每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹    

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

10月28日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長曾光在由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2016中國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范與發(fā)展高峰論壇”上表示，未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)會進(jìn)入一個(gè)常態(tài)化的監(jiān)管，相信行業(yè)會大變樣。

“隨著監(jiān)管辦法的落實(shí)，會有更多企業(yè)退出”廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長黃志海也坦言，經(jīng)過幾年的發(fā)展，監(jiān)管明確以及上市公司了解互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作后，也會陸續(xù)有人再進(jìn)入這個(gè)市場，所以并不用太悲觀。

監(jiān)管落實(shí)促平臺停業(yè)或轉(zhuǎn)型

今年來，監(jiān)管辦法的影響已初步顯現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺選擇以主動停業(yè)或轉(zhuǎn)型等方式良性退出已成為一種趨勢，主動清盤退出的平臺也在繼續(xù)增多。

根據(jù)融360網(wǎng)貸評級課題組統(tǒng)計(jì)，2016年三季度，P2P行業(yè)新增問題平臺289家，停業(yè)平臺數(shù)量占比也由二季度的52.7%上升至53.98%。

10月28日，郭大剛在上述論壇中表示，網(wǎng)貸平臺退出比較明顯的是在今年8月之后，之前更多的是進(jìn)入。

“隨著監(jiān)管辦法的落實(shí)，會有更多的企業(yè)退出，退出有兩種情況，一是屬于不合規(guī)之后退出來的，二是良性退出的。”

那么，究竟哪種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)或者互聯(lián)網(wǎng)金融平臺比較被看好？

“從行業(yè)來講，個(gè)人認(rèn)為在消費(fèi)金融或者是跟實(shí)體經(jīng)濟(jì)匹配的供應(yīng)鏈金融方面是有一定著力點(diǎn)的，但確實(shí)也很難做。”曾光表示。

黃志海分析稱，現(xiàn)在的網(wǎng)貸平臺，有一類是基于大數(shù)據(jù)有傳統(tǒng)的消費(fèi)或者融資的平臺，比如說阿里。還有一些是專注于細(xì)分領(lǐng)域的小而美的平臺，比如專門做醫(yī)美的、做婚慶的，這些都是比較看好的。

談及整個(gè)行業(yè)，黃志海更是表示，“我相信沒有不賺錢的行業(yè)，只有不賺錢的企業(yè)。很多上市公司看到了這個(gè)行業(yè)的發(fā)展，知道這個(gè)行業(yè)是怎么運(yùn)作的，而且監(jiān)管上也明確了，肯定也會陸續(xù)有人再進(jìn)入這個(gè)市場。所以短的階段可能有大部分的平臺會退出，但是個(gè)人覺得并不用太悲觀。”

曾光亦坦言，這個(gè)行業(yè)存在的必要性和合理性是存在的，但是需不需要更多企業(yè)，以及需要哪些企業(yè)，企業(yè)應(yīng)該以什么模式去滿足，尚有很大的爭議空間。

互金協(xié)會如何兼顧服務(wù)與自律

一直以來，各地網(wǎng)貸或互金協(xié)會的一舉一動備受關(guān)注。

“首先，未來的工作重點(diǎn)是配合專項(xiàng)整治；其次，持續(xù)把日常的監(jiān)控工作做好，對行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和引導(dǎo)；第三是怎么開展整治工作。其次，繼續(xù)推動資金存管，考慮推動批量存管的方式。”黃志海透露，此外，也在考慮信息披露的系統(tǒng)如何推行等。

曾光也表示，接下來可能會做包括配合深圳市的風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)排查工作，制定地方的行業(yè)規(guī)范指引，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)，推進(jìn)資金存管，以及做一些前瞻性的研究工作。

郭大剛稱，首先要明確協(xié)會不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，是一個(gè)服務(wù)型社會組織，是完全民間化的組織。

同時(shí)，協(xié)會一方面很大的職能是為會員做服務(wù)，另一方面又承擔(dān)了很重要的行業(yè)自律責(zé)任，如何做到兩種職能的平衡？

在剛剛結(jié)束的“2016互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范與發(fā)展高峰論壇”上，中國人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心秘書長伍旭川，螞蟻金服副總裁、芝麻信用總經(jīng)理胡滔，陸金所副總經(jīng)理、首席風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行官楊峻，宜人貸CEO方以涵等多位行業(yè)專家及大佬針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)管政策、發(fā)展趨勢等議題發(fā)表了觀點(diǎn)，為行業(yè)帶來了一次珍貴的干貨分享。

