中國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)暗藏巨大潛力，隨著互聯(lián)網(wǎng)的崛起和政策層面對(duì)金融牌照的支持，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)正積極布局消費(fèi)金融領(lǐng)域。

上海分蛋信息科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)分蛋金服），是一家專(zhuān)注于高成長(zhǎng)性年輕家庭的消費(fèi)金融企業(yè)。公司致力于為合作機(jī)構(gòu)量身定制一站式的金融方案，通過(guò)分期付款產(chǎn)品方案的嵌入，提供現(xiàn)金流解決方案、客單價(jià)綜合提升營(yíng)銷(xiāo)方案等多維度營(yíng)銷(xiāo)方案。

分蛋金服的聯(lián)合創(chuàng)始人徐春捷在接受記者采訪時(shí)表示：“消費(fèi)分期已成為實(shí)業(yè)、服務(wù)業(yè)快速發(fā)展的重要金融工具。作為以場(chǎng)景化的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，分蛋金服從婚慶領(lǐng)域開(kāi)始，鎖定年輕家庭的三個(gè)重要發(fā)展階段，用合理的定價(jià)幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)更好的生活?！?/p>

值得一提的是，分蛋金服產(chǎn)品“囍金融”在每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)總評(píng)榜”中榮獲“年度影響力產(chǎn)品”，分蛋金服榮獲“年度成長(zhǎng)突破獎(jiǎng)”。

消費(fèi)金融垂直領(lǐng)域有待深挖

“往前十五年，信用卡分期尚且難以想象，時(shí)至今日，我們已經(jīng)看到手機(jī)、培訓(xùn)教育等消費(fèi)領(lǐng)域都已經(jīng)使用分期，越來(lái)越多的人能夠接受分期。”徐春捷稱(chēng)，無(wú)關(guān)金額大小，無(wú)關(guān)客群分類(lèi)，分期付款就像十年前的信用卡一樣，環(huán)境正在改變。

與國(guó)外金融發(fā)展先進(jìn)的國(guó)家相比，中國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)還較為落后。但這也反映出中國(guó)在這一市場(chǎng)暗藏著巨大的潛力，還未被充分挖掘。在過(guò)去幾十年，中國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)主要集中在房產(chǎn)、汽車(chē)此類(lèi)大宗消費(fèi)市場(chǎng)，未來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)的崛起，我們將看到更貼合民用的，包括手機(jī)、培訓(xùn)教育、醫(yī)美等消費(fèi)市場(chǎng)。

另一方面，基于國(guó)家對(duì)金融牌照的支持，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)正在積極布局消費(fèi)金融領(lǐng)域。其中一大陣營(yíng)是持牌機(jī)構(gòu)，以及以互金為代表的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。

分蛋金服屬于后者，是一家定位于“場(chǎng)景化”的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。不同于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)做分期，分蛋金服將通過(guò)實(shí)體的產(chǎn)品服務(wù)，把客戶(hù)的分期需求慢慢地培養(yǎng)起來(lái)。

在徐春捷看來(lái)，雖然看起來(lái)機(jī)構(gòu)數(shù)量繁多競(jìng)爭(zhēng)激烈，但事實(shí)上，各家機(jī)構(gòu)所看中的市場(chǎng)和專(zhuān)注的定位各不相同。他指出：“未來(lái)，隨著消費(fèi)金融垂直領(lǐng)域的深挖，更多的金融產(chǎn)品植入進(jìn)來(lái)之后，將會(huì)帶給市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、商戶(hù)各方帶來(lái)各自所需?！?/p>

場(chǎng)景化分期旨在“為愛(ài)分擔(dān)”

“目前市場(chǎng)上機(jī)構(gòu)主要是針對(duì)個(gè)體的客戶(hù)，我們最大的不同是關(guān)注一個(gè)家庭?！毙齑航莘Q(chēng)，分蛋金融的目標(biāo)是抓取“一個(gè)客群、多個(gè)場(chǎng)景”，最終定位于“關(guān)注中國(guó)年輕家庭的成長(zhǎng)性”，鎖定家庭的前三個(gè)發(fā)展階段所需，即組成家庭、有了Baby和實(shí)現(xiàn)很好的發(fā)展。

