每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 肖樂(lè)    

◎每經(jīng)記者 肖樂(lè)

居民越來(lái)越強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)，讓互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的發(fā)展有了更強(qiáng)的驅(qū)動(dòng)力。

在由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2016中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范與發(fā)展高峰論壇”的圓桌討論上，平安財(cái)富寶總經(jīng)理賈敏表示，平安財(cái)富寶已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了高端客戶(hù)100%的線上轉(zhuǎn)化。諾亞財(cái)富派創(chuàng)始人兼總裁黃俊鵬表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展下，財(cái)富管理早已不再是一個(gè)話題，而是變成了一種剛需，不僅僅只是高凈值客戶(hù)的需求。銀湖網(wǎng)CEO姚愿認(rèn)為，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)有更多的渠道接觸客戶(hù)，進(jìn)行運(yùn)營(yíng)推廣，同時(shí)調(diào)整策略。

財(cái)富管理，以往總是被看作是高凈值人群才需要的服務(wù)，如今在互聯(lián)網(wǎng)金融的驅(qū)動(dòng)下，正變得普惠。

互聯(lián)網(wǎng)讓財(cái)富管理變得普惠

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的報(bào)告顯示，截至2016年6月，我國(guó)購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1.01億，較2015年底增加用戶(hù)1113萬(wàn)人，網(wǎng)民使用率為14.3%，同比增加1.3個(gè)百分點(diǎn)。隨著公眾理財(cái)觀念的深入以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的助推，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展正呈現(xiàn)出平臺(tái)化、場(chǎng)景化、智能化等新趨勢(shì)。

財(cái)富管理，以往總是被人們看作是高凈值人群才需要的服務(wù)，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的驅(qū)動(dòng)下，正變得普惠。在黃俊鵬看來(lái)，在一個(gè)國(guó)家進(jìn)入到中等富裕階段之后，公眾對(duì)財(cái)產(chǎn)性收入的管理必然有一個(gè)更大的需求，因此財(cái)富管理已是一種剛需。

“但財(cái)富管理并不是說(shuō)簡(jiǎn)單的買(mǎi)一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品。”黃俊鵬表示，“像高凈值的客戶(hù)，需要有人坐下來(lái)跟你談，了解你的風(fēng)險(xiǎn)偏好、家庭特征等。在沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)之前，這種金融服務(wù)價(jià)格是非常高的，所以它只有高凈值客戶(hù)能夠享受到。”但是互聯(lián)網(wǎng)讓財(cái)富管理變得普惠。首先，互聯(lián)網(wǎng)能夠把一個(gè)復(fù)雜的金融產(chǎn)品用一種非常通俗易懂的形式展現(xiàn)給用戶(hù)。其次，互聯(lián)網(wǎng)能夠通過(guò)人工智能等技術(shù)手段，為用戶(hù)制定出更加合理的資產(chǎn)配置計(jì)劃。

人工智能是諾亞財(cái)富派當(dāng)前的投入重點(diǎn)，“我們目前比較看好的還是人工智能，我們認(rèn)為人工智能在未來(lái)解決用戶(hù)的資產(chǎn)配置、財(cái)富管理這件事情上將會(huì)發(fā)生非常巨大的作用。”黃俊鵬說(shuō)道。

與諾亞財(cái)富派定位為高潛力白領(lǐng)人群的財(cái)富管理平臺(tái)不同，平安財(cái)富寶仍然有較多的高端客戶(hù)，不過(guò)這個(gè)以往習(xí)慣于享受線下服務(wù)的群體也在互聯(lián)網(wǎng)化。“高端客戶(hù)，這是傳統(tǒng)意義上大家認(rèn)為不會(huì)用線上服務(wù)的，我們已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了百分之百的線上的轉(zhuǎn)化。現(xiàn)在我們管理60萬(wàn)的交易客戶(hù)，在我們這里的存續(xù)資產(chǎn)超過(guò)1300多億元。”賈敏說(shuō)。