高峰論壇同時(shí)揭曉了“2016中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)總評榜評選”獲獎企業(yè)。在本次評選中，小牛資本旗下專注消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的小牛分期一舉獲得了“年度實(shí)力獎”以及“年度業(yè)務(wù)創(chuàng)新獎”兩個(gè)獎項(xiàng)，業(yè)務(wù)實(shí)力得到了行業(yè)充分認(rèn)可及肯定。

“2016中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)總評榜評選”是由《每日經(jīng)濟(jì)新聞》組織，邀請多米網(wǎng)、曲速資本、眾籌金融研究院等多方指導(dǎo)單位和數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)，通過多維度的專業(yè)考量，面向互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的企業(yè)進(jìn)行的一次評選，吸引了互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)眾籌多個(gè)領(lǐng)域數(shù)百家企業(yè)參與。最終通過嚴(yán)格的平臺數(shù)據(jù)計(jì)算、專業(yè)評委點(diǎn)評以及公眾投票，為行業(yè)甄選出了一批優(yōu)質(zhì)企業(yè)。

今年3月11日，小牛分期正式上線，14天后便在深圳、溫州、長沙、濟(jì)南四城落地。4月，小牛分期正式宣布布局農(nóng)村金融領(lǐng)域，為千萬農(nóng)民提供金融貸款服務(wù)。截至9月底，累計(jì)銷量破10億元，服務(wù)超過50萬，落地全國140個(gè)城市，合作門店遍布全國。

上線短短半年時(shí)間，小牛分期的業(yè)務(wù)便擴(kuò)張至全國，同時(shí)在各項(xiàng)環(huán)節(jié)進(jìn)行了創(chuàng)新，在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)無紙化流程，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，效率更高，成本更低，同時(shí)也更加環(huán)保，通過大數(shù)據(jù)云平臺進(jìn)行風(fēng)控，做到了業(yè)務(wù)場景全覆蓋。“年度實(shí)力獎”以及“年度業(yè)務(wù)創(chuàng)新獎”對于小牛分期可以說是實(shí)至名歸。

目前，小牛分期的產(chǎn)品涵蓋全場景，既有3C、家電、摩托車、汽車等商品分期，也有醫(yī)美、教育培訓(xùn)、婚慶等服務(wù)分期產(chǎn)品，同時(shí)，面向優(yōu)質(zhì)客戶提供的現(xiàn)金分期，線下、線上渠道均可申請。小牛分期CEO Filip表示，小牛資本在顧客作出購物決定的消費(fèi)場景提供分期服務(wù)，線下及線上業(yè)務(wù)相結(jié)合是其競爭優(yōu)勢之一。

在風(fēng)控這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)上，通過分析不同特征人群個(gè)人數(shù)據(jù)，采用網(wǎng)絡(luò)建模等方法，小牛分期建立了數(shù)據(jù)風(fēng)控模型和評分卡體系，將其固化到風(fēng)控審批的決策引擎和業(yè)務(wù)流程中。目前，小牛分期已經(jīng)邁入風(fēng)控2.0時(shí)代，升級后的大數(shù)據(jù)“云”風(fēng)控平臺不僅保留了原信貸決策引擎，更同步征信、司法、工商、消費(fèi)、重大風(fēng)險(xiǎn)識別等多重?cái)?shù)據(jù)。數(shù)據(jù)維度提升的同時(shí)，風(fēng)控信息覆蓋范圍更廣。

伴隨著近年來的消費(fèi)升級，國內(nèi)的消費(fèi)金融市場呈現(xiàn)出極大活力，金融系、產(chǎn)業(yè)系、電商系企業(yè)紛紛進(jìn)軍這一領(lǐng)域。據(jù)羅蘭貝格測算，除房貸外的一般性消費(fèi)金融貸款余額在2015年已接近5萬億元，預(yù)計(jì)未來5年的年復(fù)合增長率保持在26%以上，2020年將突破15萬億元，整體規(guī)模翻三倍。2020年，我國居民消費(fèi)支出預(yù)計(jì)達(dá)到43萬億元，居民消費(fèi)負(fù)債比每提高1%，即是數(shù)千億級的市場。

目前我國消費(fèi)金融的滲透率仍然處于較低水平，羅蘭貝格的數(shù)據(jù)顯示，我國的消費(fèi)信貸占總消費(fèi)支出的比例僅為20%，低于韓國的41%和美國的28%，截至2015年，中國消費(fèi)金融市場規(guī)模占GDP比重僅為美國的1/3，未來上升空間巨大。