根據(jù)分蛋金服的規(guī)劃和定位，首先切入到婚慶領(lǐng)域，2015年全國(guó)有超過(guò)1200萬(wàn)對(duì)新人喜結(jié)連理，新人婚禮平均花費(fèi)超過(guò)7.6萬(wàn)元。中國(guó)婚慶市場(chǎng)的總規(guī)模已高達(dá)近萬(wàn)億元，婚慶消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展日趨成熟，逐步形成令人矚目的婚慶產(chǎn)業(yè)鏈，充滿(mǎn)了巨大潛在商機(jī)。第二個(gè)領(lǐng)域會(huì)涵蓋月子會(huì)所、母嬰；第三個(gè)領(lǐng)域是早教以及關(guān)注家庭的留學(xué)需求。

徐春捷表示：“分蛋金服從婚紗、婚慶、婚宴開(kāi)始介入，而非貿(mào)然的一筆信貸。過(guò)去，這些客戶(hù)可能對(duì)更好生活追求退縮，現(xiàn)在，我們將鼓勵(lì)、幫助家庭過(guò)更好、想要實(shí)現(xiàn)的生活，用合理的定價(jià)幫助客戶(hù)，一步步伴隨其成長(zhǎng)，使信貸也可以讓人很開(kāi)心，而并非是負(fù)擔(dān)。”

公司名為“分蛋金服”，這一寓意為“為愛(ài)分擔(dān)”。在徐春捷看來(lái)，不同于傳統(tǒng)金融在做分期的時(shí)候往往給人以“敵對(duì)”的感覺(jué)，由于分蛋金服的分期是基于場(chǎng)景而實(shí)現(xiàn)的，能體會(huì)到這是一件很幸福的事情，“我們也會(huì)盡可能地把‘金融’這件事情做得快樂(lè)一點(diǎn)。希望在這條產(chǎn)品線上，看到客戶(hù)的發(fā)展，關(guān)注客戶(hù)在家庭的生命周期中，所需要的金融服務(wù)。”

場(chǎng)景化的消費(fèi)金融，目的是明確的?！斑@與傳統(tǒng)貸款差別很大，比如貸款經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很高、貸款投資將面臨風(fēng)險(xiǎn)，而消費(fèi)金融只是在合理的額度，提高了一定的訴求。但其帶給客戶(hù)的幸福感可能完全不一樣，使其承擔(dān)的部分甚至被忽略掉?！毙齑航菡J(rèn)為。

B2B2C業(yè)務(wù)模式解決支付痛點(diǎn)

分蛋金服是以B2B2C為經(jīng)營(yíng)模式，客戶(hù)獲得服務(wù)的本身并看不到金融工具，商戶(hù)通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)將產(chǎn)品展現(xiàn)到客戶(hù)面前，其產(chǎn)品能夠通過(guò)分期的方式獲得。分蛋金服通過(guò)構(gòu)建核心平臺(tái)，以場(chǎng)景化形式將貸款資金的需求與供給進(jìn)行安全、便捷的匹配。

數(shù)據(jù)顯示，分蛋金服上線僅兩個(gè)月已實(shí)現(xiàn)2000萬(wàn)元規(guī)模，在全國(guó)25個(gè)城市，完成500~800家門(mén)店布局，簽單客戶(hù)近千人。目標(biāo)規(guī)模是年底破8000萬(wàn)元，到2017年達(dá)到15億~20億元。

亮眼的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)背后，分蛋金服產(chǎn)品著實(shí)解決了特定場(chǎng)景中的痛點(diǎn)。

首先了解商戶(hù)需要什么?！胺值敖鸱梢詫⑹諉巫龅酶粒瑢⑹諉吻度氲綘I(yíng)銷(xiāo)的產(chǎn)品里面，解決支付的問(wèn)題?；閼c行業(yè)商戶(hù)的客戶(hù)可能存在延遲付款的情形，通過(guò)分期可以實(shí)現(xiàn)提前收款，解決了商戶(hù)的現(xiàn)金流問(wèn)題?！毙齑航荼硎?，對(duì)于商戶(hù)本身，分蛋金服還可以運(yùn)用金融工具幫助提升成交率、提高客單價(jià)。另外，分蛋金服專(zhuān)注一系列覆蓋各人生階段的金融生態(tài)圈，客戶(hù)群體可以相互轉(zhuǎn)化，交叉營(yíng)銷(xiāo)。