除了讓用戶(hù)有更多接觸金融，接觸財(cái)富管理的機(jī)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融也讓互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)有了更大的發(fā)展驅(qū)動(dòng)力。姚愿表示，在產(chǎn)品端，平臺(tái)有了更多的渠道可以接觸客戶(hù)，包括PC、手機(jī)APP、微信等。在運(yùn)營(yíng)上，線上獲客的區(qū)域更廣，同時(shí)也有更多的渠道搜集到用戶(hù)反饋，進(jìn)而驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)策略的調(diào)整。

業(yè)內(nèi)希望監(jiān)管細(xì)化和明確化

互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越深入人心，一些風(fēng)險(xiǎn)事件也在爆發(fā)，各類(lèi)問(wèn)題平臺(tái)的出現(xiàn)，給P2P行業(yè)的發(fā)展蒙上了陰影。

賈敏給出了一組數(shù)據(jù)，“我們做了一些非官方的調(diào)查，2015年底至今，整個(gè)P2P理財(cái)平臺(tái)有1300多家出事了，涉及的資金超過(guò)1000億元，客戶(hù)超過(guò)200萬(wàn)人，其中95%的涉險(xiǎn)資金是出自線下理財(cái)公司，它們?cè)?lsquo;互聯(lián)網(wǎng)+’這個(gè)浪潮下，披了一個(gè)P2P或者互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣。”這種情況讓公眾對(duì)P2P行業(yè)產(chǎn)生了不好的印象，因此需要監(jiān)管來(lái)降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)投資者利益。

黃俊鵬也認(rèn)為，如果沒(méi)有監(jiān)管，沒(méi)有辦法體現(xiàn)出平臺(tái)之間的優(yōu)劣差異，容易形成劣幣驅(qū)逐良幣，“行業(yè)內(nèi)還是有很多好的企業(yè)，但是因?yàn)槌隽艘粋€(gè)典型的問(wèn)題平臺(tái)，會(huì)導(dǎo)致社會(huì)對(duì)這個(gè)行業(yè)產(chǎn)生一些矯枉過(guò)正情況。新興的都不好嗎？肯定不是，怎么把好和不好分出來(lái)，監(jiān)管就是一個(gè)很有意義的辦法。”

8月24日，銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，業(yè)界稱(chēng)之為最嚴(yán)政策，給行業(yè)上了最強(qiáng)的緊箍咒。

“這份暫行辦法是我看到最專(zhuān)業(yè)的一次，吸收了非常多專(zhuān)家和機(jī)構(gòu)的建議。”姚愿表示，目前的監(jiān)管也還有一些值得優(yōu)化的地方。第一個(gè)問(wèn)題是管理層人力資源與從業(yè)者人力資源是否匹配的問(wèn)題，“監(jiān)管機(jī)構(gòu)最終把權(quán)力下方到地方金融辦，或者是地方金融局，有沒(méi)有足夠多的人才去執(zhí)行這個(gè)辦法，能夠管得了這么多的從業(yè)者？”第二個(gè)是這個(gè)暫行辦法規(guī)定了很多細(xì)則，要如何去管？第三個(gè)是希望監(jiān)管能夠把行業(yè)的一些問(wèn)題分清楚，什么樣的機(jī)構(gòu)是什么樣的問(wèn)題，應(yīng)該給予什么樣的方案，或者是調(diào)整期限，能夠從頭管到尾。這幾個(gè)方面是希望監(jiān)管層能夠幫助這個(gè)行業(yè)健康發(fā)展，做出更多優(yōu)化的方向。”

賈敏補(bǔ)充說(shuō)，參與者的準(zhǔn)入，控制產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)，對(duì)投資者的認(rèn)證，資金存管以及對(duì)銷(xiāo)售過(guò)程的管控，這幾個(gè)方面是監(jiān)管的核心邏輯，“還是有媽管比較好，因?yàn)榻o我出個(gè)明確的監(jiān)管規(guī)定，我就知道該怎么做，最怕的就是要管不管，也沒(méi)有明確的管理辦法，不知道該往哪兒走，這是最可怕的。我們還是希望監(jiān)管盡快把行業(yè)的很多管理辦法細(xì)化、明確化。”