媒體此前報道，香港一位保險代理人在今年3月份為一名內地客戶操作刷信用卡800多次，購買價值2800萬港元（約合2342.2萬元人民幣）的保單。

“多次刷卡購買保險的人士非常多的。”此前，有香港保險業(yè)務代理人元表示，在香港買保險雖然有單次刷卡限額的限制，但是并沒有限制刷卡次數(shù)。但從記者昨日的調查來看，刷卡次數(shù)已經受到了限制，這意味著刷卡總額可能也要受到影響。

業(yè)內人士普遍認為，香港保險相對來說會更加便宜，同樣的價格可以買到保障更多的產品。此外，和內地產品對比，危疾終身保與內地某款保額分紅產品在病種和責任方面比較接近，最大的優(yōu)勢是費率低、重疾也參與分紅。

除了價格因素以外，豐富資產配置和避稅避債也是很多人愿意去香港購買保險的原因之一。香港的很多保單都是美元保單，所以很多客戶去購買香港保險也是豐富個人資產配置的一個方式。

此外，香港保險受歡迎還有一個原因就是富裕人群可以用它來進行資產轉移，或者進行避稅避債。

比如，有金融圈人士就透露，有負債較高的私營業(yè)主，通過到香港買保險來轉移資產，購買香港保險，即使內地企業(yè)清盤，可以獲得保險賠付，并且保險賠付還不用承擔債務。

按照規(guī)定，內地居民每人每年的換匯上限為5萬美元，但在境外刷銀聯(lián)卡消費并沒有在這一限制內。因此，購買香港保險也成為一些人繞過外匯管制來實現(xiàn)資金合法出境的重要渠道。

不過，銀聯(lián)在此前就已經關注了這方面的問題，并出臺了相關規(guī)定。

比如，今年年初，銀聯(lián)國際就曾經加強過對商戶的違規(guī)行為的規(guī)范，主要是規(guī)范，主要是強調單筆5000美元的額度限制。此后的3月份，有消息稱，央行明確禁止國內居民使用銀聯(lián)卡等電子支付手段購買人壽保險及投資產品，但仍允許購買3萬元人民幣以下的個人意外保險、醫(yī)療保險等產品。

銀聯(lián)國際在近期發(fā)布的《指引》，內容始終是和此前強調的內容相似。不過，作用也是有的。

“還想通過刷卡的方式購買大額的保單，肯定是不可能了。”一位保險業(yè)務員表示。