對(duì)客戶(hù)而言，分蛋金服產(chǎn)品滿(mǎn)足了更多客戶(hù)群體分期的需求，而在此之前，這種需求并沒(méi)有被深度挖掘。徐春捷認(rèn)為，在合理的、能接受的情況下，分期應(yīng)被視為一種理財(cái)，分期不僅是更具有幸福感的一種行為，還能使其財(cái)富管理更加合理?！拔覀冏⒁獾剑I(mǎi)車(chē)的客戶(hù)群體中，對(duì)汽車(chē)品質(zhì)要求越高的人，分期的需求也越高。一般而言，此類(lèi)客戶(hù)群體的財(cái)富管理能力更好，手中有更多的現(xiàn)金流供其支配利用?！?/p>

與信用卡相比，分蛋金服產(chǎn)品的特點(diǎn)為“無(wú)卡分期”。只要合作商戶(hù)的客戶(hù)進(jìn)門(mén)，即能享受到這一金融服務(wù)，并不受簽約商戶(hù)的信用卡種類(lèi)的限制。

評(píng)分模型優(yōu)化客戶(hù)風(fēng)控畫(huà)像

據(jù)了解，分蛋金服對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的管控極為重視。除預(yù)留了充足的資金作為撥備覆蓋之外，分蛋金服的風(fēng)控體系涵蓋了商戶(hù)和客戶(hù)兩端。

第一道風(fēng)控?cái)[在商戶(hù)。在商戶(hù)端的風(fēng)控模型中，基于商戶(hù)的POS交易數(shù)據(jù)、電商交易數(shù)據(jù)、分期綜合數(shù)據(jù)等對(duì)商戶(hù)經(jīng)營(yíng)畫(huà)像，并通過(guò)詳細(xì)的評(píng)分完成產(chǎn)品的定價(jià)。據(jù)徐春捷介紹：“如果出現(xiàn)了認(rèn)為不好的情形，我們將會(huì)做貸后管理，甚至終止合約?！?/p>

徐春捷表示：“信用卡領(lǐng)域所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，主要還是基于渠道的不穩(wěn)定性。因此，欺詐風(fēng)險(xiǎn)是最大的，信用風(fēng)險(xiǎn)則是一種合理的分布。在分蛋金服的場(chǎng)景化下，原則上所有的客戶(hù)都是有信用卡的，因此分蛋金服的風(fēng)險(xiǎn)水平應(yīng)與信用卡的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)。”此外，運(yùn)用評(píng)分模型，客戶(hù)的質(zhì)量把控還將會(huì)好于信用卡很多。

受益于信用卡領(lǐng)域的團(tuán)隊(duì)背景，分蛋金服積累了基于信用卡的模型經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合互金的大數(shù)據(jù)，及自身獲客的經(jīng)驗(yàn)，得到不斷優(yōu)化的平衡模型?！靶庞每ǜ嗫纯蛻?hù)用卡軌跡，而我們則是用評(píng)分模型看回客戶(hù)在具體的場(chǎng)景下的顯性或者隱形的屬性維度，來(lái)優(yōu)化客戶(hù)的風(fēng)控畫(huà)像。”徐春捷稱(chēng)。

由于商戶(hù)本身的客群有相當(dāng)?shù)拇硇?，在?chǎng)景下的客戶(hù)屬性也表現(xiàn)極為相近。以婚慶為例，結(jié)婚場(chǎng)景下的客戶(hù)群體的工作年限有一個(gè)區(qū)間值，基于銷(xiāo)售行為表象，顯示客戶(hù)的工作穩(wěn)定性、還款能力等關(guān)鍵指標(biāo)。

另外，通過(guò)觀察客戶(hù)消費(fèi)行為的關(guān)聯(lián)性，以客戶(hù)的前一個(gè)消費(fèi)行為，可以大致判斷出其下一個(gè)消費(fèi)行為的消費(fèi)額度，來(lái)給出合理的信貸授信額度。（文／穎浩）