每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 肖樂    

◎每經(jīng)記者 肖樂

在每日經(jīng)濟新聞主辦的“2016中國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范與發(fā)展高峰論壇”上，分蛋金服聯(lián)合創(chuàng)始人兼副總裁傅鶇、投哪網(wǎng)CEO吳顯勇、博金貸首席執(zhí)行官熊小鵬、開鑫貸副總經(jīng)理王繼成、金開貸總經(jīng)理段嘉奇、多米網(wǎng)創(chuàng)始人陳雄就“網(wǎng)絡借貸的風險控制以及業(yè)務流程再造的實踐探討”進行了圓桌對話，從各自平臺的產(chǎn)品以及風控模式出發(fā)，為行業(yè)呈現(xiàn)了目前網(wǎng)絡借貸風險控制的現(xiàn)狀。

風控模式各不相同

作為國資背景的網(wǎng)貸平臺，開鑫貸系統(tǒng)性地跟大量公司合作?；谶@個背景，開鑫貸主要是依據(jù)線上的非系統(tǒng)監(jiān)管數(shù)據(jù)，以及小貸公司授信額度的變化，形成立體化的風控體系。

專注于車貸的投哪網(wǎng)目前的架構(gòu)是評分卡與人工審核相結(jié)合的制度。吳顯勇表示，小微金融領(lǐng)域服務成本高，持牌大型金融機構(gòu)往往不愿意涉及，要改善這個狀況，就必須要借助互聯(lián)網(wǎng)的交易方式，通過建立評分卡來輔助決策。他同時指出：“為了兼顧這個業(yè)務本身小而散的特點，同時也滿足風險控制的要求，我們還需要在評分卡的基礎(chǔ)上增加一定的人工審核。”

熊小鵬表示，博金貸的風控核心在于產(chǎn)品的門檻、風控系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)征信報告、網(wǎng)貸監(jiān)管的限額以及與銀行征信系統(tǒng)的合作。此外，江西省金融辦及行業(yè)協(xié)會的支持也給平臺風控增加了保障。

已有平臺開始再造風控流程

8月24日，《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）發(fā)布。在這一監(jiān)管辦法下，眾多網(wǎng)貸機構(gòu)面臨業(yè)務轉(zhuǎn)型，而伴隨著轉(zhuǎn)型，平臺風控流程也開始再造。

在《暫行辦法》出臺之前，跟融資擔保公司做流動性經(jīng)營貸是金開貸的主要產(chǎn)品。這類業(yè)務模式的風控基本照搬了商業(yè)銀行的三級風控體系。“融資擔保公司完成客戶盡調(diào)之后，把它的意向客戶推薦到金開貸的平臺上。金開貸有一套獨立于融資擔保公司的風控流程，前端項目經(jīng)理實地盡調(diào)，風控部門審核盡調(diào)報告，再到平臺內(nèi)部的貸款會，最終通過審核的項目，在有擔保的情況下在平臺上線融資。”段嘉奇說。

《暫行辦法》出臺之后，金開貸開始向小額項目貸款轉(zhuǎn)型。段嘉奇表示，小額項目采用的是標準化的抵押模式。

為了實現(xiàn)流程改造、發(fā)展消費分期，分蛋金服將風控前置。傅鶇舉了教育培訓消費分期中風控前置的例子：“分蛋金服首先會考察培訓機構(gòu)的培訓實力、歷史的數(shù)據(jù)、營業(yè)收入、培訓質(zhì)量、客戶口碑，特別是它就業(yè)的情況、就業(yè)率，培訓之后學生的收入情況、穩(wěn)定性等等，把大部分風險聚焦于商戶。另外再考察這些參加培訓的學生。”基于這兩部分的考察，分蛋金服的風控模型會配合進行改造，盡可能簡化要提交的資料，優(yōu)化用戶體驗。